Något som jag har tänkt på och verkligen sett de senaste åren är hur stor påverkan mina ekonomiska val har haft för att ge mig en bättre ekonomi. När jag har gjort en förändring så har jag ju sett ett direkt resultat men den stora effekten har ofta kommit några år efteråt.
Så, hur får man bättre ekonomi? Min enkla erfarenhet är att alla enskilda val vi gör för att förbättra vår ekonomi gör extremt stor effekt om vi bara orkar fortsätta och väntar på att den ska ge resultat. Jag ska ge några riktigt bra konkreta exempel som fungerat för mig här nedanför.
OBS! Det absolut bästa förslaget kommer i slutet av inlägget så läs hela och missa absolut inte det sista tipset! :)
Få bättre ekonomi - Så här gör du!
Jag pratar ofta om att det viktigaste är att se till att
få låga fasta kostnader och sedan
investera pengarna som blir över och så är det. Det komiska är att det är faktiskt så enkelt, men självklart finns det massor av andra saker vi kan göra.
Grunden ligger dock i att: betala inte mer än nödvändigt för de fasta kostnader och räkningar du har, om du inte sett över dina fasta kostnader så börja med det.
Den andra saken som du ska göra är att börja investera dina sparpengar, det finns helt enkelt inget annat sätt att få ditt kapital att växa på så starta ett sparande om du inte gjort det.
Ok, nu har vi betat av grunden så nu kan vi gå vidare till det roliga..
Att investera sina pengar är som att vattna ett äppelträd
Nu när vi redan lagt en bra grund i vår ekonomi har vi grymma förutsättningar både för att spara och investera pengar med det viktiga i det här är att faktiskt se resultatet.
Det svåra när man börjar sin resa mot en bättre ekonomi är att man inte har sett resultatet tidigare och då kan det vara svårt att motivera sig till det jobb som krävs för att få en bättre ekonomi.
Jag vet det här av egen erfarenhet och tänkte därför motivera lite med egna och verkliga exempel från mitt liv, det är viktigt att komma ihåg dock att de här exemplen är långt ifrån allt man kan göra.
Egentligen handlar det om att en besparing eller intjänade pengar ger dig bättre ekonomi och innan vi går vidare till exemplen ska jag bara förklara varför det är så viktigt att investera sina pengar.
Tänk dig att du redan investerar alla pengar som blir över, det är som att ha ett regnmoln som vattnar ditt äppelträd varje dag. Om du inte investerar dina pengar så måste du plocka alla äpplen innan trädet dör för att sen köpa ett nytt nästa månad.
Om du däremot investerar dina pengar så får du se nya och fler äpplen komma år efter år på träden som växer sig större samtidigt som du kan lägga nya pengar på att köpa fler träd.
Praktiska exempel hur man kan få en bättre ekonomi
Ok dags för mina exempel hur jag har fått en bättre ekonomi. Som jag sa i början av inlägget så handlar det i grunden om låga kostnader och att investera pengarna som blir över. Men vad ger det på sikt? Vad kan man förvänta sig efter några år?
Många säger ofta till mig att det inte är värt att hålla på att försöka spara in på småpengar men det vissa inte förstår är att det finns knappt något som heter småpengar om vi lägger till långsiktighet och investeringar.
1. Köpa lite billigare men lika bra och spara en halvmiljon
Oavsett vilken sport jag hållt på med så har jag aldrig varit den personen med de dyraste prylarna. Jag säger inte att det är fel att köpa det dyraste skidstället eller den dyraste cykeln men det kan vara bra att veta vad det innebär.
Själv har jag ofta valt bra saker men till ett bra pris, för att ta ett exempel kan vi köra mountainbikecykling. De flesta jag känner har cyklar för 40-60.000kr medan jag själv har en kring 20.000kr. Självklart är deras cyklar bättre men inte så mycket bättre än att de har roligare än mig eller att jag inte kan hänga på de andra i skogen.
Så vad blir skillnaden på sikt?
Förutom det initiala inköpet kommer en dyrare mtb rimligtvis att innebära högre servicekostnader men för att göra det enkelt räknar vi på en livslängd på 5 år rakt igenom, nu tänker vi att vi kör flera gånger i veckan.
Med tanke på en livslängd på 5 år innebär det att vi kommer att göra samma inköp 2 gånger under en tioårsperiod och 4 gånger under en 20 årsperiod.
Här nedanför är merkostnaden för att köpa en cykel för 50.000kr istället för 20.000kr. Beräkningen är gjord på att du investerar mellanskillnaden till en avkastning om 10% per år.
Det faktiska kostnaden för att köpa en dyrare cykel istället för en dyr cykel:
Nu kommer många säga saker i stil med "Mäh, man måste ju leva lite", "Men vem köper en så dyr cykel?", "Det är ju inte så mycket på så lång tid" osv osv.
