torsdag 12 april 2018

Betala av CSN eller inte?

Jag har tidigare skrivit om hur man kan tjäna pengar på CSN-lånet men står trots det i valet och kvalet om jag ska betala av CSN eller inte. Jag har inte så mycket kvar i lån och fördelen med att ha kvar CSN.-lånet minskar ju mindre skulden blir, sen är det ju självklart alltid skönt att bli av med en fast kostnad.




Min skuld har krympt stadigt de senaste åren och är nu nere på 20.000kr ungefär. Det innebär att jag betalar 26 kronor i ränta och 150 kronor i avgift varje år. Det blir löjligt stor avgift i förhållande till räntan fast det viktigaste är ju att räkna på totalkostnaden såklart. Min totala kostnad blir nästan 0,9%. Det är ju fortfarande ett förmånligt lån men eftersom jag måste betala av ungefär 2500 kronor per kvartal så minskar ju fördelen drastiskt. Redan om en månad blir min kapitalkostnad på CSN-lånet 1% och om 4 månader 1,2%. Det här i kombination har gjort att jag nu faktiskt funderar på att betala av mitt CSN-lån, hur osannolikt det än låter. Det som tar emot är att jag hellre köper aktier, men om ekonomin tillåter är chansen stor att lånet ryker under 2018.

Har ni kvar erat CSN-lån eller har ni betalat av det?


Läs liknande inlägg:
Räntan på studielånen sänks 2018
Tjäna pengar på CSN lånet?
Högre skatt på ISK och kapitalförsäkring nästa år, 2018
Jag har backat 400.000kr den senaste tiden
Amorterade lite på CSN lånet

45 kommentarer:

  1. Hej. Jag tycker att kostnaden är så pass låg att du inte borde betala av hela lånet direkt. Tror även att det kan bli några fina köplägen på börsen framöver, då kan det vara skönt med lite extra cash för att kunna tanka mer aktier.

    Jag själv har kvar mitt csn-lån.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Enkla investeringar,

      Yes, jag håller med om att det är det logiska. Psykologiskt vill jag ju bara betala av nu när det är så lågt :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Absolut! Betala av alla skulder som finns! The borrower is slave to the lender och det bästa sättet att bygga rikedom är att först göra sig helt skuldfri.
    Mvh, Anneli

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Anneli,

      Ja så är det ju och känslan att göra sig skuldfri måste vara grym! Ekonomiskt sett så är ju just det här lånet bra vilket gör att det tar emot att betala av men just nu lutar det åt det ändå. Tack för kommentaren! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Både jag och min fru betalade av studielånen när de hade nått ungefär den nivån som du har kvar. Vi gjorde det eftersom vi kunde göra det med "bara" en månadslön och för att kunna öka upp vårt månatliga sparande med samma summa som gick till att betala CSN-lånet. Inte för att spara 175 kr om året.

    /R

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja R,

      Det är grymt ju och lite av den anledningen också som jag vill göra det. Även om jag "förlorar" på det så har jag ju typ 800kr mindre att betala på lånet varje månad vilket på det sättet ökar likviditeten. Dock kan jag inte hosta upp 20k på en månad bara sådär eftersom jag jobbar halvtid. Tack för din kommentar! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Jag har aldrig haft så mycket i CSN lån men jag har betalat tillbaka det i förtid. Detta av den känslomässiga aspekten, det gör något med oss att vara skuldfria som känns super skönt.
    Anna

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anna,

      Jag förstår dig verkligen, jag vill bara betala av men mitt logiska tänkande säger nej. trots det är det nog stor chans att jag kommer betala av hela lånet i år.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Visst är det ett förmånligt lån men i ditt fall hade jag betalat av hela så att du blir av med det. /M

