lördag 25 januari 2020

Ekonomisk trygghet i 5 steg - Portföljen över 2,4 miljoner!

En riktig rolig sak hände precis, det var att portföljen passerade 2,4 miljoner kronor! Boom! Det här är grymt av flera anledningar, men i det här inlägget tänkte jag fokusera på den ekonomiska trygghet det ger.

Om vi kollar på vad ekonomisk trygghet betyder så kan vi ofta läsa att det har med olika bidrag och sociala trygghetsförmåner att göra. Det kan vara a-kassa, pensioner, socialbidrag eller andra former av bidrag vi får från staten.

Grejen är att jag gillar inte att vara beroende av staten, i min värld låser det in människor och tar oss bort från friheten. Det jag ska prata om i det här inlägget är att skapa en egen ekonomisk trygghet där vi är oberoende av andra...


Innehåller affiliatelänkar

Ekonomisk trygghet i 5 olika stadier


Idag eller igår hoppade portföljvärdet i min aktieportfölj upp över 2,4 miljonerstrecket, det känns magiskt! Kanske inte just för den siffran utan för att jag gång på gång får det bekräftat att portföljen klarar sig själv, portföljen växer utan min inblandning.

När jag började spara och investera i aktier så var det mer konkreta mål där varje milstolpe hade en extrem betydelse för min ekonomiska trygghet. Det tog inte lång tid innan jag insåg att den statliga pensionen och a-kassa är något vi inte ens borde titta på.

Eftersom vi har alla möjligheter att skapa oss en frihet utanför statens armar, varför ska vi då leva i den mentala fångenskap som den alltid kommer att innebära? Jag ska förklara de stadier som har varit viktiga i min resa och varför...

1. En årskostnad på kontot - 100.000kr


Mitt första stadie där jag för första gången i livet kände mig trygg i min ekonomi var när jag hade en hel årsförbrukning på bankkontot. I mitt fall betydde det 100.000kr eftersom jag gjorde av med ungefär 100.000kr i mitt vardagliga liv.

Vad den här summan är för dig beror helt på vad du bränner varje månad, den vara både två- och tre-hundratusen kronor också. Det viktiga i mitt fall var den psykologiska styrka det gav att inte längre vara "fattig". Vid 1000.000kr kände jag att makten över mitt liv ökade markant.

Vad innebär det i praktiken att nå det här stadiet?


Förutom den psykologiska effekten så finns det självklart uppenbara fördelar med att ha den här pengaklumpen på kontot. Bland dessa hittar vi bland annat:

  • Du kan bli av med jobbet utan att behöva a-kassa
  • Du kan byta jobb utan att oroa dig
  • Du har råd med oförutsedda utgifter
  • Du har alltid råd att betala saker kontant
  • Du tillhör den halvan av befolkningen med mer än 100.000kr på kontot (Källa från Avanza).

2. En årslön på kontot - 300.000kr


När du väl nått det första stadiet så är det faktiskt inte så svårt att komma till stadie två där du har en hel årslön i kapital. Anledningen till det är ganska enkel, eftersom du lyckats spara ihop 1000.000kr så vet du att det går att spara ihop 300.000kr.

En årslön på kontot är en riktigt viktig milstolpe och det var här någonstans tankarna om ekonomisk frihet började snurra i bakhuvudet. Jag började på riktigt smida mina planer på ekonomisk frihet och fick faktiskt fram en bra plan på hur jag skulle bli ekonomiskt fri.

Den stora ekonomiska tryggheten i en årslön på kontot


Alla som lyckats spara ihop den här summan vet nog vad det är för känsla man har i kroppen. Det känns inte bara tryggt utan även som att en ny värld med möjligheter öppnar sig. Kan vi spara ihop 300.000kr så är vi ju trots allt inte så långt från miljonen, och...

  • Att bli av med jobbet är ingen du behöver stressa över längre
  • Du kan börja fundera på att byta jobb eller starta eget företag
  • Oförutsedda utgifter finns inte längre och du kan t.om. utnyttja din ekonomi på ett bra sätt som både sparar och tjänar pengar.
  • Du börjar kunna förhandla med banken vilket ger lägre räntor etc.
  • Du tillhör de 14% av svenskarna med ett sparande på över 200.000kr (Källa).

3. Den magiska gränsen - En miljon kronor


Ok, nu kommer vi till miljonen. Alla vill bli miljonärer, men hur blir man en miljonär? Grejen är att många undrar det fram till att de når stadie ett eller två, efter det är svaret ganska självklart. Att nå miljonen är alltså bara en bieffekt av ditt tidigare kapital.

Helt ärligt, det är svårare att nå både 300.000kr än att nå miljonen. Det beror helt enkelt på att det krävs en speciell mentalitet för att komma dit, när du väl är där har du redan mentaliteten för att spara ihop en miljon.

När jag nådde min miljon allt jag någonsin trott på och drömmar började bli konkreta planer. Den ekonomiska tryggheten kändes total och nu började det på riktigt handla mer om ekonomisk frihet. När jag nådde miljonen började jag sätta konkreta datum för när jag skulle bli ekonomiskt fri.

Med en miljon är privatekonomin säkrad


Jag tror att de flesta som uppnått en miljon i sparande håller med om att den dagen förändrade deras liv. Inte bokstavligt och konkret men ekonomiskt, mentalt.

Att ha en miljon på kontot är faktiskt speciellt oavsett om många inte tycker att det är lika mycket pengar som det en gång var. En miljon på kontot innebär:


4. Bekräftelsen genom den andra miljonen - Två miljoner kronor


Efter den första miljonen kände jag att min ekonomi var ganska fixad faktiskt. Visst har jag kämpat efter det men det har rullat på extremt mycket mer av sig själv efter det. Om vi räknar på en avkastning på 10% per år på 2 miljoner i kapital betyder det att vi får 16.600kr i månaden, gratis!