Yes, alla de argumenten stämmer.. men! Det här är riktiga siffror, de som väljer att köpa en cykel för 50.000kr idag kommer med största sannolikhet att göra det igen när det är dags för en ny och om det inte blir en cykel då så kanske det blir en bil, en dator eller något annat.
Att tänka att det är "värt det" kan vara rätt, men är det värt nästan en halv miljon på sikt? Den som väljer en billigare cykel idag kommer med 5% direktavkastning att få nästan 25.000kr om året om 20 år i utdelningar och kan därför köpa en cykel gratis varje år om de vill.
2. Skippa bilen och spara 2,5 miljoner kronor
 |
| Screenshot från Sparkalkylator Deluxe, z2036.blogspot.com |
Ok, vilken dubbelmoral kanske ni tänker, här sitter jag och skriver om att man ska skippa bilen samtidigt som jag har en själv (delar iofs alla kostnader och har en billig bil) men faktum är att jag under ungefär en tioårsperiod inte hade bil alls, det var också då jag sparade som mest pengar.
Jag hade turen att ha tillgång till bil via jobbet vilket gjorde att jag slapp alla kostnader kopplade till den och det är rejäla kostnader. Vad en bil kostar varierar ju kraftigt men hur man än vrider och vänder på det så kan du verkligen få en bättre ekonomi genom att inte ha bil.
Jag har svårt att uppskatta vad den genomsnittliga svensken betalar för sin bil varje månad så jag slår bara till med en summa på 4000kr inklusive skatter, försäkringar värdeminskning och bensin etc. Det kan säkert vara fel men det är inte poängen.
Här nedanför är merkostnaden för att ha och använda en bil. Beräkningen är gjord på att du investerar de sparade pengarna som du spara på att inte ha en bil till en avkastning om 10% per år.
Det faktiska kostnaden för att äga och använda en bil:
Återigen lär jag få mothugg på det här och kanske ses som en hycklare som säger det här men grejen är att jag bara vill visa på de faktiska kostnaderna. Jag känner människor som lätt lägger de här pengarna och mer på sin bil och tittar man tio år tillbaka så är det samma mönster.
Om man bara vet om det och vilka effekter det ger på ens egen privatekonomi så tror jag att det är lättare att få en bättre ekonomi om det är det man vill. Faktum är att med de kostnader jag själv har skulle det räcka att skippa bilen i 20 år för att bli ekonomiskt fri, så är det svårt att bli eko0nomiskt fri?
Om 20 år ger 2,5 miljoner i kapital (5% direktavkastning) 125.000kr i utdelningar och om totalavkastningen fortsätter att vara kring 10% så får man då 250.000kr om året! Det är en ny bil varje år!
3. Ha ett rum mindre och spara 2,5 miljoner
 |
| Screenshot från Sparkalkylator Deluxe, z2036.blogspot.com |
Obs! Det här gäller alltså för mig som bor i storstan där lägenheter är svindyra, både hyresrätter och bostadsrätter. Det som gör det extremt svårt att räkna på det här är ju att räntorna är så låga för tillfället och belåningsgraden kommer att påverka den faktiska kostnaden.
För att göra det så enkelt som möjligt så har jag räknat på att ett rum extra kostar i snitt 4000kr mer per månad. Det här skiljer som sagt om det är hyresrätt eller bostadsrätt samt på vilket sätt du i så fall finansierar ditt boende.
Beräkningen är gjord på att du investerar de sparade pengarna på att inte ha ett rum extra till en avkastning om 10% per år.
Ok, självklart finns det flera saker att ta hänsyn till i det här fallet och som flera kommer att påpeka, värdestegringen. Att äga sitt boende har historiskt gett en bra värdestegring vilket i längden kan plockas ut i pengar.
Jag har dock inte tagit hänsyn till det i det här fallet av två enkla anledningar. Den första är för att vi faktiskt inte vet hur framtiden kommer att se ut och den andra är att om vi medvetet bor större än vad vi behöver så kommer pengarna vi får ut vid försäljning i många fall kompenseras av den merkostnad vi haft under tiden vi bott i vårat boende.
Med det sagt, jag vet att det historiskt varit en bra affär och belåna sig för att köpa större boende än vad man behöver, jag har själv belånat mig och köpt lägenhet. Däremot vet jag inte om det är en bra idé att bo onödigt stort framöver, risken är stor att det kostar mer än det smakar.
Frågan vi kan ställa oss är, vill jag betala 2,5 miljon för ett extra rum de kommande 20 åren?
4. Chansa på att vinna pengar eller satsa på sannolikhet?
 |
| Screenshot från Sparkalkylator Deluxe, z2036.blogspot.com |
Jag vet inte hur många jag känner som spelar på Triss, Bingolotto eller andra spel med förhoppningen om att någon gång vinna storvinsten. De drömmer om en bättre ekonomi men kan samtidigt skylla på att de gör det som en kul grej när det inte blir någon vinst.
