I dagens inlägg tänkte jag gå igenom några fördelar med att vara skuldfri. Jag har egentligen alltid sagt att (bra) lån är en grym väg att göra enkla pengar på. Jag står fast vid det, samtidigt ser jag ju självklart fördelarna med att inte ha några lån alls.
De stora fördelarna med att vara skuldfri är att du inte behöver oroa dig över räntehöjningar, du har ingen bank som kan komma med olika krav och du kan aldrig få ett negativt resultat i din privatekonomi. Du har med andra ord mindre att oroa dig för om du inte har några skulder.
Innehåller affiliatelänkar
Fördelar med att vara skuldfri - 5 bra anledningar
Här nedanför tänkte jag gå igenom 5 bra anledningar till att inte ha några lån. Jag har som sagt själv alltid utnyttjat bostadslån vilket gett mig en rejäl boost i min ekonomi. Däremot har jag samtidigt alltid lockats av att vara skuldfri.
Oavsett hur du väljer att göra så är det alltid bra att känna till för- och nackdelarna med lån och här tänkte jag ta upp bra saker med att inte ha några.
1. Du påverkas inte av räntehöjningar
Den största anledningen till att vara skuldfri måste väl ändå vara att man bara kan släppa allt som har med räntor att göra. Det spelar liksom ingen roll om räntan skulle gå upp till 10% om man inte har några lån, även om det är väldigt osannolika att det skulle hända.
Jag vet själv att jag tänkte mer på räntan när jag var 100% belånad på min bostad än när jag var 80% belånad. Och jag tänkte ännu mindre på det när jag var 40% belånad. Känslan att det spelar mindre roll är ju skön såklart.
2. Ingen oro för en negativ privatekonomi
Om du inte har några lån så kan du "i princip" inte hamna på minus i din privata ekonomi. Hur mycket än bostadspriserna rasar så kommer du aldrig att sälja din bostad med minus på ditt konto.
Om du däremot köpt en bostad för 4 miljoner, lagt in 600.000kr i kontantinsats och du säljer för 3 miljoner kommer du att lämnas med 400.000kr minus på kontot och i värsta fall en riktigt dålig skuld.
Det kan påverka din privatekonomi negativt lång tid framöver. Även om risken är liten på lång sikt så kan det hända saker i livet du inte kan påverka, separation, förlorad inkomst etc.
3. Mindre stress
Oftast när du tar ett lån så gör du det under specifika villkor. Om du t.ex. tar ett bolån så finns ofta olika villkor inskriva med lånet. Bland annat att du ska ha en viss inkomst, att belåningsgraden maximalt får vara en viss procent etc.
Även om det här knappast kontrolleras i praktiken så har jag i perioder haft en viss stress inombords över det här.
Jag själv tog mina bostadslån när jag jobbade heltid och hade en heltidslön, när jag sedan sa upp mig så kunde jag fortsätta ha mina lån eftersom banken inte visste om det, men fanns en stress över att de skulle kolla mitt kontoutdrag och se att det inte kom in samma månadslön längre.
4. Större frihet
Punkten ovanför leder indirekt till en större frihet. Du kan säga upp dig från jobbet, byta jobb, starta företag, eller vad som helst utan att ens bry dig om vad banken säger. Visst, banken kommer inte säga något om du inte tar upp det själv, men bara känslan ger ju såklart mer frihet.
5. Färre räkningar och administrativt fluff
Även om en räkning mindre kan låta barnsligt så är det ju en skön känsla att rensa bort den. Jag älskar att plocka bort en räkning och försöker själv ha så få som möjligt. Det finns inget värre än att ha massa räkningar, även om de sköts med autogiro.
Om du betalar av dina lån kan du säga hejdå till banken och deras låneavier. Det är ju såklart en mental men skön känsla!
Nackdelar med att vara skuldfri
Det finns en, men en stor nackdel med att vara skuldfri. Du missar hävstångseffekten.
Om du investerar 100.000kr cash och de går upp 50% så har du netto 150.000kr.
Om du istället hade investerat 100.000kr cash och även lånat 100.000kr och investerat så hade du i samma investering haft 200.000kr netto.