Det blir ganska uppenbart att när vi väl nått den här nivån så kommer vi att bli rikare år för år, utan att ens behövs spara något. Den genomsnittliga avkastningen kommer med stor sannolikhet att motsvara ett sparande som de flesta inte ens är i närheten av.

Med 2 miljoner är du rik och trygg!


Det är ingen underdrift att säga att vid 2 miljoner i kapital är men säker. Når du hit så kommer du med stor sannolikhet att bli rikare år för år utan ansträngning. Men, det är trots allt bara 2% som har ett kapital på 2 miljoner kronor (Källa).

Så, vilka fördelar får vi med 2 miljoner kronor?

  • Stora passiva inkomster, pengar när vi sover
  • Din portfölj täcker troligtvis dina fasta kostnader
  • Stora möjligheter att förhandla ner vardagliga kostnader
  • Stort ekonomisk spelrum
  • Stora möjligheter och trygghet
  • Ekonomisk frihet inom några år om vi vill
  • Du jobbar helt på dina egna villkor

5. Ekonomisk frihet - 3 miljoner kronor


Boom! Här pratar vi trygghet deluxe och ekonomisk frihet på riktigt! När vi når hit så behöver vi aldrig mer jobba om vi inte vill. Jag befinner mig just nu mellan det tidigare stadiet och det här med mina 2,4 miljoner i kapital.

Jag vet att jag kommer att nå hit eftersom min portfölj producerar 20.000kr i månaden när jag sover. Frågan är inte om, utan när. Den ursprungliga planen sa år 2023, men nu ser det snarare ut att inträffa 2022 eller kanske tidigare.

Du behöver aldrig jobba igen!


Nå du hit? Jag kommer snart att nå hit och då behöver jag aldrig jobba igen. Jag kan göra vad jag vill och ingen kan någonsin bestämma över min tid igen.

Att ta sig hit är inte lät och det tar lång tid. faktum är att bara 1-2% klarar av att spara ihop ett så stort kapital. Det förklarar också varför vinsten är så stor. Att äga sin tid, finns det många andra saker som är så värdefullt?

Når du ekonomisk frihet så...

  • Behöver du aldrig jobba för pengar igen
  • Få pengar när du sover
  • Få pengar när du ligger på stranden
  • Aldrig prioritera bort det du vill göra
  • Aldrig ta skit från någon
  • Aldrig vara beroende av någon
  • Vara oberoende av staten
  • Du är fri!

Min ekonomiska trygghet just nu - 2,4 miljoner i kapital


Som sagt, just nu befinner jag mig i ett mellanläge med 1-3 år kvar innan friheten. I dagsläget spara jag max 1500kr i månaden och den största tillväxten skapar portföljen själv, när jag gör annat.

Förra året var avkastning brutal på över 600.000kr men det är inget jag räknar med framöver. Jag räknar som sagt på 10%, men det räcker, det blir 20.000kr i månaden. Det kommer att göra mig fri snabbt ändå.

Grejen är att den senaste året har varit brutalt bra. Det senaste året har portföljen vuxit med 6-700.000 kronor och då har jag bara sparat drygt 1500kr i månaden i snitt.

Vad behöver du för att känna dig ekonomiskt trygg?


Det här var min resa och mina tankar om de olika milstolparna. Jag kan inte säga att du kommer att känna samma sak men jag tror chansen är stor. Kanske har du gått igenom samma resa, kommentera gärna och berätta om dina tankar.

I grunden handlar tryggheten i vår ekonomi om att kunna upprätthålla den livsstil vi lever just nu och den livsstil vi vill leva. Därför blir det ganska enkelt att räkna på. Det handlar helt enkelt om vilka kostnader vi har och vilka långsiktiga passiva inkomster vi skapar. 

Vart befinner du dig i din ekonomisk trygghet och frihet?

torsdag 16 januari 2020

Avanza förmånsnivå - Private Banking och Pro

Jag tänkte i det här inlägget gå igenom vad som gäller för varje förmånsnivå på Avanza, Private Banking, Pro och hushåll. Jag har fått lite frågor om det den senaste tiden och tänkte att det var lättare att ta det i ett inlägg här på bloggen.

Avanza har fyra stycken förmånsnivåer, samt Private Banking och Pro-kund. Jag kom själv ihåg hur taggad jag var på att flyttas upp ett steg i förmånsnivån när jag började spara i aktier. Det var som en sporre att spara mer bara för att nå nästa nivå.

Tyvärr kan det vara lite svårt att hitta den här informationen på hemsidan, så därför samlade jag allt i det här blogginlägget.


Inlägget innehåller affiliatelänkar


Avanza har 4 förmånsnivåer - Vilken tillhör du?


Om du sparar och investerar i aktier hos Avanza placeras du i en förmånsnivå direkt. Vilken du hamnar i beror på hur mycket totalt kapital du har. Ju större kapital ju högre upp hamnar du. 

I nivåerna brons, silver, guld och platina är skillnaden främst räntan (superränta) på värdepapperslånet. Förutom dessa nivåer finns det Private Banking och Pro-kund, där börjar man få fler fördelar. 


1. Brons


Den första nivån som du hamnar i när du börjar spara hos Avanza är förmånsnivån Brons. För att uppnå den här nivån finns det inget minsta krav på ditt sparande utan här hamnar alla med ett totalt kapital under 100.000kr. Du har tillgång till värdepapperslånen.

Krav: 0kr i kapital, 0 kr i courtage


2. Silver


Silver är den andra nivån du hamnar på. För att komma hit måste du ha ett totalt sparande på 100.000kr eller ha betalat ett courtage på 100kr i månaden. Skillnaden mot Bronsnivån är att du här får 0,10 procentenheter lägre ränta på värdepapperslånen Superlånet.