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja M,

      Ja precis så jag tänker och funderar över, tack för kommentaren! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  6. Detta hände för länge sen när vi skulle köpa vår första bostad: Kontantinsats behövdes så vi sålde av en del aktier. Dessa aktier hade sparats/köpts/ärvts sedan länge så det var stor reavinst på dem. På den tiden fanns bara Depå, med 30% skatt som skulle deklareras och betalas. Samtidigt var inte CSN-lånen avdragsgilla i deklarationen (vet inte hur det är nu).
    Så vi räknade på hur mycket aktier som behövde säljas av för att få till kontantinsatsen samt reavinsten till skattmasen. Frid och fröjd, trodde vi.
    Då kom CSN! Och räknade vinsten på aktierna som en inkomst. Som lades på den nästan obefintliga inkomsten som ett par snart färdigutbildade studenter har. Och CSN ville ha in 4% av denna, för oss fiktiva, inkomst.
    Så helt plötsligt skulle vi varje månad betala massor med pengar till CSN, pengar som vi inte hade. Bara för att vi hade realiserat ett visst kapital. Eller rättare sagt bytt en spargris (aktierna) mot en mer nödvändig spargris (boendet).
    Så vi hade ett rådslag, tittade över ekonomin (inklusive ett eventuellt högre banklån) och räknade lite på det.
    Jag minns faktiskt inte HUR vi gjorde, men banken tycket det var ok att låna ut lite mer till oss, eftersom vi i samma veva var färdigutbildade och fick lön. Ett lån som var avdragsgillt i deklarationen och som inte krävde lika hög "månadsavgift" som CSN.
    Så vi löste in våra CSN-lån i ett väldigt tidigt skede, har för mig att det var inom ett år från avslutade utbildningar.
    Jag har aldrig hört någon annan göra så, eftersom CSN anses så fördelaktigt. Men för oss var det ännu mer fördelaktigt att avsluta studielånen väldigt mycket i förtid.

    Spargrisen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Dagens studielån betalar man av på 25år, inte utifrån vilken inkomst man har. Man kan dock få nedsatt årsbelopp om man är arbetslös etc.

      Hur mycket pengar det kostade er att betala av CSN på en gång beror ju på räntan på ert bolån vs. CSN-räntan under efterföljande år. Några gånger har det varit lägre boräntor än CSN, men oftast har CSN varit billigtst de senaste decennierna.

      Radera
    2. Tja Spargrisen,

      Jag har ingen koll på er situation, troligtvis gjorde ni det bästa för er eftersom ni räknat på det. I dagens ränteläge är det dock ganska solklart att studielånet är fördelaktigt, inte minst med tanke på att det anpassa om man står utan jobb etc. Tack för kommentaren!

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    3. Tja Kalle,

      >Tack för komplettering med info. Är du säker på att det är 25 år oavsett vilken summa man har? Jag har fått betala av mitt betydligt snabbare och har låg inkomst.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  7. Tjenare!
    Jag betalade av mitt CSN i en klumpsumma när jag hade 50,000 kvar, de pengarna tog jag från aktiebudgeten. Troligen hade det varit en bättre affär rent procentuellt räknat att ha kvar lånet när det är så pass låg ränta och investera pengarna på börsen i stället, men känslan att vara helt skuldfri slår vilken aktieportfölj som helst tycker jag!

    Mvh / K

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Koll på kontot,

      Ja det låter riktigt härligt faktiskt, skönt att bara bli av med det. Jag sitter ju i den sitsen nu, vill betala av det men logiken säger att ha kvar det ett år till :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  8. Med tanke på att du får låna till 0,99% hos Nordnet i det dom kallar för Knockoutlånet, på din aktiedepå, verkar det som om att betala tillbaka CSN är möjligt med bibehållen nettoskuld - om det är det du vill ha.

    Kolla in Nordnet själv för detaljerna

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Tack för tipset, har inte kollat så noga på Superlånet faktiskt. Den stora skillnaden är väl att man bara får belåna ett visst belopp a portföljen och det kan bli jobbigt om börsen droppar etc? Studielånet anpassas ju tom om jag står utan jobb och påverkas inte om mina aktier tappar 50% i värde. Fast självklart skulle man kunna belåna typ 5% av portföljen. Jag ska kolla mer på det! Tack för kommentaren!

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  9. Studielånet kommer jag att behålla så länge räntorna är låga!

    /Stefan

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Stefan,

      Ja det känns Som det mest logiska! :)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  10. Csn lånet är vidrigt ångrar det djupt

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Låter tråkigt, varför det? Utveckla gärna.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  11. Jag betalade av ordentligt under mina första år i arbetslivet eftersom jag hade en rätt hög studieskuld. Nu har jag kanske 40 procent kvar.

    Kliar i fingrarna att betala av snabbare men CSN är det bästa lånet man kan ha så alternativkostnaden blir hög. Nuförtiden avrundar jag inte ens till nästa jämna tusenlapp vilket jag brukade göra tidigare.

    Men om jag hade så lite som dig kvar, inte hade andra lån och det plötsligt kom en månad där jag fick pengar över och allt på börsen råkar vara dyrt skulle jag bara betala av det av ren princip.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Utlandsutdelaren,

      Jag kan förstå att man vill få ner skulden om den är hög och framförallt om den är en större del i den totala ekonomin. 40% låter rimligt, vad blir det i kronor?

      Ja jag vill också bara betala av, men med tanke på hur lite jag jobbar och min låga lön så får jag inga 20k "över" bara sådär ;).

      Jag uppdaterar hur jag gör, inte omöjligt att lånet är borta innan året är slut!

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Det är ca 165 000 kronor kvar så det är fortfarande rätt så mycket. Jag ville tidigt få ned lånet under 200 000 kronor och har därefter tagit det lugnare. En av anledningarna är ju just att CSN är en skuld medan det också är bra att ha pengar på räntekonto och i aktier som jag kan använda om jag vill köpa något.

      Anledningen till att jag har så hög studieskuld beror på att jag tog merkostnadslån under ett par års studier utomlands pga dyrare boende, skolavgift mm. Har fortfarande kvar åtminstone ett års rätt till CSN-veckor ifall man vill göra en Onkel Tom och ta ett sabbatsår någon gång med distanskurser.

      Radera
  12. Jag har själv inte haft något CSN-lån, men har liknande tankar som du eftersom jag har nästan 5% belåning som kostar mig 0,99%. Vet själv inte hur jag ska göra. Gillar inte att ha lån egentligen. En tanke är att ta hälften av utdelningen till återbetalning och hälften till återinvestering i nya aktier, men får jag inte full effekt av ränta-på- räntaeffekten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Stojko invest,

      Det känns som en avvägning mellan maximal avkastning och ett lugnt sinne det där. Jag tycker det låter som en skön plan att ta hälften av utdelningarna till avbetalning. Då får man ju lite av båda världarna :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  13. Jag betalade av mitt CSN lån i förtid, trots att det kanske inte är det allra bästa rent ekonomiskt. Två anledningar:

    1) En skön känsla

    2) Känslan av att "göra rätt för sig"

    Om intresse finns skrev jag ett kortare blogginlägg om detta då det begav sig:

    http://egoninvestor.blogspot.ch/2015/04/csn-0.html

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Egon Investor,

      Bra jobbat att betala av det! Jag förstår den sköna känslan! Att göra rätt för sig gör man förr eller senare ändå och jag tror att pengarna växer bättre i en sund låntagares händer.

      Kul, ska läsa inlägget! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  14. Räntan är ju obefintlig men känslan att inte ha lån är ju ett steg mot frihet... vi har ca 70000 totalt tillsammans kvar att betala, om ca 5 år när det börjar trilla in utdelningar på allvar kommer vi att betala av det. Sen kommer vi att börja amortera huslånet också, för att få ner det under 50% i alla fall. Det får kosta några missade återinvesteringar och ränta på ränta... det är svårt att säga hur banken reagerar om frun och jag säger upp oss och lever på utdelningar och har stora skulder kvar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inte har bolånebanken koll på huruvida ni har jobb eller inte så länge ni betalar räntan? Men oavsett så håller jag med om att 50% belåning på huset är en rimlig avvägning mellan trygghet och avkastning.

      Radera
    2. Tja Snålgrisen,

      Jag håller med, jag vill iaf ha betalat av studielånet och en mindre del av bostadslånet som jag amorterar på innan jag slutar jobba helt, men mest bara för den "sköna" känslan.

      Banken kommer inte att reagera alls så länge ni fortsätter att betala som vanligt, det finns ingen anledningen för de att reagera. Jag har samma lån som när jag jobbade heltid och är fortfarande en bra kund som betalar ränta :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    3. Tja Kalle,

      Precis, de kommer inte att få reda på det så länge man betalar sina lån som vanligt! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  15. Jag har haft studielån och betalat av det men i dagens läge tror jag nog att jag skulle dra ut på det. Man får ju mer på sparkonto än vad lånet kostar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Johan,

      Ja precis, men skönt att ha det betalt iaf! Hur länge sedan var det du hade lånet?

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  16. Folkstorm mot vidriga tjänstepensioner som inte går att återköpa! Har små skvättar överallt men vidriga alecta spp danica seb vägrar låta mig få loss pengarna.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Hamnade kommentaren i rätt inlägg? :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  17. Jag betalade aldrig av lånet i förtid utan betalade bara det som jag måste. Men det var en väldigt skön känsla när sista avbetalningen var gjord och jag inte hade några lån kvar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja MfN,

      Logiskt och smart gjort! Jag förstår verkligen att det måste ha känts skönt. Jag längtar till den dagen jag gör den sista betalningen.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  18. Jag har ca 150000kr kvar på mitt csn-lån. Vill egentligen betala av det men finner ingen logisk anledning till det. Istället gör jag som så att jag matchar månadskostnaden med en insättning på mitt Lysa-konto. Det för att om det någon gång blir några ofördelaktiga ändringar på lånet så kan jag bara betala av det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Jarno,

      Smart upplägg! Hur mycket amorterar du i dagsläget? Att ha möjlighet att kunna betala av lånet och inte bränna de lånade pengarna är viktigt för att det ska kännas värt det.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Amorterar 888kr i månaden. Det betyder att 1776kr sätts av mot studieskulden varje månad.

      Nu tror jag inte att det kommer att bli några drastiska förändringar på lånet de kommande 5-10 åren. Så egentligen kanske det är onödigt men samtidigt är det en trygghet. Hängslen och livrem. ;)

      Radera
  19. Har ca 65000 kr kvar på csn att betala. Det tar sin tid, nästa år är det 20 år sedan jag började betala av. Nu kan jag se att lånet är borta om mindre än 4 år vilket känns skönt. Äntligen. Jag har inte funderat på att betala av allt på en gång, så låg ränta just nu så det är skrattretande. Är delägare i ett hus värt några miljoner med endast ca 15% i belåning, vilket känns bra det också. Däremot så har jag kommit igång sent med pengamaskinen, varit med om och gjort en dyrbara misstag vilket gjort att jag hållit mig utanför börsen långa perioder. Är försiktigare nu.
    Mvh J

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja J,

      Intressant, får man fråga hur mycket du måste betala om året? Jag undrar eftersom jag själv måste betala nästan 10k trots en väldigt låg inkomst.

      Det låter som du har en grym ekonomi. Jag förstår din försiktighet och det viktigaste är väl att man känner sig trygg för att undvika framtida misstag. Tack för kommentaren!

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  20. Som student på äldre dar så innebär det att hela studieskulden ska vara avbetalt när jag är 60. Nu fick jag en chans att betala av på en gång av en äldre släkting som förskott på arv. Släktingen ville hjälpa mig att bli av med det ”besvärliga” lånet, vet inte hur CSN lånet såg ut förr men släktingen tyckte sig se någon form av tungt ok på mina axlar? Jag betalade av lånet och känslan av tacksamhet och frihet infann sig direkt. Du gör som du vill men tänk att aldrig mer få brev från CSN...

    SvaraRadera