Det här ger ofta ännu större effekt i bostadsaffärer där den största delen oftast är lån. Säg att du t.ex. köper en lägenhet för 3 miljoner och lägger 500.000kr kontant.Om den går upp till 4 miljoner så har du alltså en miljon i värdeökning på dina 500.000kr, en ökning på 200%.
Om du hade betalat hela lägenheten kontant hade din värdeökning på insatt kapital bara varit 33%.
Min syn på lån - Ska man vara skuldfri eller inte?
Ok, de ovanstående punkterna var bara 5 fördelar med skuldfrihet som jag kom på rakt av i huvudet. Komplettera gärna med fler i kommentarsfältet, Jag är säker på att det finns massor av fler!
Så vad tycker jag? Om du har konsumtionslån eller andra krediter, betala av de innan du ens funderar på något annat. Min syn är att bostadslån och
CSN-lån är de enda bra lånen, eller
lån till investeringar som är lönsamma.
Bostadslån är bra lån
Att bostadslån har varit bra historiskt kan jag knappast förneka. Jag har själv byggt upp en stor del av min ekonomi genom att medvetet utnyttja bostadslån för att bo billigare och göra pengar på värdeökning av min bostad.
Det bör dock sägas att det vara MYCKET mer förmånligt när jag köpte min första bostad än vad det är idag. Det går inte ens att jämföra. Jag köpte min första bostad utan att behöva lägga in kontantinsats och utan amorteringskrav.
Däremot är räntan väldigt låg idag så om du fortfarande tror att den kommer att vara låg och om du har tänkt att bo länge så tror jag det finns mycket att vinna på att utnyttja lån till din bostad.
CSN-lån är bra lån
Jag har skrivit om det tidigare och kan säga det igen, CSN-lånet är världens bästa lån. Det har en låg ränta, den kräver ingen säkerhet och den anpassas efter din ekonomiska situation.
Genom att ta ett CSN-lån och investera pengarna kan du tjäna stora pengar om du inte ens har pengar från början.
Lån till investeringar
Att låna till investeringar är bra så länge det är lönsamt. Att låna pengar till något som inte gör vinst är extremt dumt. Jag själv har inga lån för aktier eller andra investeringar men förstår de som använder det.
Om du ska låna till aktier så tycker jag första att du ska ha byggt upp ett betydande kapital och du ska ha koll på vad du håller på med. Om du lånar pengar för att "ha råd" att köpa aktier så gör de definitivt fel enligt mig.
Om du inte har förmågan att spara- och bygga upp ett kapital på 100, 200- eller kanske 500.000kr, ska du enligt mig hålla dig långt borta från lån.
Konsumtionslån är dåliga lån
Ok, till de kassa lånen då, konsumtionslånen. De här lånen är brutalt dåliga, om du inte vill bli fattig eller slänga pengar i sjön. Om du inte har råd att casha en bil, köp den inte, då har du inte råd helt enkelt.
Ok om du lånar upp på bostaden, det fungerar ju ok. Eller om du får en liknande ränta.
Mitt råd och som jag själv gjort är att jag behandlat konsumtionslån som cigaretter. De luktar illa, smakar skit, är äckliga och leder aldrig till något positivt. Jag ser att folk använder det och jag ser också resultaten av det.
I vilken ordning ska man betala av lånen?
Här nedanför ska jag visa i vilken ordning jag hade betalat av eventuella lån jag hade.
1. Lån för konsumtion
Första hade ja betalat av konsumtionlån. Lån som tagits för att köpa saker som inte har något värde eller tappar i värde. T.ex. lån till resor, elektronik, bilar eller "luft".
Jag hade börjat med de dyraste och fortsatt till allt var avbetalat. Jag hade inte investerat något utan haft 100% fokus på att bli skuldfri från dessa lån.
2. Övriga lån
När det gäller de övriga lånen så är det lite beroende på vad de ger för avkastning och vad jag känner själv. Om lånen gav stress hade jag betalat av på dom tills det kändes bra. Om lånen generade pengar och kändes bra hade jag behållit dom.
När det gäller bostadslån hade jag troligtvis betalat av eventuella topplån med högre ränta.
Några sista ord att fundera på: Lån gör rikt folk rikare... och fattigt folk fattigare.
Vilka fördelar ser du med att vara skuldfri?