Krav: 100.000kr i kapital eller 100kr courtage per månad


3. Guld


Efter nivå Silver kommer förmånsnivå Guld. När du når den här nivån så får du ytterligare rabatt på värdepapperslånen. På nivå Guld har du 0,20 procentenheter lägre ränta än på Guld nivån och 0,10 procentenheter lägre ränta än på Silvernivån.

Krav: 250.000kr i kapital eller 250kr courtage per månad


4. Platina


Den sista och högsta nivån är Förmånsnivå Platina. Det här är den högsta nivån du kan komma till och här krävs ett totalt sparande på 1 miljon kronor eller 1000kr i courtage per månad. 

När du når Platina så får du ytterligare 0,25-0,32 procentenheter lägre ränta mot nivå guld. Utöver det får du morgonrapport och affärsförlag samt 50% rabatt på Börsveckan.

En till fördel om det skulle vara så att man använder sig av ett vanligt aktiekonto är att det i Platina ingår autogenererade K4-blanketter för deklarationen. Om du använder Kapitalförsäkring (KF) eller Investeringssparkonto (ISK) behövs det här ändå inte.

Krav: 1 miljon kronor i kapital eller 1000kr courtage per månad





Förmånsnivåerna Private Banking och Pro kund


Utöver de fyra nivåerna jag nämnde ovanför kan du bli Private Banking kund och Pro-kund. De här nivåerna är för dig som antingen har ett stort kapital eller som gör många aktieaffärer varje månad.

De flesta kommer aldrig att hamna i de här förmånsnivåerna men det är ändå intressant att kolla på Private Banking med tanke på bolån etc.

Avanza private Banking


För att uppnå kraven för Private Banking kund hos Avanza så måste du, ditt hushåll eller ditt företag ha 3 miljoner i kapital. Du kan alltså samla hushållets kapital hos Avanza för att få bättre villkor.

Bolån - När du tar ett bolån som Private Banking kund får du låna mellan 1-10 miljoner och belåna bostaden max 50%.

Övriga fördelar med Private Banking:
  • Bolån: 0,99% ränta (För tillfället stängt, men Nordnet har öppet bolån från 0,79% ränta)
  • Lägre courtage, 0,15% eller 1kr på PB Mini

Läs mer om Private Banking på Avanza




Avanza Pro-kund


Att vara Pro kund passar bra om du gör många aktieaffärer varje månad och vill få ner courtagekostnaden. Som Pro kund har du från 0,034% i courtage men du måste betala courtage för minst 2000kr per månad.

Du måste alltså omsätta riktigt stora belopp varje månad för att det ska vara lönsamt att vara Pro kund så det lär inte passa de flesta.

De mest uppenbara fördelarna jag såg med Avanza Pro kund:
  • VIP-nummer till supporten
  • Lägre valutaspread
I övrigt får man tillgång till traderprogram Infront, notiser etc. Här nedanför är en prislista på Avanza Pro.







Avanza hushåll, ett sätt att uppnå högre förmånsnivå


ett smart sätt att flyttas upp i förmånsnivå är genom att räkna ihop hela hushållets kapital. Genom att göra det kan ni utnyttja fler fördelar utan att egentligen ha ett större kapital.

Exempel: Du och din fru har 1.500.000kr var, om ni slår ihop erat kapital i hushåll så hamnar ni på 3.000.000 kronor och uppfyller då kraven för Private Banking.

Det som räknas som samma hushåll är:
  • Make/Maka
  • Registrerad partner
  • Sambo
  • Barn under 18 år
  • Juridisk person (Efter speciell bedömning)
I hushåll behöver man inte bo på samma adress, det gäller bara sambo. 





Hur skiljer courtaget mellan förmånsnivåerna?


När det gäller courtaget på Brons, Silver, Guld och Platina så skiljer courtaget inte alls förutom att det bara är på nivå Brons du kan ha Courtagenivå Start (som är gratis).

När du blir Private Banking- eller Pro kund så blir courtaget billigare. Du kommer alltså att betala en lägre procent i courtage på de nivåerna.




Uppgradering och nedgradering av förmånsnivå


Uppgradering och nedgradering av förmånsnivåer sker automatiskt. Förmånsnivån utvärderas var tredje månad. Om ditt kapital skulle minska i värde eller om du tar ut pengar så du kommer under en gräns så kommer du att omplaceras när 3 månaders gränsen gått.

Det här kan vara bra att tänka på om det innebär några tydliga effekter för dig. Kanske utnyttjar du några förmåner som förvinner om du blir omplacerad?

Vilken förmånsnivå var mest betydelsefull för mig?


Ok, egentligen är de här förmånsnivåerna ganska löjliga, i alla fall de första. Men samtidigt tycker jag att det är kul att de finns. Jag vet att jag blev väldigt motiverad av dom i alla fall.

Den viktigaste milstolpen för mig var när jag nådde Platina, det var magiskt. En miljon kronor är en magisk gräns och det är svårt att inte känna sig extra glad när man når den. Att då uppnå Platina och samtidigt få en bekräftelse från Avanza kändes lite roligt på något sätt.

Nästa steg för mig är självklart att lyckas bli Private Banking kund hos Avanza, vilket kräver 3 miljoner i kapital. Jag får hoppas bara att de öppnat upp för bolån då, i dagsläget har jag drygt 2,3 miljoner.

Vilken nivå är mest värdefull?


Enligt mig så är det solklart att Private Banking ger mest "Bang For The Buck". Man får väldigt mycket gratis där och det jag ser som det solklara är en bra bolåneränta (vid möjlighet) utan att behöva hålla på och förhandla samt ett bra courtage.

Det blir ganska tydligt när man ser alla förmåner etc. att det är billigt att vara rik och att det är lätt att bli rikare när man redan är rik. Men det gäller faktiskt för det mesta. Därför brukar jag tjata om att börja spara så tidigt som möjligt, man får så mycket gratis då. 