Jag köper det här och ser man det som ett nöje är det inget fel idet, om man däremot tror att det kommer att leda till en bättre ekonomi förr eller senare så har man oddsen mot sig.
Av vad jag hittat på Svenska Spels hemsida så ger t.ex. Triss tillbaka runt 49% av lottpriset i vinst. Det innebär att om du under en 20 års period köper en trisslott för 30kr varje vecka kommer ha spenderat totalt 31.200kr på Trisslotter (30x52x20=31200).
Med tanke på att Triss ger 49% tillbaka i vinster är din sannolikhet att du kommer att vinna 15.288kr (31.200x0.49=15.288) under den här tiden. Du kommer med stor sannolikhet att backa 51% under den här perioden eller i genomsnitt 2,55 procentenheter per år. Det är riktigt dåligt!
Här ser vi hur mycket du hade haft om du skippade Trisslotterna och investerade de sparade pengarna till en avkastning om 10% per år istället. Jag räknar även av den sannolika vinsten för perioden.
Den faktiska kostnaden av att köpa en Trisslott i veckan:
- 5 år - 4797kr
- 10 år - 12.123kr
- 15 år - 23.312kr
- 20 år - 40.419kr
Jag vet att jag kommer bli ifrågasatt på det här eftersom många tycker att det handlar om "småpengar".
Då skulle jag gärna ställa en motfråga, tror du att någon närstående som är nyfödd idag skulle se 40.000kr som småpengar på sin 20-års dag? Det är nämligen vad du skulle kunna ge den personen helt gratis om du skippade Trisslotterna och investerade pengarna istället.
Jag säger absolut inte att det är fel att spela för att få lite spänningen i vardagen eller som en kul grej, men att tro att det ger en ekonomisk vinning på något sätt är att lura sig själv och går emot lagen om sannolikhet. Vinnarna hittar vi alltså utanför spelbordet helt enkelt!
5. Ta fullt CSN-lån fast du inte behöver och tjäna pengar
Det här kan ju låta omoraliskt men jag tycker faktiskt inte det. Vi har alla samma möjligheter så varför ska någon som varit duktig och sparat pengar inte ta ett billigt lån bara för att det finns pengar på kontot?
Nej jag tycker definitivt att man ska utnyttja den här möjligheten till att stärka upp sin ekonomi för om du nu inte behöver lånet så har du med stor sannolikhet bidragit med skattepengar genom att jobba.
Ok, nu går vi på det intressanta, vad tjänar man på att maxa CSN-lånet och bidraget för studier? Till att börja med har jag fyllt i att man vill plugga heltid i 6 år, det kommer att ge ett totalt bidrag och lån på 861.360kr och betalas ut med 14.356kr i månaden (Det här är inklusive det högre bidraget).
För att börja beräkningen så kör vi först de 6 åren vi studerar. Jag räknar på att vi tar allting och investerar till en avkastning om 10%. Det sjuka är att efter vi är klara med våra studier så har vi hala 1.358.100kr på kontot!
 |
| Screenshot från Sparkalkylator Deluxe, z2036.blogspot.com |
Bli en CSN-miljonär!
Vi har alltså blivit miljonär genom att låna pengar av CSN, hur sjukt det än låter. Men ta det lugnt, vi har inte dragit av återbetalningen av lånet än så nu går vi in på den biten.
Efter att vi har slutat att plugga så kommer vi att börja betala av på lånet. Hur mycket avbetalningen blir skiljer beroende på lön, om man har jobb etc. men vi går helt enkelt på den ungefärliga beräkningen som CSN gjort. Kolla här nedanför så ser du hur de räknar.
Min erfarenhet är att man får betala tillbaka betydligt mer än så här så vi kör på medelvärdet som hamnar på 28.171kr per år och höjer upp det till ett genomsnitt på 40.000kr per år. Det kommer då att ta 17 år att betala lånet inklusive dagens ränta och avgifter.
Det här gör också att jag slipper sitta och räkna hela natten eftersom vi kommer att betala tillbaka lånet på en 17-års period efter att vi slutat studera. Vi räknar alltså riktigt lågt här och det finns potential att tjäna mer pengar än vad vi kommer att komma fram till i det här exemplet.
Vi är mångmiljonärer när lånet är återbetalat! - Nu kommer vi till det sjuka, när återbetalningsperioden är slut efter 17 år (23 år efter att vi började studera) har vi kvar ett kapital på
3.945.459kr!
Det här är alltså pengar som vi byggt upp helt genom CSN-lånet. Gratis pengar skulle man kunna säga. Visst, det finns en hake och jag vet att frågan kommer att komma..
