Ok, dags att gå igenom ett provocerande ämne. Och om du är som majoriteten av alla frihets-aspiranter, som sparar och investerar för att uppnå ekonomisk frihet, är sannolikheten stor att du kommer behöva 50% större kapital än mig för att nå dit.
Det i sin tur innebär att du måste jobba och spara under en längre tid. I praktiken innebär det att du måste spara 50% så lång tid mot vad jag gjorde.
Är du provocerad? Låt oss kolla lite siffror.. ;)
 |
| Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza |
En sak många missar
1. Om du sparar 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning har du ungefär 3 miljoner efter 10 år.
2. Om du sparar 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning har du ungefär 4,5 miljoner efter 13 år.
(Kraftigt avrundade siffror)
Det många missar är ett det inte är en rättvis jämförelse, avkastningen fortsätter ju även efter år 10 eftersom vi har 4% "över" efter uttag.
Det innebär att om vi räknar 3 miljoner x 4% avkastning i 3 år, (3.000.0000x0,04(x3) = 360.000) innebär det att vi i exempel 1 har ytterligare 360.000kr i kapital, alltså 3.360.000kr.
Tar vi det kapitalet x 6% uttag hamnar vi på 201.600, alltså 16.800kr/månad att leva på. Det betyder att det skulle ta ett knappt år till att nå samma uttags-summa om man håller sig till 4%-regeln eftersom kapitalet måste växa knappt 1 år till för att komma ikapp.
Resultatet blir alltså att:
6% uttag: Med ett uttag på 6% i frihetsfasen måste vi spara 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning i 10 år för att bli ekonomiskt fri och ha en "lön" på 15.000kr/månad. År 14 (Efter 4 år i frihet utan att ha jobbat eller investerat mer) har vi en lön på 17.400kr/månad.
4% uttag: Med ett uttag på 4% i frihetsfasen måste vi spara 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning i 13 år för att bli ekonomiskt fri och ha en "lön" på 15.000kr/månad. År 14 (Efter 4 år i frihet utan att ha jobbat eller investerat mer) har vi en lön på 16.400kr/månad.
Om vi spolar ytterligare 5 år framåt, hur ser det ut då?
Om vi spolar fram ytterligare 5 år, vi räknar fortfarande med 10% avkastning varje år.
6% uttag: Om vi plockar 4% av vad kapitalet är värt då ger det en månadslön på 18.400kr/månad.
4% uttag: Om vi plockar 4% av vad kapitalet är värt då ger det en månadslön på 20.741kr/månad.
Så, vi kan ju tydligt se att med tiden växer kapitalet snabbare om vi endast gör uttag på 4%, vilket är helt rimligt.
Men det är först efter ungefär 15 år från start dom ett lägre uttag på 4% går om ett högre uttag på 6%.
Om man väljer att leva på 6% av kapitalet kommer man alltså att har varit fri och levt i friheten i 5 år innan den som väljer att leva på 4% av kapitalet kommer ikapp och går om.
Är det värt risken?
Ja det måste vi fråga oss själva. Och vem är det som tar störst risk? Den som slutar jobba med mindre kapital, eller den som väntar till den blir äldre innan den går ut i friheten?
Fördelar med 6% uttag
De absolut största fördelarna med ett större uttag är att bli fri snabbare, kunna uppleva allt man vill göra när man är betydligt yngre och man "säkrar" att det faktiskt kommer att hända, inget i livet är garanterat. Har du otur gör du allt jobb men får aldrig skörda frukten.
En annan fördel är mentalt. men jag ska gå in på det längre ner.
Nackdelar med 6% uttag
Nackdelarna är ju såklart att man har mindre marginal för dålig börs, man nallar ju hela tiden på kapitalet. Om börsen går ner kraftigt innebär det att 6% uttag kan bli påfrestande för portföljen. Om man du är en passiv person utan möjlighet/eller kapacitet att anpassa sig efter situationen kan det bli jobbigt.
Fördelar med 4% uttag
Stora fördelen med ett lägre uttag är ju såklart att portföljen klarar nedgångar på börsen bättre, risken är mindre. Enligt studier och data ska ju 4% uttag vara ganska bombsäkert även om vi aldrig kan förutspå framtiden.
En annan stor fördel är ju att kapitalet med tiden kommer att växa mer och mer exponentiellt i jämförelse med ett uttag på 6%. Den skillnaden kommer efter år 15. En bra sak att tänka på om man vill bygga kapital till kommande generationer.
Nackdelarna med ett uttag på 4% är ju såklart tiden det tar att spara ihop kapitalet. Som jag redan visar tar det 50% längre tid innan det lönar sig i jämförelse med att plocka 6%.