Allt blir billigare på alla sätt. samtidigt som kapitalet växer. Med pengar på kontot kan man alltid förhandla ner priser och med pengar på kontot är det alltid någon som jobbar när man sover..

Nivå frihet?


Något som jag kanske saknar är en till nivån frihet, kanske vid 3 miljoner? Problemet är väl att många skulle säga att 3 miljoner är för lite och vilja ha den vid 5- eller 10 miljoner. Då kanske det skulle spåra ur.

Samtidigt skulle lite av den symboliska magin i Platina försvinna. Så jag tycker nog att det är bra att ha den som högsta nivå, sen finns ju Private Banking också. Miljonen är ändå mäktig, när man nått den så har man en riktigt bra ekonomi och bra förutsättningar ekonomiskt i livet.

Vilken nivå ligger du på och vilken är målet?

måndag 13 januari 2020

Xact Högutdelande - Utdelning och innehav

Xact Högutdelande är en börshandlad fond (EFT) som består av 45 stycken nordiska bolag med en hög utdelning. Det är alltså aktierna som ingår i fonden som avspeglar sig i namnet. Den består av aktier med en hög direktavkastning.

Jag har själv Xact Högutdelande som ett av mina större innehav i aktieportföljen och tänkte i det här inlägget göra en liten sammanställning av den. Vad utdelningen är, vilka aktier som ingår och vad jag tycker om den...


Innehåller affiliatelänkar

Xact Högutdelande utdelning och utdelningsdatum


Förra året delade fonden ut 5,6kr och vad Xact Högutdelande har för utdelning i år kommer vi att meddelas om i början på maj. På Avanzas sida här kan du se utdelningen för Xact Högutdelande 2020, så fort de har meddelat detta.

Xact Högutdelande gav sin första utdelning i maj 2018 och sin andra förrå året. Så här har utdelningen sett ut sedan man startade den börshandlade fonden:
  • Utdelning 2018: 5kr per aktie
  • Utdelning 2019: 5,6kr per aktie
  • Utdelning 2020: Meddelas i maj

Efter en snabb titt kan vi se att den korta utdelningshistoriken som sinns det bra ut. De hade en utdelningshöjning på 12% efter första utdelningen, vilket är bra. Självklart kan vi inte basera framtiden på detta utan bör kolla på..

Vad som avgör vad utdelningen blir


För att få en uppfattning om hur det framtida utdelningen kan förväntas bli måste vi titta på vilka aktier som ingår i fonden. Det är ju trots allt de som avgör hur mycket pengar du kan få genom att äga Xact Högutdelande, även om utdelningen baseras på fondens värde.

Om vi tittar på vad fonden själva skriver om utdelningen så låter det så här: " - XACT Högutdelande lämnar normalt utdelning i maj varje år med målsättningen att dela ut omkring 4 procent av andelens värde. - Xact.

Samtidigt säger man att:

" - Fonden lämnar kontant utdelning med målsättning att spegla utdelningarna i underliggande bolag."

Jag tolkar det som att vi kan räkna med omkring 4% i utdelning av fondens värde och att innehaven har en direktavkastning och stabilitet som gör det möjligt.

När meddelar man om utdelningen?


Normalt brukar man meddela om vad utdelningen blir i början på maj. Så här såg det ut när man meddelade och delade ut förra året:
  • 2/5 Meddelar man om fastställd utdelning, direktavkastningen blev 4,51%
  • 22/5 Sista dag att handla fondandelar inklusive rätt till utdelning
  • 23/5 2019 Ex. dag - fonden handlas exklusive rätt till utdelning
  • 24/5 2019 Avstämningsdag
  • 29/5 2019 Likviddag

Utdelning varje halvår och varje kvartal


Under 2020 kommer fonden att börja ge utdelningen varje halvår är det sagt. 2021 så ska man börja med utdelning varje kvartal, precis som många amerikanska aktier och som preferensaktierna har.

Personligen gillar jag att bolagen ger utdelning ofta även om det inte har någon betydelse för avkastningen. Det är alltid kul med utdelningar och den dagen det är dags att leva på dom blir det ett skönt kassaflöde.


Sammanfattning av utdelningen i Xact Högutdelande


De delar alltså ut kring 45 av fondens värde i slutet på maj. Det avgörande är hur fonden har presterat eftersom de delar ut kring 4% av värdet. De i sin tur betyder att det avgörande är hur fondens aktieinnehav har presterat och är värderade.

Så trots att Xact Högutdelande är en ETF fokuserad på höga utdelningar, baseras alltså inte deras egna utdelning på vad de ingående aktierna delar ut. Den baseras på hur de värderas.




Vad är Xact Högudelande?


Xact Högutdelande är en börshandlad fond eller en så kallad ETF (Exchange Traded Fund). Enkelt förklarat kan man säga att det är en fond, men att den går att handla som en aktie.

Istället för att behöva vänta dagar på att din order går igenom så går den igenom direkt. Tänk dock på att du betalar courtage för dina köp om du inte har gratis courtage hos din bank.

Fonden följer Handelsbanken Nordic High Dividend Low Volatility Criteria Index. Det är ett index som består av 45 stycken stabila högutdelare. Fonden är en Smart-Beta fond vilket innebär att man satsar på en högre avkastning till en lägre volatilitet än vad generella indexfonder ger.




Vilka aktier ingår i Xact Högutdelande


Nu är det dags att gå in på det kanske mest intressanta, vilka aktier ingår i fonden? Vi vet redan att fonden satsar på hög utdelning och stabilitet, så vilka bolag ingår? Här nedanför får du svaret:

De 10 största innehaven i Xact Högutdelande

  • Sampo A
  • Tele2 A
  • Gjensidige Forsikring ASA
  • Resurs Holding
  • Telia
  • Telenor
  • Topdanmark
  • Tryg
  • Kone B
  • Kesko B

Samtliga 45 innehav i Xact högutdeande


Här nedanför har du den kompletta listan på alla innehav i fonden. Som du ser är det nordiska bolag och en perfekt mix om du vill exponera dig nordiskt och stabila utdelningar.


