fredag 31 mars 2017

Bostaden, en investering eller ren konsumtion?

Ska man räkna in värdet av sin bostad i frihetskapitalet? När jag startade min första ekonomiblogg 2009 var det mycket diskussioner om att bostaden absolut inte skulle räknas som en tillgång eller investering, det var ren konsumtion det handlade om. Själv har jag däremot alltid haft motsatta åsikter. Att jag gav mig in i bostadsmarknaden i mitten på 2000-talet är det bästa ekonomiska beslut jag tagit. Visst jag var inte med under 90-talskrisen men av dom som klarade sig ur det, har jag inte hört någon säga att man inte ska äga sin bostad.


Jag kan hålla med om att bostaden inte är en ren investering så länge man bor i den men om man tänker lite annorlunda så har det under hela min tid som bostadsägare varit så här:

  • Att bo i bostadsrätt har alltid varit billigare än att hyra
  • Priserna har alltid gått upp i längden (det var en krusning på ytan 2009, men den gav oss rekordlåga räntor, tack för det!)
  • Du slipper hyreshöjningar i bostadsrätt. Hyror går alltid upp, räntor går upp och ner
  • Du är fri att göra (i princip) vad du vill med en bostadsrätt, så som att måla om, renovera badrummet etc.
  • Du har större möjlighet att påverka din boendemiljö och omgivning

Det här är bara några saker jag kommer på just nu, men det finns säkert fler fördelar med bostadsrätt. Men för att komma tillbaka till rubriken, hur kan bostaden påverka möjligheten till frihet? Jag tar min egen boendesituation som exempel. Jag bor nu i en tvåa på 56m2, köpt för 8 år sedan för 2 miljoner kronor. Om jag lägger lite marginal på räntan så betalar jag ungefär hälften mot vad liknade hyresrätter hyrs ut för i samma område. Visst det blir lite fel för i dagsläget går likadana lägenheter i mitt hus för runt 4 miljoner kronor. Så för att vara rättvis skall man väl räkna på det, men resultatet blir fortfarande att man tjänar på att köpa.

Min lägenhet har alltså ökat i värde med ungefär 2 miljoner på 8 år, med mäklararvode och reavinstskatt skulle jag fortfarande ha närmare 1,5 miljon i vinst vid en försäljning. Jag har alltså beräknat på dagens värdering fått 15.625kr/månad för att bo, om jag säljer nu dvs. Jag gör inte ens av med 15.000kr i månaden så det skulle täcka ett lyxliv för mig. Visst marknaden har varit extrem de senaste åren, men det sa man när jag köpte min första lägenhet 2005 också. I den lägenheten bodde jag faktiskt gratis på riktigt eftersom jag sålde den efter 1,5år, 50% dyrare än vad jag köpte den för.

Allt ovanstående är en viktig aspekt då det ger utrymme till ett väldigt bra sparande, även med en låg lön. Sparandet hamnar ju delvis i bostaden och delvis utanför genom att man har lägre boendekostnader i en bostadsrätt. Den andra delen är vid en ev. jobbexit och det är nu det blir intressant på riktigt. Säg att man säljer bostaden och flyttar till en billigare lägenhet i en mindre stad. helt plötsligt skulle kapitalet man kan frigöra räcka till både en kontantbetalning av boendet och de resterande pengarna skulle genom investering kunna täcka kostnaderna så att man bor helt gratis. Läs mer om hur jag räknat på det i det här inlägget om att sälja lägenheten och flytta till en mindre stad.

torsdag 30 mars 2017

H&M vs JNJ - Uppföljning och tankar

Jag skrev i slutet av september förra året att jag började tappa tron om Hennes & Mauritz (HM) och gjorde en jämförelse mellan H&M och Johnson & Johnson (JNJ). Mina tankar om framtiden var att JNJ kommer att utvecklas bättre, du kan läsa det bland  kommentarerna här. Jag har uttryckt mina funderingar ganska öppet i kommentarer och började efter ett tag att vikta ner HM. Jag skrev ett riktigt seriöst men halvpessimistiskt inlägg innan årsrapporten som du kan läsa här. Även om det var ironi så är det lite så jag känner och har känt ett tag. HM går mot ett håll som jag inte vill att mina bolag ska gå, sen om de vänder på det kan jag inte svara på. Däremot är det inget bolag som jag vill ha som ett större innehav i portföljen, därför viktar jag ner innehavet.

Tillbaka till mina tankar om JNJ vs HM. Om man kollar från datumet då jag skrev inlägget och kommentaren till idag så ser det ut så här:


  • H&M -10,22%
  • JNJ +6,88%
  • Dollar +3,92%
  • Utdelningar H&M -0%
  • Utdelningar JNJ +1,37%
  • Totalavkastning H&M = -10,22%
  • Totalavkastning JNJ = 12,17%

Vad bevisar det här då? Ingenting egentligen, jag äger och ägde båda bolagen så jag har tjänat på att ha Johnson & Johnson och förlorat på att behålla H&M. Grejen är att vi kan aldrig veta hur framtiden kommer att se ut, men vi kan gissa. Dollarn ansågs hög när jag fortsatte köpa JNJ men den står högre idag. HM ansågs billigt, men den står lägre idag. jag tycker dock fortfarande att JNJ är ett finare bolag än HM både nu och då. Men vad HM står i om 3 år kan jag omöjligt svara på, däremot tror jag att utdelningarna från Johnson & Johnson fortsätter ticka in, stadigt och stabilt.

Vad tycker du, är H&M köpvärd eller säljer du?

tisdag 28 mars 2017

Den hemliga miljonären

Ibland (ofta) kan jag känna mig som att jag lever ett liv undercover. Jag kan känna mig som den hemliga miljonären som glider runt i vardagen som gör allt för att inte bli upptäckt. De flesta (ingen) vet att jag är så nära ekonomisk frihet som jag är och att jag inom en snar framtid kommer att plocka pension när de själva har ungefär 30 år kvar att arbeta. Eller, är det kanske så att även dom är hemliga miljonärer och inte pratar öppet om sina mål? Är vi flera som bara glider med och försöker smälta in för att när chansen dyker upp, kliva fram och ta den?




Det är väldigt svårt att prata med vänner, familj, folk om planen på tidig pension, planen på ett liv i frihet. Ni på bloggen verkar vara de enda som förstår, eller så är det för att även ni är på samma spår. Ni behöver inte dissa, ni behöver inte vara negativa, ni kan komma med uppmuntrande kommentarer och ni kan förstå er in i situationen. Tack! Jag uppskattar verkligen att kunna prata om mina drömmar och få feedback, inte bara himlande ögon och att "-det där funkar inte fattar du väl". Jag har egentligen gett upp tanken om att kunna prata om det öppet, kanske kommer folk vilja lyssna när jag gått i pension? Eller kommer folk att bli avundsjuka då? Får man hålla tyst i all framtid?

måndag 27 mars 2017

Jag älskar måndagar och lite tankar kring jobb-exiten

Jag har tidigare skrivit om att måndag är veckans bästa dag och idag kan det verkligen inte vara mer rätt. Solen skiner, vattnet glittrar, kaffet smakar underbart på balkongen. Känslan är grym! Jag är fri på måndagar, inget jobb som stoppar mig från att spendera dagen som jag själv vill, jag är så glad att jag har fria måndagar. Så här vill jag ha det varje dag, resten av livet!

Jag har börjat planera min exit lite mer i detalj. Planen är ju att hoppa av mitt halvtidsrullande om 6-7 år. Det finns mycket att tänka på, speciellt med tanke på att jag kör eget, jag har upptäckt möjligheter jag inte tänkt på innan. Bland annat kommer jag troligtvis att börja avsätta maxbelopp till periodiseringsfond och plocka ut när jag slutar jobba för att på så sätt få ner skatten. Det verkar som periodiseringsfonder passar perfekt in i min plan då man kan fondera pengar i max 6 år vilket är perfekt timat med min exit. Om någon har tips när det gäller exiten från arbetsmarknaden så tar jag gärna emot dem. Tips, tankar, förslag, vad som helst är uppskattat.

Varför jag gillar att bara ta det lugnt i solen och dricka kaffe vet jag inte, kanske är jag lat, bekväm, livsnjutare? Jag vet inte, jag mår iaf mycket bättre här och nu än när jag var tvungen att infinna mig på ett jobb utan att kunna bestämma över dagen. Jag trivs verkligen med att inte jobba, får man säga så?

Hur ser din exitplan ut och har du några grymma tips att dela med dig av?


söndag 26 mars 2017

Plockat hem lite vinst och sålt några innehav

Min långsiktiga plan är ju att köpa aktier, behålla och sedan leva på utdelningen. Jag har dock känt den senaste tiden att jag har lite för många innehav, speciellt små innehav. Därför har jag valt att sälja av lite aktier. Senast i veckan sålde jag Flowers Foods med 35% vinst efter att ha ägt dom 6 månader. Här är sälj jag gjort den senaste månaden där jag sålt av hela innehavet. Mitt sälj av Unilever kan du läsa här.






Självklart blir inte alla försäljningar lyckade och det är väl det främsta argumentet mot att köpa och sälja. Långsiktigt tror jag på köp och behåll. Jag har däremot börjat sälja av HM sedan den låg på drygt 250kr. Jag känner som jag skrivit om många gånger förut, bla här att besvikelserna börjar bli lite för många. Även om HM säkert kommer att leverera bra framöver så vill jag vikta ner innehavet lite.


När säljer ni en aktie, har ni sålt något den senaste tiden?


måndag 20 mars 2017

Flytta till mindre lägenhet för att skynda på pensionen

Jag kommer ofta på mig själv med att scouta Hemnet på lägenheter, ofta ettor eller billiga tvåor. kraven jag har är priser under 1,5 miljon och låg avgift. Jag sitter och räknar och kommer alltid fram till samma slutsats, tiden till pension skulle skyndas på enormt av ett billigare boende. Men frågan är, vart ska jag flytta, tänk om jag ångrar mig?




Skulle jag sälja mitt boende idag så skulle jag efter att mäklare fått sitt, skatten är betald och övriga kostnader få ca: 1,5 miljon över. Om jag skulle vara villig att flytta till en annan stad så finns det ganska mycket att välja på under 1-1,5 miljon kronor. Om man räknar på tex. en etta på knappa miljonen och 2000kr i månadsavgift så skulle det kunna se ut såhär:

  • Pris: 900.000kr
  • Avgift: 1800kr/mån
  • El: 300kr/mån
  • Försäkring: 150kr/mån
  • Kapital över: 600.000kr
  • Utdelningar (4,5%) från kapital (600.000kr) = 27.000kr/år (2250kr/mån)

  • Totalkostnad 2250 (2000+300+150) - 2250 = 0kr/månad

Nu blev det riktigt intressant! Om jag skulle flytta från nuvarande boendet till ett boende som kostar 900.000kr i inköp, har en avgift på under 1800kr i månaden och investerar överskottet så skulle jag alltså kunna bo gratis. Frågan är då bara vart finns dessa guldkorn, även om jag skulle vara tvungen att betala 1-1,5 miljon så skulle boendet bli riktigt billigt då det blir helt obelånat och överskottet kan investeras.

Det intressanta är att om jag skulle göra enligt exemplet ovan så skulle jag täcka alla mina fasta kostnader redan idag utan jobb och vara helt fri om drygt ett år. detta genom att min boendekostnad skulle sänkas med 3500kr/månad. Jag skulle alltså kunna skynda på planen rejält som jag skrev om i inlägget Om 4 år behöver jag aldrig jobba mer.   


Vad säger ni, är det en rimlig tanke? Har ni någon gång funderat i dessa banor? Kom med åsikter, tankar eller tips!


Läs även:
Sluta jobba vid 40
Låg lön - Hemligheten till ekonomiskt oberoende
Leva på 7000 i månaden
Varför jag bara jobbar halvtid
Bli miljonär med låg lön

onsdag 15 mars 2017

Bli miljonär med låg lön

Jag tänkte att det var dags att bryta myten att man inte kan bli miljonär med en låg lön. Själv har jag ingen eftergymnasial utbildning, jag gick faktiskt inte ens ut gymnasiet Jag hade inte förutsättningarna för det, mitt fokus var att kunna flytta till en egen lägenhet, därför kände jag att ett jobb var en nödvändighet.  Min uppväxt var väl inte direkt den stereotypa idyllen, även om jag har många bra minnen från min yngre barndom så skulle den senare utmanas av alkoholproblem, bråk och separationer i familjen.. Om det inte varit för träningen som jag kunde lägga 100 procent av mitt fokus på vet jag inte vart jag hade varit idag.

Jag hoppade av gymnasiet och började jobba som diskare. Lönen jag hade var 60kr i timmen men jag klarade mig, jag såg en möjlighet att komma vidare i livet. Jag jobbade på och älskade faktiskt mitt jobb, efter ett par år hade jag avancerat till köksbiträde och fått upp lönen till 80kr/timme. Jag kunde även få hoppa in på helgerna vilket gjorde att jag ibland lyckades spara lite pengar. Jag hade alltid haft ett mål om att någon gång kunna köpa en egen bostadsrätt. Då jag sett hur bostadsmarknaden utvecklats i takt med bostadsbristen var jag övertygad om att kunde jag bara fixa pengar så skulle det vara mitt livs affär.




Efter att restaurangen jag jobbat på blivit uppköpt (sist in, först ut gällde vid varsel) hankade jag mig fram på en rad olika jobb och kombinerade extrajobb. Jag jobbade på allt från nattklubbar till gym. Jag lyckades uppnå flera mål men insåg att jag var tvungen att tjäna mer pengar om jag skulle ha någon möjlighet att köpa en lägenhet. En dag kom jag på vad jag skulle jobba med, jag skulle jobba inom bygg. Ingen utbildning krävdes och lönen var förhållandevis bra eftersom det är ett jobb som sliter på kroppen. Av en slump träffade jag på en gammal vän på ett nattjobb jag jobbade på. Han sa att han var med och startade ett byggföretag och undrade om jag eventuellt var intresserad av att jobba hos dom. Några månader senare jobbade i byggbranschen.




