Är det egentligen nödvändigt med en buffert? Självklart är det bra att skaffa sig en buffert i början av livet, om man inte har övrigt tillgängligt kapital eller om man inte har övriga kapitaltillgångar, men jag tänker mer på oss utdelningsinvesterare som kommit några år på vägen.
Man brukar ju ofta säga att man bör ha en buffert motsvarande 2-3 månadslöner beroende på livssituation. Man kan ju tänka sig att detta i ett läge av arbetslöshet utan ersättning, eller vad det än må vara skulle kunna försörja en person i 3-6 månader om man snålar in lite. Har man sedan familj, dyra hobbys eller är beroende av cigaretter eller shopping så kan det snabbt gå utför och man kan behöva en större buffert. För egen del har jag i dagsläget ingen renodlad buffert alls (whoooot!!?) Däremot delar min portfölj ut pengar motsvarande mina totala kostnader för 6 månader, allt från någon tusenlapp per månad till 12-13.000kr. Det gör ju att det alltid finns pengar som kommer in lite då och då, även om det inte är en renodlad buffert.
Jag har alltså inget rent kapital om jag hamnar i skiten, men det är något jag är medveten om. Så vad har jag för möjligheter att lösa en svår ekonomisk situation som kan uppstå? Enligt mig finns det flera former av buffert, det gäller bara att ha koll på dom. Förutom en klump pengar på kontot kan enligt mig en buffert även vara:
Kassaflöde - Man kan ha ett kassaflöde, alltså egna pengar som trillar in framöver men som man i dagsläget inte fått utbetalt. I mitt fall är det aktieutdelningar som i månaderna mars, april och maj ligger nära hela min totala kostnad men i övriga månader skulle behöva kompletteras. Jag har även ett litet kassaflöde från mitt företag eftersom jag fakturerar efter utfört jobb och med en månads betalningstid vilket gör att jag ständigt får betalning 1-2 månader efter utfört jobb, detta är självvalt.
Likvida medel - Den klassiska bufferten i form av pengar på banken tex. De flesta har den här formen av buffert som är den helt klart tryggaste bufferten men den ger heller ingen avkastning. Den här bufferten har jag frångått i princip helt.
Anpassningsbuffert - Det här är förmågan att anpassa sig efter sig ekonomiska situation. En person med höga "ickefasta" kostnader (Biobesök, shopping, resor mm.) har i teorin lättare att anpassa sig till en ny ekonomisk situation då det finns mer utrymme för att kapa kostnader, tyvärr brukar det inte se ut så i praktiken. Här gäller det att vara ärlig mot sig själv, hur mycket kostnader skulle vi kunna kapa om vi hamnade i skiten? Jag kan tänka mig att de som lever billigt med låga kostnader tom. kan ha ett övertag då de är vana att leva just billigt. För min egen del skulle jag nog kunna sänka mina kostnader med 30% om det skulle skita sig totalt, om jag även sålde bilen så kanske jag skulle kunna komma ner mot 40%.
Slutsats: En ekonomisk buffert är enligt mig inte en klumpsumma på ett konto utan en färdig plan för hur vi löser en ekonomisk kris-/situation som kan uppstå. Enligt mig är den viktigaste punkten vår anpassningsförmåga och förmågan att kunna sänka våra kostnader i en sådan situation. Om vi har ett kassaflöde som täcker en större del av våra kostnader så kanske man med hjälp av lite anpassning skulle klara sig utan en klump likvida medel.
Vad tycker ni, behöver vi verkligen en likvid buffert på kontot? Hur ser din buffert ut?
