måndag 30 april 2018

Likviditetsproblem och buffert

Jag har under de senaste åren valt att vara helt utan buffert. Motiveringen jag haft är helt enkelt att det i längden borde vara mest ekonomiskt lönsamt för min egen del då jag i princip inte riskerar att drabbas av några större oförutsedda utgifter. Det har gått bra hittills och pengarna har avkastat betydligt bättre i portföljen än om de suttit på ett bankkonto. Den första gången jag egentligen drabbats av likviditetsproblem sedan jag tog bort min buffert är när jag opererades och stod utan både lön från firman och försäkringskassan.




Från en ekonomisk synvinkel tror jag fortfarande att all buffert i onödig storlek kommer att hämma tillväxten av kapitalet. Däremot förstår jag verkligen trygghetskänslan som det ger och den kan i många fall vara ovärderlig. De senaste månaderna har jag verkligen gått på knäna, jag har varit pank på alla mina likvida konton. Eller egentligen har jag inte gått på knäna, jag har bara kämpat för att inte behöva röra utdelningarna som jag var orolig för tidigare att jag kanske skulle bli tvungen att nalla av. Men det verkar lösa sig, jag har skippat nya inköp och hållit i pengarna så hittills är alla utdelningar återinvesterade. Dock har det inte blivit något nysparande den senaste tiden.

Så hur kommer jag att göra framöver? Jag lutar faktiskt lite åt att det skulle vara skönt med en buffert, kanske runt 5000kr. Jag har tidigare haft en dedikerad preferensaktie-portfölj men sålt av en del men funderar på att göra en ny. Den kommer i så fall att bli en dedikerad buffertportfölj. Tanken är att få den att dela ut runt 4-5000kr per halvår och att allt överskott på kontot återinvesteras. Att ha en buffert på bankkonto känns bara inte rätt i mitt fall.

Tänker jag rätt? Tips på bättre alternativ?


Läs även:
Spara pengar med låg inkomst
Leva på kapital
Vägen från noll till att kunna leva på utdelningar
Sänka sina kostnader
Hur jag nådde min första miljon

22 kommentarer:

  1. Det beror på hur du bor mm. Om du har villa behöver du mkt mer buffert liksom om du bostadsrätt.
    Om du som jag har barn som vill snart ha hjälp med köpa lgh , så behövs mer buffert enligt mig.
    Så allt beror på situationen du har.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Nyttboende,

      Jag bor i bostadsrätt med sambo och inga barn eller planerat att skaffa barn.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Jag känner att jag måste ha en kontantbuffert. Som pappa till flera tonåringar är min erfarenhet att det ofta dyker upp halvstora utgifter som är mer eller mindre slumpmässiga - glasögon/kontaktlinser, träningskort, flera iPhones som kan gå sönder (och gör det!) i familjen, resor cykelreparationer - till vilket skall läggas kostnader förknippade med hemmet (vi bor i bostadsrätt): nya vitvaror då och då, reparationer.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Gustav,

      Jag förstår dig om du har flera tonårsbarn. Hur mycket har du i buffert ungefär? Själv tycker jag att kostnaderna kopplade till bostadsrätten är väldigt låga.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. 10 - 20 000 kr har det ofta legat på de senaste åren, även om det förstås varierar både uppåt och nedåt utanför de ramarna av naturliga skäl (före resp. efter semesterresor till exempel).

      Radera
    3. Det låter inte speciellt mycket ändå och väldigt rimligt att ha minst det med barn.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Kredit på kortet bättre om det skiter sig

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Ja det är en helt ok lösning faktiskt så länge man inte missbrukar den. Tack för kommentaren!

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Med tanke på att det endast kostar 0,99% att låna pengar med aktier som säkerhet hos Nordnet verkar det vara ett bra alternativ. Detta eftersom du samtidigt vill ha alla pengar investerade och ha en säkerhet -fast inte i form av pengar i någon sorts buffert.
    "Tickar" bägge boxar som det heter nuförtiden.
    Om man vill kan man se det som en form av försäkring, men med skillnaden att du betalar premien i efterhand istället för i förväg.

    Och du, krediten kostar endast när du utnyttjar den, det är alltså inga avgifter eller ränta så länge du inget lånat.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Ja väldigt bra tips! Jag har i dagsläget inte kopplat någon kredit på portföljen men borde kanske göra det. Jag ska kolla upp vad som gäller med inkomst mm.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Hur långt är det mellan utdelningarna som längst? Är det bara någon vecka kanske du kan ha väldigt liten buffert

    Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. TJA myntaren,

      Menar du alla mina utdelningar eller preffarna?

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Alla utdelningar inklusive preffarna. Jag tänkte att i värsta fall kan du göra ett uttag om det inte är alldeles för långt mellan utdelningarna

      Radera
    3. Ja precis, tänker lite så. Får det mesta på våren men snart har jag minst 2000kr varje månad och mars är nästan 20.000kr.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  6. För mig är det mest semantik.

    Har ett konto som kallas buffertkonto med ca 100k (känns bra om luftvärmepumpen skulle rasa). Har även ett semesterkonto och målsparkonto med ca 150k sammanlagt.

    I ett semantiskt trollslag blir dock dessa ett gemensamt krigskassekonto ifall tillfälle dyker upp...

    /Skägget

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Skägget,

      Man ska ju göra det som känns bäst, tidigare hade Jag också 200-300k i buffert. Det är ju perfekt om man får tillfälle att utnyttja det som krigskassa. Risken är väl att det tar så lång tid innan det händer att det hade varit bättre att låta de ligga på börsen helatiden, fast sånt vet man ju aldrig innan.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  7. Jag kör ett eget buffertsparande på 300 kr i månaden tills jag når 5 000 kr. Mer behöver jag inte för eget bruk. Kör det i Spiltan Högräntefond. För familjen skulle jag nog ha ett buffertsparande på minst ett par tiotusen oavsett bostadssituation.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Aktieoutsidern,

      Det låter rimligt, 5000kr är egentligen vad jag skulle behöva också. Ja en familj behöver nog betydligt mer.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  8. Snålgrisarna låg igår vid månadens summering på 197000 kr i cashbuffert. Kanske i högsta laget men sommaren närmar sig med semesterresor och annat skojigt som lär dränera bufferten en aning. Hängsle och livrem...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Snålgrisen,

      Alla ska ju göra det som känns bäst då blir det bäst. Med 200k är man väldigt säker och det kan ju vara värt mycket såklart.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  9. Jag är i detta hänseende en försiktig general och har ca 6 månaders utgifter på ett sparkonto (med usel ränta) och mer därtill i räntefonder. Jag vill absolut inte hamna i ett läge där jag "tvingas" sälja aktier.

    Rent ekonomiskt är detta inte optimalt i alla lägen, men jag värderar att ha en ordentlig buffert om något skulle gå fel.

    Att ha mindre än två månaders utgifter i buffert (bankkonto alternativt korta räntefonder) ser jag personligen som ytterst riskfyllt.

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Egon,

      Ja man ska ju göra det ma känner sig trygg med. Ibland kanjag tycka att man kanske är för mycket psykologiskt bunden i att "aldrig sälja aktier". Skulle jag tex sälja för 200k idag så har jag ju tjänat på att låta de ligga på börsen Även om det skulle tjänas fel. Hade jag haft 200k på sparkonto hade det känts lättare även om mitt totala kapital varit mindre.

      2 månader låter rimligt samtidigt som det självklart beror på mycket annat också.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera