fredag 30 november 2018

Portföljen levererar - Avkastning 2018

Nu var det 4 månader sedan jag uppdaterade portföljsidan här på bloggen men nu är det fixat. Börsen har varit väldigt upp och ner under året och portföljen är mer än 100 000kr ner från all time high, men har levererat helt ok sedan starten av året. Att börja investera i aktier är ett av de bästa ekonomiska beslut jag tagit och om du vill läsa mer om hur man gör så kan du läsa mitt inlägg så här kommer du igång med ditt aktiesparande.




Stabil avkastning över tid


Målet med min aktieportfölj är att den ska ge en stabil avkastning över tid. Jag vill ha stabila utdelningar med en ok utdelningstillväxt och skörda frukten. För att det här ska rulla på i längden så krävs det att portföljen är diversifierad och innehåller bolag som tjänar stabila pengar. Jag kommer alltså aldrig att pricka raketerna men förhoppningsvis också missa de värsta sänkena.

Det mål jag har satt för portföljen är att den genomsnittliga direktavkastningen ska vara 4% och den genomsnittliga utdelningstillväxten ska vara 6%. Tillsammans bör det här ge en totalavkastning kring 10%. När jag räknar på det här så räknar jag mitt totala kapital. Jag räknar alltså in likvider och preferensaktier i det här, vilket jag vet att många inte brukar göra. Anledningen till det är för att jag vill kunna göra en ärlig beräkning på hur min framtida totalavkastning kan se ut baserat på historiken.

Hur ser avkastningen ut på riktigt?


Jag tar ett exempel här nedanför som synliggör hur en buffert på 30% av kapitalet påverkar totalavkastningen i ett normalt börsklimat med en förväntad totalavkastning på 10% och en bankränta på 1%. Kapitalet i exemplet uppgår till 2 miljoner kronor, är investerat i ISK-konto och beräknas med ränta på ränta.

  • Med 100% av kapitalet investerat på börsen kommer man efter 10 år att ha ett kapital på 4.625.230kr efter skatt.
  • Med 70% av kapitalet investerat börsen och 30% på räntekonto så kommer man efter 10 år att ha 3.791.267kr efter skatt.
  • Att ligga fullinvesterad ger i det här exemplet 830.000kr mer i avkastning efter skatt.

Genom att kolla på det här exemplet ser man tydligt hur stor skillnaden blir om man över tid har en rejäl buffert. Om vi istället pratar avkastning i procent så ger exemplet med 30% i buffert en årlig avkastning på 6,5% istället för kring 9% efter skatt med allt investerat på ISK. Man förlorar alltså 2,5% per år och sen ränta på ränta på det, vilket blir 830.000kr på en tio-års period. Försäkringar kan
vara bra men kostar alltid pengar. Det är därför jag väljer att vara fullinvesterad och om jag inte är det så räknar jag med mina likvider i avkastningen.



Avkastning i portföljen 2018


Hittills i år har portföljen levererat en totalavkastning på 7,14%. I kronor räknat är det 116.503kr och om man kollar på mina mål så skulle det i teorin betala mina totala levnadskostnader. Självklart kunde jag ha sålt på toppen men jag har svårt att se hur jag skulle lyckas med att tajma det och även komma in på botten sen med hela kapitalet.




I en nedgång slår du alltid index om du återinvesterar utdelningarna


När det gäller utdelningarna så jobbar de i en jämn linje uppåt. Nyckeltalen ser bättre ut med högre direktavkastning, portföljvärdet har ökat marginellt men framförallt har de förväntade utdelningarna ökat med 2600kr/år sedan senaste uppdateringen. Den förväntade utdelningstillväxten har även ökat
något. Portföljen levererar just nu 5992kr i månaden i utdelningar och jag är löjligt nära ett av mina stora mål på 6000kr i månaden. Jag hoppas att snart kunna skriva om den milstolpen då den är viktig för mig på många sätt!

Något som kan vara bra att veta om och tänka på är att i en nedgång så kommer man alltid att slå index om man återinvesterar utdelningarna. Detta gäller alltså om du investerar i samma aktier som indexet jämför. Anledningen till det är för att varje gång du köper nya aktier så kommer du att köpa billigare än första gången. Du bromsar alltså nedgången i varje köp vilket inte sker om du låter utdelningarna ligga som likvider.

Sitter ni på likvider och hur räknar ni ut er totalavkastning?

torsdag 29 november 2018

Kvitta bolån mot skatten på ISK?

Kan man kvitta bolånet mot skatten på ISK? Det här är något jag funderat kring men aldrig riktigt tagit tag i att sätta mig in i ordentligt. Idag efter en Twitter-diskussion läste jag dock på lite om ämnet.




Kan man kvitta bolånet mot skatten på ISK?


Glada nyheter för alla som inte redan visste det! Som jag tolkar skatteverkets förklaring så kvittar man lånekostnaden rakt av mot schablonintäkten från investeringssparkontot. Det innebär att om man har ett bolån på 2 miljoner och en portfölj på 2 miljoner så slår de ut varandra så länge räntekostnaden är densamma som schablonintäkten på ISK-kontot. Det här sköts automatiskt genom deklarationen och är inget man behöver göra själv. ISK-kontots schablonintäkt är statslåneräntan + 1%, av det beskattas 30%. I dagsläget är statslåneräntan 0,49% och för 2019 kommer den att vara 0,51%. Jag tar ett exempel här nedanför för att förklara.

  • Man har en portfölj som är värd 2 miljoner kronor. Portföljen kommer att beskattas efter en schablonintäkt av 29 800kr. Skatten man betalar blir alltså 8940kr (29 800krx0,3).
  • Man har ett bolån på 1 490 000kr med en ränta på 2%. För lånet betalar man 29 800kr om året. Man har alltså en ränteutgift på 29 800kr per år.
  • Enligt exemplet ovanför kan man kvitta schablonintäkten rakt av mot sina ränteutgifter och skatten för ISK blir då noll kronor.


Kvitta bolån mot ISK om man har inkomst?


Nu kommer vi till den stora haken. Eftersom de flesta redan har inkomst av tjänst- eller inkomst från andra håll så kommer inte det här att göra någon egentlig skillnad för den totala skatten en person betalar. Om du enligt exemplet ovan även har inkomst från ditt arbete på ett par hundratusen så kommer du redan att ha ett överskott av kapital, trots att du kvittat din inkomst mot bolånet. 


Text från Skatteverkets hemsida.


Men! Är det så att du har tänkt att leva på dina utdelningar och samtidigt ha ett bolån så är det här riktigt bra faktiskt. Troligen kommer man ha en högre schablonintäkt än räntekostnad eftersom man ska kunna leva på kapitalet. Det innebär att man kommer att kunna kvitta hela sin räntekostnad mot sin schablonintäkt och få ner skatten på samma sätt som när man arbetat. 30% av det man betalar i räntekostnad får man alltså tillbaka på skatten, så länge man har en schablonintäkt på minst samma belopp som det man betalar i ränta.

ISK vs vanligt aktiekonto när det gäller att kvitta mot bolånet


Det skiljer en del när det gäller beskattningen mellan investeringssparkonto och vanligt aktiekonto. Inte bara den direkta beskattningen av utdelningar och vinster utan även hur det påverkar hur man kan kvitta dom mot ränteutgifterna på bolånet. 

Eftersom man generellt sätt beskattas högre på ett vanligt aktiekonto så kommer kapitalvinsten på deklarationen (så länge börsen går bra och man inte realiserar förluster) att vara högre. När det gäller mina egna aktier skulle det ha sett ut på följande sätt:

  • Skatt på ISK är i dagsläget 7889kr om året. Schablonintäkten är 26 298kr om året.
  • Skatten på ett vanligt aktiekonto hade (om jag inte gjorde några försäljningar/realiseringar) varit 21 533kr. Schablonintäkten hade varit 71 778kr (alla utdelningar).
Med tanke på att jag har bolån på ungefär 1,5 miljon så hade det i praktiken inneburit att jag hade kunnat kvitta nästan 100% av kapitalintäkterna om aktierna ligger i ett ISK medan jag bara hade kunnat kvitta 1/3 del om de legat på ett vanligt aktiekonto.

Har du bostadslån idag? Skulle du kunna tänka dig att behålla lånet när du slutar att jobba? 


* Jag reserverar mig för att jag räknat fel eller missat något och välkomnar alla synpunkter och åsikter!

onsdag 28 november 2018

Utdelningarna har växt med 18,8% hittils under 2018!

Igår kollade jag hur mycket mina utdelningar har växt under 2018 och såg att tillväxten låg på 18,8%. Det känns riktigt bra med tanke på att jag har ett väldigt lågt nysparande eftersom jag jobbar deltid. Planen är ju att öka utdelningarna varje år och att redan om mindre än två år täcka mina fasta kostnader och om 4 år kunna leva helt på utdelningarna.




Utdelningstillväxten framöver


Troligtvis kommer årets utdelningstillväxt att landa strax över 20%. Det här är riktigt högt och framöver kommer jag inte att kunna hålla samma takt. Mitt mål är att den genomsnittliga utdelningstillväxten ska vara mist 6% och direktavkastningen 4%. Tillsammans borde alltså utdelningarna öka med 10% årligen om jag återinvesterar utdelningarna. I dagsläget ligger jag kring 12,5% men är inställd på att det kan förändras långsiktigt.


Jag räknar alltså med en tillväxt på 10% per år och alla nyinsättningar till portföljen blir en bonus. Baserat på det så borde utdelningarna uppgå till strax under 79 000kr om exakt ett år och det är helt enligt planen. Jag skulle då ha uppnått Frihetskvot1 vilket gör att alla mina fasta kostnader inklusive bilen betalas av utdelningarna. Fortsätter jag sen i samma spår i 3 år till så kommer hela mitt liv som jag lever det idag att betalas av utdelningarna. Jag ligger alltså ett år före i planen som jag satte för två år sedan så lite marginal finns för saker som kan gå snett.



Hur går portföljen?


Det är flera som frågat efter en uppdatering på portföljen och jag förstår det då den inte är uppdaterad sedan i somras. Jag kommer att uppdatera portföljsidan och skriva ett inlägg om det imorgon. Portföljen presterar bra och mycket av avkastningen kommer från utdelningarna i nedgångsperioden som vi har nu. Jag känner mig trygg med mina innehav vilket jag tycker är det viktigaste för att kunna köra på med återinvesteringarna och fortsätta bygga på friheten.

Planen är att fortsätta precis som jag gör och köpa nya aktier så fort jag får utdelningar in på kontot. Ju längre man håller på med investeringar ju lättare blir det att klara sig oberörd från nedgångar. Jag kom ihåg i början att en nedgång på en tusenlapp kunde kännas riktigt jobbig medan jag är helt oberörd av att portföljen backat 150 000kr den senaste månaden. Allt handlar om att se vad som genererar pengar i längden och fokusera långsiktigt.

Hur mycket har era utdelningar ökat i år? 

fredag 23 november 2018

Nedgången kan göra mig fri snabbare

Det har varit mycket röda siffror på börsen den senaste tiden och jag har läst om flera som sålt av för att ligga likvida medan andra som jag själv fortsätter att fylla på i de aktier vi tror på. Ingen av oss vet vad som är bäst kortsiktigt men långsiktigt lär vi alla bli vinnare så länge vi någon gång under en längre period ligger investerade på börsen.




Nedgången gör mig fri snabbare


Att vända hem så fort det stormar på havet känns ju självklart som det säkraste alternativet men då det ganska ofta stormar lite då och då skulle man troligtvis aldrig komma fram om man gjorde så. Man skulle vara trygg och säker, men kvar på samma plats som sist man gjorde ett försök. Jag vet att jag är kass på att tajma marknaden så jag kör på det jag kan påverka. Jag återinvesterar utdelningarna och fortsätter bygga upp min frihet för varje dag som går.

Att börsen backar just nu gör mig faktiskt fri snabbare. De aktier jag köper är billigare och jag får mer utdelning för pengarna, det känns rätt bra faktiskt även om jag är ner 150 000kr från all time high i portföljen. Mina utdelningar ligger på högsta någonsin så på det sättet kunde inte läget ha varit bättre. Jag tänkte uppdatera portföljsidan imorgon men med dagens uppgång borde jag ligga runt 3,5% upp för året, vilket känns helt ok om man jämför med SIX30RX som ligger minus 2,7%.


Aktiviteten den senaste tiden


Jag har som ni säkert märkt varit ganska dålig på att uppdatera här den senaste tiden och det känns lite tråkigt faktiskt. Jag har varit helt inne i mtb-åkning i skogen och helt enkelt flutit in i det. Jag kommer att skriva lite mer nu då jag har många saker jag vill skriva om. Den senaste veckan har jag i alla fall varit lite aktiv på börsen och bland annat kört lite arbitrage och återinvesterat lite utdelningar.

Arbitrageaffären skedde återigen i Investor och denna gång blev det en vinst på blygsamma 100kr. Det kanske låter lite men tänker man ränta på ränta så blir det stora pengar. Senast jag körde arbitrage i Investor så gav det 389kr efter courtage.




Min plan för framtiden


Den senaste tiden har jag bränt väldigt mycket pengar, Jag har bland annat köpt en ny mtb och bokat 8 stycken skidresor inför vintern. Utöver det har det inhandlats en del friluftskläder så kontot skvalpar väldigt tomt nu. Det låter nog värre än vad det är eftersom allt det här ligger inom budget vilket gör att mycket inför det kommande halvåret är betalat.


Min långsiktiga plan är alltså inte förändrad på något vis. Om 1 år och 10 månader kommer jag aldrig att behöva jobba om jag inte vill. Då kommer mina utdelningar att betala alla räkningar, maten och bilen. Skulle det vara så att jag vill sluta helt så är det då ingen risk att bara sluta och leva lite som jag vill. Troligtvis vill jag ju kunna resa och köpa lite prylar så då jobbar jag 3 år och 10 månader från idag och slutar sen helt med utdelningar som täcker allt.

Framtiden får utvisa vad jag känner för när man väl är där men känslan är att ju mer frihet ju bättre. Även om man av någon anledning skulle vilja jobba lite till så kommer friheten att göra vad man vill aldrig att skada, snarare tvärtom.


Har gått ner på halv halvtid


Vissa kanske uppmärksammat att jag skrivit att jag kört 5-dagars helger den senaste tiden och det beror på att jag tagit beslutet att jobba mindre än vad jag gjort tidigare. I dagsläget jobbar jag bara 12 timmar i veckan så man skulle kunna säga att jag jobbar halv halvtid eller deltid deluxe! Jag trivs faktiskt med att jobba mindre och det kommer att vara riktigt skönt nu inför skidsäsongen. Vi kommer att köra som minst i princip varje helg och då är det skönt att kunna vila upp sig lite emellan turerna.

Det är alltid svårt att ta steget att jobba mindre det vet jag efter jag sa upp mig från mitt heltidsjobb och startade eget. Det jag har lärt mig är dock att när man väl gjort det så är det lättare den andra gången och ännu lättare den tredje gången. Jag har även lärt mig att livet är kort och att man ska ha roligt. Att ta beslutet att jobba mindre den här gången var alltså väldigt lätt.

Brukar ni tveka att göra saker ni vill för att ni är rädda för hur det påverkar erat liv långsiktigt?

torsdag 15 november 2018

Har jobbat mindre den senaste tiden men utdelningarna växer

Nu var det nästan exakt 2 månader sen jag skrev något på bloggen och det har väl sina förklaringar, sorry för att jag har varit lite frånvarande. Jag har varit jobbat mindre än vanligt den senaste tiden och det har gjort att jag haft mer ledig tid. För min del blir det väldigt mycket lättare att släppa allt runt omkring när jag är ledig och helt gå in i det jag tycker är roligt. De två senaste veckorna har det inneburit en hel del mtb i skogen och desto mindre tid till ekonomi och bloggande på gott och ont.



Har jobbat mindre


Den senaste tiden har det funnits möjlighet för mig att jobba lite mindre och jag märker att ju tryggare min ekonomi blir ju mindre blir min motivation till att jobba. Jag har helt enkelt svårt att övertala mig själv till att säga nej till ledighet om möjligheten uppstår. I det här fallet har det inneburit att jag endast jobbat 12 timmar de senaste 2 veckorna och lagt desto mer tid ute i skogen och på annat kul.

Självklart påverkar det här ekonomin men på något sätt känner jag mig inte orolig, det brukar alltid lösa sig i slutändan även om jag vet att de kommande månaderna blir lite tighta. Samtidigt har jag redan tagit en del kostnader inför vintern genom att t.ex. bokat skidresor och annat så mycket är redan betalt för. Jag har blivit en optimistiskt person med tiden så även om jag nog kan uppfattas som ganska ekonomisk så har jag ändå inte riktigt någon plan för hur det kommande halvåret ser ut men det löser sig.



Utdelningarna växer utan sparande


Jag har som sagt tagit en del kostnader inför vintern och även gjort lite större inköp som jag kommer skriva om längre fram. det har ju gjort att jag inte kunnat skjuta till något nysparande till portföljen. Det är då tryggt att se att utdelningarna växer ändå. Jag får stadigt in nya utdelningar som jag kan återinvestera och jag är inte långt ifrån att uppnå målet om 6000kr i utdelningar i snitt varje månad. Senast idag levererade Investor 1780kr i utdelningar till mig.

Jag tror att just det här är en av de viktigaste sakerna att förstå i ett långsiktigt sparande. Jag investerar främst i bolag som har en bra utdelningshistorik som t.ex. Investor, Latour och Castellum. Bolagen kommer troligtvis att höja sin utdelning flera gånger framöver och så länge jag återinvesterar den så ska det mycket till att min långsiktiga totala utdelning inte blir större med tiden. Tack vare att jag sparat mycket tidigare i livet motsvarar mina utdelningar idag ett sparande på nästan 6000kr i månaden. Pengarna växer av sig själv i dagsläget, men inget kommer gratis så det gäller att man sparar hårt under en period för att sätta fart på snöbollen.



Värdet av en självgående portfölj


Det är under såna här perioder när fokus ligger på helt andra saker som jag inser värdet av att ha en självgående portfölj. Jag har inte spenderat någon tid alls på börsen de senaste två veckorna men trots det rullar allt på som vanligt. Om jag hade en portfölj som krävde tillsyn dagligen- eller varje vecka så skulle det ta bort otroligt mycket av frihetskänslan i livet. Även om jag kan tycka att det är tråkigt när jag flyger bort i mina tankar och inte skriver här på bloggen på ett tag så är det också lite det som är målet i ett långsiktigt perspektiv. Jag vill kunna gå in helt i en sak och bara vara där, med 100% fokus på det jag gör där och då. Lite så har jag känt den senaste veckan och det har varit riktigt skönt faktiskt, men nu är jag mer taggad än någonsin på att skriva nya inlägg eftersom jag har en del saker i huvudet som jag vill få ut i text! :)

Lyckas ni gå in 100% i saker ni gör till den grad att ni nästan glömmer allt annat? Är det något ni skulle vilja göra oftare än i dagsläget?