Vad är avgiften i Xact Högutdelande?


Avgiften för förvalningen av fonden är 0,30%. I den avgiften ingår löpande kostnader, marknadsföring etc. men inte courtagekostnader för handel.

Eftersom ETF:er handlas som aktier på börsen så är det inte bara avgiften i fonden du bör räkna in utan även courtagekostnaden för dina egna köp och sälj av fonden.




Månadsspara i Xact Högutdelande


Normalt sett förknippar vi fonder med månadssparande och när det gäller ETF:r blir det lite svårare. Det som är bra är att det går att månadsspara i Xact Högutdelande

Det fungerar inte att göra på Avanza men du kan göra det hos Nordnet. Om du inte har ett konto är det bara att öppna ett helt gratis och börja månadsspara. Det sköna är att du även kan välja att återinvestera utdelningen automatiskt.

Har du Xact Högutdelande i portföljen?

lördag 11 januari 2020

Kan man betala av CSN snabbare? Jag betalade av studielånet!

Kan man betala av CSN-lånet snabbare? Ja, jag gjorde det nu precis innan jul så det enda jag lånet jag har har kvar nu är mitt bolån. Inget mer studielån för min del alltså, det gör att mina månatliga utgifter blir lite lägre.

Men, ska man betala tillbaka CSN i förtid? Nej, jag tycker inte det. Räntan på CSN-lånet är extremt låg och med brutalt bra lånevillkor, det finns helt enkelt inget bättre lån att få idag. Om du har ett studielån skulle jag alltså säga: håll hårt i det och betala av alla andra eventuella skulder först.

Så varför betalade jag tillbaka mitt lån? Jag ska berätta det och hur mycket pengar jag har tjänat på CSN lånet i det här inlägget, men först svaret på frågan...


Innehåller affiliatelänkar

Kan man betala av CSN snabbare?


Ja du kan betala av ditt studielån snabbare än den förutbestämda avbetalningsplanen. Du bestämmer själv i vilken takt du betalar av ditt CSN-lån så länge du betalar minimumbeloppet varje år.

Det enda du behöver göra för att betala av mer på ditt lån är att göra en extrabetalning. Det gör du genom att föra över pengar till samma konto hos CSN som du vanligtvis betalar till och använder samma OCR-nummer, eller ditt personnummer.

Betala av CSN lånet helt


Om du vill betala av lånet helt loggar du bara in på CSNs hemsida och ser hur mycket du har kvar att betala. Sedan gör du en överföring på hela återstående beloppet.

Tänk på att räkna med de räntor och avi-avgifter som du har kvar. Se också till att göra betalningen innan årsskiftet så du slipper nästa års avi-avgift på 150kr.

Det är alltså väldigt enkelt att göra sig av med CSN lånet och du kan välja att betala av delar av- eller hela lånet när du vill.

Hur mycket har jag tjänat på CSN-lånet?


Nu kommer vi till det som jag tycker är det roligaste i det här, hur mycket har jag tjänat på mitt lån? Jag använde pengarna helt till att investera i aktier så jag kommer helt enkelt räkna på min genomsnittliga avkastning delat på tiden pengarna varit investerade.

Eftersom jag fick lånet- och betalade av det månadsvis så kommer jag att räkna med att pengarna investerades i samma takt. Jag kommer även att dra av ränta och avi-avgifter. 

För att inte behöva räkna halva dagen tar jag det totala lånebeloppet och delar med två. Sen multiplicerar jag det med portföljens totalavkastning under perioden.

Genom att räkna så här kommer jag få en ganska exakt siffra på hur mycket jag tjänat på studielånet.

Så här mycket har jag tjänat på lånet


Totalt: 19.935kr

Det här är extremt bra! Det är viktigt att veta att jag bara tog lån under en termin (6 månader) och inte investerade en enda egen krona. Min totalavkastning har legat på drygt 100% under den här perioden. Det totala lånet var kring 44.000kr.

Att ta CSN och investera är alltså ett grymt bra sätt bli rikare på, det är som att få gratis pengar. Jag skulle ha gjort om det igen om jag kunde utan tvekan.




Varför betalade jag av CSN lånet?


Nu kanske ni undrar varför jag är så dum att betala av studielånet och inte fortsättare att tjäna pengar på det? Den enkla förklaringen är att lånet hade blivit så litet i år att avi-kostnaden gjorde det dyrt.

När jag gjorde min sista betalning i december så hade jag knappt 3000kr kvar på lånet. Om jag hade behållit lånet det här året så hade jag alltså fått betala 150kr i aviavgift. 

Eftersom jag ändå hade blivit tvungen att betala av det på 3-4 månader så hade räntan under perioden blivit 15-20%. Det var alltså ett enkelt beslut och något jag planerat under lång tid.

Betala av studielånet långsammare?


Ok, när vi har sett de här siffrorna lär ju några undra om det inte går att betala av CSN lånet långsammare? Svaret på den frågan är att det faktiskt gör det. 

Eftersom CSN kommer att sätta en avbetalningsplan baserat på din lön du hade innan du började studera är chansen stor att du betalar av för mycket. Om du har en lägre inkomst eller inte jobbar så mycket så ska du betala tillbaka mindre varje år på ditt lån.

Hur får man lägre avbetalning på lånet?


Det enda du behöver göra för att få ett lägre avbetalningsbelopp är att gå in på CSNs hemsida och logga in. Därefter gör du bara en ansökan om att betala mindre, det är väldigt enkelt faktiskt. 

Jag gjorde det här första året och då räknades det även retroaktivt för det inbetalningar jag redan hade gjort. Du kan läsa mer om det på deras hemsida här.

Självklart kommer inte det här att göra att du betalar av mindre totalt på lånet. Däremot kan du ha lånet under en längre tid och på så sätt utnyttja ränta på ränta effekten längre eftersom du har pengarna längre tid på börsen.

Låt studielånet bli en kontantinsats


Om jag hade varit ung och skulle studera länge idag hade jag utan tvekan använt lånet för att bygga upp en kontantinsats till en lägenhet eller framtida ekonomisk frihet. Ett sätt är att låta studielånet betala levnadskostnaderna och låta lånet gå till investeringar.

Eftersom räntan är så extremt låg så ger det enorma möjligheter för att bygga upp ett stort kapital som ung. I ett inlägg jag skrivit berättar jag hur du kan få en bättre ekonomi genom hela livet bara genom att utnyttja det på rätt sätt. Du kan gå ut högskolan som miljonär och gå i pension innan 40 med pengarna från studielånet!

Det är alltså ett lån som öppnar upp möjligheter för rätt person, men kan leda till ett livslångt lån för fel person. Du väljer själv vad du gör med det.




Vilka lån ska man betala av först?


Nu vill jag bara gå in på en viktig grej som jag vet att många gör i en annan ordning. Det är nämligen om du har flera lån, hur du ska tänka och vilket lån du ska betala av först.

Om det är så att du har konsumtionsland, billån, bolån och studielån så finns det en ganska logisk och självklar ordning du bör betala av dom i. Jag punktar upp de i ordning här nedanför:

  1. Konsumtionslån - De här lånen som är snabbkrediter och lån för köp av prylar ska vi ju helst undvika helt. Om det nu är så att du har ett sånt här lån så ska du prioritera det över allt annat. Jag skulle t.o.m. prioritera det högre än sparande och investeringar, betala av det snabbt och bli av med det!
  2. Billån - Billån är ett annat lån vi ska hålla oss borta ifrån. Ofta är det betydligt högre ränta på ett billån än t.ex. bolån och studielån så det är helt enkelt en dålig deal. I vissa fall kan du få bra villkor men de flesta betalar ganska dyrt för sina billån. Se därför till att betala av det eller baka in det i ditt bolån om du kan sänka räntan.
  3. Bolån - Ett bolån har oftast bra villkor och det ger stora möjligheter om du bara utnyttjar det på rätt sätt. Jag själv skulle bara fokusera på att betala av bolånet om du har en hög belåningsgrad, hög ränta, eller för stort lånebelopp i förhållande till din ekonomi. Har du en lägre belåningsgrad kring 50-60% skulle jag inte prioritera det här lånet så högt.
  4. CSN lån - Det här lånet är det bästa lånet med de bästa villkoren vi kan få. Det är billigt och lätt att anpassa efter vad som händer i livet. Det här lånet är riktigt värdefullt och om du har chansen att ta det så kan du tjäna lätta gratispengar om du är smart. Jag skulle ta studielån om jag fick chansen igen!
Kort sammanfattat kan jag alltså säga att undvik snabblån och ta till vara på studielån. Anledningen är för att sms-lån och snabblån är dyra och har riktigt dåliga lånevillkor. 

När det gäller studielånet så är det tvärtom, det har en extremt låg ränta och grymt bra villkor. Bostadslånet ligger lite mitt emellan kan man säga men beror mer på dina egna villkor du förhandlat fram.

Boom, det är en skön känlsa!

Ok som avslutning vill jag bara säga, ja! Ja det är riktigt skönt att bli av med det här lånet. Riktigt skönt! :)


Har ni betalat av erat CSN lån?

måndag 6 januari 2020

Börsen 2019 - Mina aktier, fonder & utvecklingen på 600k!



Nu är det dags att summera börsen 2019. Vi kan ju minst sagt säga att börsåret 2019 har haft en grym utveckling och min egna har följt index ganska exakt.

Jag kommer i det här inlägget summera hur min portfölj gått under 2019, hur mycket utdelningar jag fått och hur jag ligger till i mina planer i resan mot ekonomisk frihet. Jag går dessutom igenom vilka mina bästa aktier har varit och vilka som gett mig mest utdelning.

Jag har aldrig varit mer motiverad att uppnå friheten än nu och jag känner på mig att 2020 kommer att bli ett riktigt bra år! Läs vidare så kör vi lite grafer, siffror, mål och drömmar...


Inlägget innehåller affiliatelänkar

Börsen 2019 - Året då min portfölj gav en avkastning på över 600.000kr!


Ok, vi alla vet att 2019 var ett grymt börsår och jag är inte den enda som haft en bra utveckling. För min egen del gav min portfölj en totalavkastning på hela 602.514kr, eller drygt 50.000kr i månaden i snitt.

Det är grymt mycket pengar och faktiskt den bästa lönen jag har haft i hela mitt liv. Trots att det dessutom är en lön jag inte behövt jobba för alls. Den fina utvecklingen har ingenting med "skills" att göra utan enbart på grund av att jag vågat börja och vara fullinvesterad i börsen.





Btw, så är bilderna från Avanzas årssammanställning, riktigt grym funktion. Kolla hur dina siffror ser ut genom att logga in på ditt konto på hemsidan.

Mina bästa aktier 2019


Ok, låt oss gå på siffrorna och lite skärm dumpar från Avanza. Min helt klart bästa aktie om vi ser till mängden pengar den gav mig i avkastning under året är Castellum. Totalt ökade kapitalet i Castellum med 77.157kr.

Här nedanför är mina 3 bästa aktier om vi ser till ökning av kapital i portföljen. 
  1. Castellum
  2. Investor A
  3. Svolder B

Att de här aktierna gett mig mycket pengar under 2019 är inte så konstigt eftersom de är stora innehav i portföljen samtidigt som börsen gått riktigt bra.




Portföljutvecklingen månad för månad


Om vi tittar på vilka månader som var de starkaste för portföljens utveckling ser vi att januari gav en riktigt bra utveckling på 116.779kr och att maj var den enda minusmånaden.

I tabellen nedanför finns inte december med och den månaden var också riktigt stark med en avkastning på 109.142kr. Tillsammans gav januari och december en avkastning på en kvarts miljon!




Mina totala utdelningar 2019


Något som alltid är intressant och roligt att gå igenom är ju utdelningarna. 2019 var mitt bästa utdelnings-år hittills trots att jag har bytt ut en del utdelningsaktier mot fonder under året. Mitt huvudfokus är fortfarande att få utdelning från aktier att leva på men fonder är ganska bekvämt också.

Jag har därför valt att räkna alla utdelningar jag får in. Däremot som jag har skrivit innan så kommer jag även att räkna på ett uttag på 4% av fonderna i slutet av året. De totala utdelningarna 2019 blev 83.541kr.

  • Utdelningar från aktier: 69.910kr
  • 4% av fonderna: 13.631kr (340.768kr)

Totalt: 83.541kr





Som ni ser saknas december månad för utdelningsspecifikationen, den månaden var utdelningarna 1232kr. Den bästa utdelningsmånaden under 2019 var helt klart april och på andraplats kom maj.

Bland de bolag som delade ut mest hittar vi av förklarliga skäl mina större innehav i portföljen. Om du vill se alla mina innehav kan du kolla på min portföljssida där all information min portfölj finns.


Min populäraste aktier bland Avanzianer 2019


Ok, rubriken på den här blir lite fel eftersom det är en fond men i alla fall. Det innehav i min portfölj som jag delar med flest andra ägare hos Avanza var Avanza Zero. Det kanske inte är så konstigt eftersom Avanza Zero är en otroligt populär och gratis indexfond.

Avanza Zero är ett av mina större fondinnehav men det absolut största fondinnehavet i portföljen är Spiltan Aktiefond Investmentbolag.

Bästa börsmånaden 2019


Om vi tittar på de olika månaderna under året så var det faktiskt januari som levererade bäst, en bra start på året alltså. Det har egentligen en enkel förklaring och det var att vi hade en dipp i december som togs igen ganska mycket då.

En bra anledning att inte lyssna på alla olyckskorpar alltså och fortsätta hålla sig investerad. Det var ganska många som skrek sälj i början av året och det hade ju i efterhand varit ett riktigt dåligt beslut. Att tajma marknaden är alltid svårt.



Stora diffar under börsens olika dagar


Som vi kan se så är det ganska stora rörelser från dag till dag. Det beror i mitt fall på att portföljen har börjat växa till sig rejält så i dagsläget betyder 1% upp eller ner över 20.000kr plus eller minus.

En dag som verkligen sticker ut är den 2:a oktober då min portfölj backade över 40.000kr. Om jag räknar om det i levnadskostnader så motsvarar det 6 månader av mina fasta kostnader, en ganska rejäl dipp alltså.

trots det kommer jag inte ens ihåg dagen idag så jag vet inte om jag bara förträngt den eller om jag helt enkelt missade den. Nu för tiden är jag inte jätteaktiv med att följa börsen dagligen och vissa veckor är jag helt frånkopplad.

Portföljens värde idag


tack vare att börsen gått bra under året så har portföljens värde ökat från 1.720.155kr till 2.341.459kr, trots att jag bara har sparat 18.800kr under 2019. Jag ligger alltså för mina mål enbart på grund av att börsen har gått så bra under året.

Börsen var grym 2019, vad händer 2020?


Vi kan ju som sagt konstatera att vi fått en stor avkastning under året. Index är upp över 30% och min egna portfölj avkastade lite drygt 35% och har gett mig mer pengar i snitt varje månad än vad jag någonsin fått på något jobb i hela mitt liv.

Det här gör att jag nästan räknar in en del av årets avkastning i nästa år. Det känns orimligt att vi kommer fortsätta få liknande ökningar även om 8-10% absolut inte är någon omöjlighet. Däremot är det inte omöjligt att vi backar 8-10% nästa år heller.

Jag vet som sagt inte vad som händer nästa år och kommer inte att försöka gissa heller. Jag fortsätter att vara fullinvesterad och räknar med en god avkastning på lång sikt precis som jag gjort sedan jag blev miljonär

Jag har inget annat val om jag vill att mitt kapital ska fortsätta att växa..

Grymt taggad för börsen 2020!


Ok, det var min sammanställning för 2019 och nu taggar vi till för 2020! Jag är som sagt riktigt taggad inför det här året av flera anledningar. Bland annat för att fortsätta bygga mina passiva inkomster från aktier men även för att öka mina extrainkomster.

Om ni känner någon som inte börjat med aktier än så se till att utbilda dom om ränta på ränta effekten. Jag är tacksam varje dag för att jag har lärt mig om aktier och på riktigt tagit tag i det. 

Hade jag inte gått den vägen jag gjort skulle mitt konto visat noll idag. det är både en grym frihet- och trygghet att ha passiva inkomster och ett kapital på kontot. 

Hoppas att ni också hade ett grymt börsår 2019 och är lika taggade som jag inför 2020!

fredag 3 januari 2020

A och B-aktier - Vad är skillnaden?



Om du är ny inom aktier så har du säkert märkt att det finns flera olika aktieslag, bland annat A- och B-aktier. Vissa bolag har till och med c- och d-aktier, samt preferensaktier.

Som ny kan ju det här vara lite förvirrande så jag tänkte förklara skillnaderna mellan a- och b- aktier samt när- och varför du ska köpa den ena framför den andra.


Vad är det för skillnad på A- och B-aktier?


Ok, så vad är skillnaden mellan A- och B-aktier? Egentligen kan vi säga att skillnaden inte är så stor för oss vanliga småsparare. Då det blir skillnad mellan en A- och B-aktie är när det gäller rösträtten och omsättningen av aktien.