En annan nackdel jag inte tycker många pratar om är att vi aldrig vet vad som händer. Många verkar sätta upp mål att bli ekonomiskt fria om 20-30 år som om att ingenting förändras i livet eller i samhället.
Teoretiskt sett kan vad som helst skita sig, både när det gäller din hälsa, din övriga ekonomi, någon i din närhet, situationen just nu, din fysiska förmåga, din lust att vara ekonomiskt fri, skatter, samhället etc. etc.
Därav ser jag det alltid som minst risk att göra saker här och nu, när man har möjligheten.
Är det värt den extra tryggheten?
Sen kan vi fråga oss, är det värt den extra tryggheten att spara under en så mycket längre tid? Vilken trygghet är det ens vi pratar om? De flesta har inte ens några miljoner på kontot, inte du-, eller jag heller innan jag började.
Helt plötsligt är vi oroliga att inte få ett jobb igen, att vårat kapital ska minska från 4 till 3 miljoner, alla möjliga saker vi aldrig haft anledning till att oroa oss för tidigare i livet.
Motivationen är bättre när det går snabbare
En sak jag värderar högt när jag sätter mål och fullföljer dom är motivationen, allt handlar om motivation. Så länge jag har motivation så lyckas jag, oavsett vad. Och jag antar att det är samma för dig och alla andra.
Att då lägga upp en plan som gör att det går snabbare att nå målet kommer att öka motivitationen, i alla fall för mig.
Experter sätter upp regler för oss ekonomiskt fria, va??
Något som jag själv tycker är synd är alla experter kring området, experter oftast själva "skulle kunna vara ekonomiskt fria" men inte är det för att "jag vill ha något att göra om dagarna" etc.
De här experterna kan allt om ekonomisk frihet, utan att ha levt det livet själva. Det blir lite som att lyssna på träningsråd från någon som pluggat träning med aldrig tränat själv. Lite konstigt.
F**k regler,
Alla är olika. Och allas liv ser olika ut. Vet inte hur många gånger jag blivit hånad som "knäckebrödsmiljonär som äter fattigt" för att nästa dag bli ifrågasatt hur jag "har råd att äta som jag gör".
Svaret är, jag anpassar mig. I min värld finns inga regler. Om jag har råd och känner för det, då köper jag en cykel för 40k, eller äter en middag för 1000kr. Om jag inte har råd, då lånar jag inte pengar till det.
Varför sätta upp regler och göra livet svårt för sig. Ska du strunta i att träna för att risken finns att du skadar dig? Eller ska du träna och ta det lugnt om det är så att du skulle få ont någonstans?
Livet är en risk
Livet är en risk, livet är också en möjlighet. Här tycker jag det skiljer mycket hur vi ser på saker. Det är upp till oss att välja hur vi ser det, varje dag, i varje sak vi gör. Gör ditt val, låt inte andra göra det år dig.
Vem ska välja 4%- respektive 6% uttag?
Så vem ska välja vad? Det finns inget svar på det, välj vad du vill, vad som gör dig lycklig. Vad som får dig att vakna med ett leende på morgonen. Vad som får dig att vilja kämpa varje dag. Välj det bästa för dig, så länge det är ditt eget val.
Jag är biased
Som avslut, jag är väldigt biased, så ta det jag säger för vad det är. Jag jobbar inte längre, jag slutade med ett mycket lägre kapital än vad experterna säger att man ska ha, men jag älskar det.
För mig är risken lite av friheten. Att vakna till ett spännande liv med möjligheter där jag känner att jag lever. För mig tar för mycket trygghet bort känslan av äventyr i livet, jag gillar att anpassa mig. Och trots det känner jag mig extremt trygg ekonomiskt.
Tillägg:
Det här blogginlägget är skrivet med utgångspunkt att du som läser vill bli ekonomiskt fri. Alltså inte om du brinner för att gå till ett jobb varje dag i resten av ditt liv, för då kommer allt träffa fel.
Ville bara säga det så jag slipper förklara det sen. Som vanligt, alla har olika mål i livet och inget är rätt eller fel! :)
Ett annat tillägg: Det kan mycket väl finnas räknefel i det här inlägget eftersom jag gjorde dom ganska snabbt, jag ville bara få fram poängen, så är det något fel ber jag om ursäkt innan :).
Slutsats:
Väljer du att leva på 6% av kapitalet går det mycket snabbare att nå ekonomisk frihet än om du väljer det rekommenderade på 4%. Däremot är det en större risk.