Jag gick in på en lön på 100kr/timme och i början fanns det inte tillräckligt med jobb för heltid så månadslönen var runt 9-12.000kr. Jag hade dock bestämt att nu jävlar ska jag tjäna pengar så jag jobbade hårt och ställde upp så fort dom ringde. Snabbt var timmarna fler och lönen gick till 130kr/timme vidare till 150kr/timme och jag kunde få ut 20-25.000kr/månad. Jag hade siktet inställt på en lägenhet och sparade ungefär hälften av lönen plus att jag ibland sparade en hel lön då jag hade kvar från månaden innan. Efter ett tag dök möjligheten upp, en etta, renoveringspotential, jag köpte den!



Jag jobbade dag, natt och helger under denna period. 07.00-17.00-18.00 eller senare, jag tog alla timmar jag fick. De värsta dagarna kom jag hem kl. 1 på natten för att ta tåget till jobbet kl. 05.30 på morgonen igen. Det hände flera gånger att jag somnade med mina smutsiga arbetskläder direkt på sängen för att vakna påklädd och springa till tåget utan frukost. All ledig fritid lade jag på att renovera lägenheten och försökte få in lite träningspass där i mellan. Jag var ung och hade energi så det kändes ok just då. När jag senare sålde lägenheten hade jag för första gången en ordentlig summa på kontot, runt 400.000kr. 1,5 år tidigare var kontot på noll kronor. Mycket har hänt sedan dess men jag har väl sparat runt halva lönen hyffsat kontinuerligt.




Ok, men vad ville jag ha sagt med det här? Det är absolut inget skrytinlägg för att visa hur duktig jag har varit. Det är mer bara för att visa att trots att man kanske inte har optimala förutsättningar och från början är lite dömd att misslyckas så handlar det i slutändan om dig själv. Alla har sina olika svårigheter i livet och pengar är inte allt men med hårt arbete så kommer resultat. Tack vare att jag jobbade hårt och inte gav upp så har jag idag en ekonomisk trygghet som kan ge mig ekonomisk frihet. Man behöver inte vara välutbildad med hög lön för att spara ihop en miljon eller mer. Man kan bli miljonär med låg lön.


fredag 3 mars 2017

100 saker slängda, nu kör vi nästa utmaning mot ett friare liv!

2 dagar för sent kommer den här uppdateringen, jag har haft lite fullt upp i livet i övrigt så det är exakt en vecka sedan jag skrev förra inlägget Sluta jobba vid 40. Jag måste tacka och säga att det är grymt kul att så många kommenterade och läste inlägget, på bara en vecka har det kvalat in bland topp 3 som mest lästa och kommenterade inlägg.

Tillbaka till vad det här inlägget handlar om. För drygt två veckor sedan satte jag en utmaning i inlägget Utmaning! - Slänga 100 saker på 2 veckor. Utmaningen var tänkt att man skulle slänga/skänka bort/sälja 100 saker på 2 veckors tid. Jag har ett långsiktigt mål att leva mer minimalistiskt och då tänkte jag att jag lika gärna kan göra det till en utmaning för att kickstarta mitt nya liv. Det har inte varit så lätt som jag trodde, men jag grejade det, 100 saker är borta.




Efter dessa 2 veckor har jag kommit fram till lite saker som underlättat att göra sig av med saker, dessa är:
  • Börja bara! - Sätt igång och fundera inte så mycket. jag har ärligt talat inte överdrivet mycket saker då jag rensat flera gånger tidigare men trots det är det mer prylar än jag behöver. Starta bara, jag saknar inget av det som är borta.
  • Bort med sånt du inte använt på ett år - Du kommer inte sakna prylarna. Är du osäker, ge bort det till en släkting/vän mot att du får låna det om du skulle behöva i framtiden.
  • Sätt ett mål - Jag lyckades bli av med mycket mer saker just för att jag bestämt att 100 saker skulle bort.
  • Tänk utanför boxen - Om du kör fast, fokusera på det du vill behålla i ett rum först istället för det du vill slänga. Det kan då vara lättare att inse att de andra sakerna bara är utfyllnad som samlar damm.
  • Inga dubbletter - Har du två av nåt, gör dig av med den ena.

Slutsats: Rensa för fan! Känslan är grym, energin ökar, prylar är bara skit tills de används eller gör någon nytta. Släng skiten och lev livet!

Det finns säkert massa bra tips mot ett friare liv med mer tid och energi, ge dina bästa tips genom en kommentar! Förresten, vem är med på en rensmånad i mars? Mitt mål är att göra mig av med ytterligare 100 saker, vad har du för mål? I april följer vi upp och ser hur det har gått.