"Men, vi har ju ändå betalat tillbaka lånet så det stämmer ju inte riktigt?". Det är sant, av de pengarna vi fick varje månad så var totalt 685.648kr lån och avgifter så drar man bort det blir det "bara" 3.259.811kr kvar.
Att bli miljonär via CSN är så enkelt!
Om vi däremot drar det ett steg till så kommer vi ändå komma fram till att det är sjukt enkelt att bli miljonär om man tar full belåning via CSN och jag tror inte alla är medvetna om hur enkelt det är.
Faktum är att redan innan du börjar betala på lånet vid år 6 har ett kapital på hela 1.358.100kr. Genom att investera dessa pengar till en direktavkastning på 5% får du
67.905kr om året i utdelningar eller 5648kr i månaden.. ringer det en klocka?
Yes, du fattade rätt! Vi kan alltså använda våra CSN-pengar och
investera i utdelningsaktier så kommer utdelningarna vi får att sköta alla avbetalningar till CSN i all framtid till lånet är avbetalat.
Att bli miljonär är alltså grymt enkelt, svårigheten är bara att vi måste spara och investera alla våra CSN pengar och det är där 99% av alla människor misslyckas och blir kvar med skulder istället.
OBS! Exemplet ovanför är extremt och jag kan mycket väl ha missat något men det är poängen som räknas. Även om vi bara får låna halva den här summan så kommer vi att ha närmare 2 miljoner när vi är klara med studierna.
Jag reserverar mig också för att avkastningen inte behöver bli som den varit historiskt. Jag tar heller inget ansvar för vad andra gör med sina pengar.. men..
CSN är det förmånligaste lånet vi kan få och alla (!) kan tjäna pengar genom att använda det rätt. Tyvärr har jag själv inte pluggat så mycket så jag har bara plockat CSN under ett år men det gav mig riktigt bra med extrapengar.
Få bättre ekonomi genom att tänka annorlunda
För att sammanfatta det här inlägget tänkte jag bara lysa upp det uppenbara. Om vi vill få en bättre ekonomi så enkelt som möjligt behöver vi bara göra tvärtemot vad alla andra gör, det är så systemet är uppbyggt.
Majoriteten köper lotter i hopp om snabba vinster, inte aktier som bygger kapital över tid. Det är bra för oss som insett kraften i aktier och ränta-på-ränta effekten och
tjänar pengar på aktier, om alla gjorde som oss skulle det inte fungera.
Majoriteten jobbar inte ihop sina studiepengar utan bränner sitt CSN-bidrag varje månad. Det är bra för oss som vet hur vi kan tjäna pengar på det. Om det inte fanns ett behov av att låna pengar för att kunna köpa mat och kläder när man pluggade så skulle vi inte ha möjlighet att tjäna pengar på lånet.
Vi kan leva som ekonomiskt fria genom små enkla val
Som sista ord vill jag bara säga, det är enklare än vad många tror att bli ekonomiskt fria. Genom att göra annorlunda och utnyttja möjligheterna som finns tack vare ekorrhjulet kan vi ganska enkelt bli ekonomiskt fria.
Med ekonomiskt fria tänker jag inte i första hand på att sluta jobba, resa jorden runt och klättra ur samhällsbubblan. Med ekonomiskt fria menar jag att ha ett inre lugn, att inte vara beroende av andra och att sova gott om natten.
Många kanske undrar varför jag ens säger det här och om det inte är en risk för att för många kommer på det och möjligheterna försvinner? Den risken ser jag som obefintlig, för varje person som ser de här möjligheterna så kommer det hoppa in tusentals i ekorrhjulet.
Det är helt enkelt upp till oss själva om vi tar till vara på möjligheterna eller inte. Vi kan inte skylla på någon annan och det är inte ens värt att spendera energi på saker som inte ger oss det vi vill ha. Vi har spelreglerna framför oss, det är bara att följa dom så blir det ganska enkelt..
Varför den obehagliga sanningen?
Så varför rubriken "Den obehagliga sanningen"? Testa att ta upp det jag skrivit här med en person som hellre lägger 200kr på en bingolott eller "unnar sig saker för att det ändå är så lite pengar".
Jag är ganska säker på att diskussionen inte kommer så långt utan massa motargument och bortförklaringar trots att vi alla vet sanningen. Vi vet vad som krävs för bygga upp ett stort kapital och då blir det obekvämt att prata om det om man själv gjort och fortsätter att göra andra val..
Jag säger som sagt inte att det finns något rätt eller fel men att ens egna val kommer att påverka framtiden om 1, 5 och 20 år. Väljer att man att strunta i en möjlighet i dag så bör man inte klaga imorgon eller om 20 år. Vi skapar vår egen framtid.
Har ni några bra lifehacks att bjuda på för att få en bättre ekonomi? Dela gärna inlägget om du gillar det och skrik gärna till i kommentarerna om du inte håller med! ;)