Vid bolagens årsstämma t.ex. utses styrelse och man besluter viktiga saker. Aktieägarna har rätt att rösta vid dessa stämmor och där ger en A-aktie 1 röst medan en B-aktie ger 1/10 dels röst. Så det krävs alltså 10 stycken B-aktier för att få samma rösträtt som en A-aktie.

Med tanke på att det ofta finns miljontals aktier så kommer vi småsparare ändå inte att kunna påverka så mycket. Därför bryr jag mig personligen inte om jag köper A- eller B-aktien med tanke på rösträtten.

Skillnad i pris mellan A- och B-aktier


Om du har kollat aktiekurserna (priset) så har du säkert sett att det skiljer mellan de två olika aktierna och ibland kan det skilja flera procent. Ofta finns det ingen logik i det här och här har framförallt vi småsparare lite pengar att spara genom att köpa rätt aktie.

Jag kommer gå igenom det här mer längre ner, så läs vidare...

Omsättningen kan skilja mellan A- och B-aktier


Även om jag själv generellt inte bryr mig om vilken av aktierna jag köper så kan det skilja när det gäller omsättningen mellan A- och B-aktier. Alltså hur stor tillgång det finns av köpare och säljare av respektive aktie.

Det här kan ha en betydelse om du ska köpa eller sälja aktier för ett större belopp än vad det finns tillgång av. Jag har själv bara varit med om det här någon enstaka gång när jag gjorde en arbitrageaffär i Investor då jag sålde och köpte för runt 150.000kr. (Jag förklarar vad arbitrage är längre ner i inlägget).

Det kan alltså ha en betydelse vilken aktie du har om du ska sälja för en stor summa, för ett specifikt belopp under en exakt tidpunkt. Generellt sett är det här dock inget problem för oss småsparare.




Utdelningen i A- och B-aktier


Något som fler borde känna till är att utdelningen i en A- och B-aktie är samma. Det gör att du får en högre direktavkastning för samma pengar om du köper den billigare aktien. Det beror på enkel matematik som jag förklarar nedanför.
  • A-aktien kostar 105kr och delar ut 4 kr, den har en direktavkastning på 3,8%
  • B-aktien kostar 100 kr och delar också ut 4kr, den har en direktavkastning på 4%

Du får alltså mer utdelning för pengarna genom att köpa den billigare aktien, eller samma utdelning för mindre pengar.

Säg att du har 2100kr att handla för. I exemplet ovanför får du då 20 stycken A-aktier eller 21 stycken B-aktier för samma pris. Om du väljer att köpa B-aktier får du alltså 84kr i utdelning medan du bara får 80kr i utdelning för köpet i A-aktien.

Varför finns det A-, B-, C- och D-aktier?


Det finns som sagt A- och B-aktier men ibland även C- och D-aktier. Det kan ju låta krångligt men som tur är så är det inte så ofta. SEB har t.ex. en C-aktie och den ger bara 1/1000-dels rösträtt.

Vi har även sett bolag som emitterat D-aktier på senare tid. Nu är det dock så att de aktier som släpps som minst måste ge 1/10 dels rösträtt men det kan vara bra att kolla vad som gäller för de aktier du köper om rösträtten är av betydelse.

Ska jag köpa A- eller B-aktien?


Om du inte bryr dig om rösträtten eller omsättningen så ska du köpa den aktie som är billigast för tillfället. Det kan skifta fram och tillbaka och det är inte självklart vilken av aktierna som är billigast.

Köp alltså den som är billigast vid köptillfället och ta till vara på möjligheten att få mer utdelning för dina pengar. Du har då bättre förutsättningar att få en bättre totalavkastning på sikt.

Om det är så att du t.ex. köper B-aktierna för att de är billigare men att det sedan skiftar så att A-aktien blir billigare kan det bli läge för...

Aktiearbitrage - Utnyttja prisskillnaden mellan A- och B-aktier


...ett aktiearbitrage. Ett aktiearbitrage är helt enkelt att du utnyttjar den prisskillnad som uppstår för att göra en riskfri "vinst" genom att byta från det ena aktieslaget till det andra.

Jag förklarade tidigare om utdelningen i A- och B-aktier. Genom ett arbitrage byter vi alltså aktier från de som är dyrare till de som är billigare. Genom att göra det här så ökar vi våra utdelningar helt riskfritt utan att det kostar något.

Det enda du bör ha koll på när det gäller aktiearbitrage är att räkna med kostnaden för courtage. Jag brukar vilja ha en marginal på åtminstone 1% när jag utför aktiearbitrage i Avanza mini. Jag tar ett exempel nedanför.
  • Du säljer 10st Handelsbanken A för 89kr
  • Du köper 10st handelsbanken B för 86kr

Du har lika många aktier men har fått 3 kr per aktie över. Dina 10 aktier har gett dig 30kr efter bytet mellan aktieslagen. Du betalade 2kr för att sälja och 2kr för att köpa (totalt 4kr) så du har alltså fick alltså loss 24kr efter bytet men har kvar lika många aktier.

Genom att byta till den billigare aktien tar du fortfarande del av samma utdelning och vinst.




Sammanfattning av skillnaden mellan A- och B-aktier


Så, hur ska man tänka när det gäller de olika aktieslagen? Jag själv tänker som sagt nästan enbart, vart får jag mest för pengarna. O andra sidan handlar jag bara i stora bolag så jag behöver inte bry mig så mycket om omsättning eller rösträtt.

En kort sammanfattning:
  • Rösträtten skiljer
  • Omsättningen kan skilja
  • Priset kan skilja
  • Köp den billigaste
  • Utnyttja arbitrage om det går

Hoppas att det här inlägget kunde hjälpa någon med frågan vad det är för skillnad mellan A- och B-aktier. Förresten, brukar ni köra arbitrage?


Läs liknande inlägg:
Köpa aktier innan utdelning och sälja efter