söndag 7 oktober 2018

Att vara skuldfri - Måste vi bli det för att vara fria?

Igår dök det upp en bra diskussion på Twitter om ett ämne som ofta leder till livliga debatter med olika åsikter, nämligen lån. Är lånen bra? Borde vi sträva efter att bli skuldfria och är vi allmänt för hårt belånade? Om vi kan nå toppen på berget med hjälp av lån, bör vi fortfarande hålla oss nere i dalen bara för undvika lån? Jag tänkte i det här inlägget ge min syn på tanken om att vara skuldfri.




Att vara skuldfri är väl allas mål?


För det första vill jag säga att skuldfrihet lockar något enormt. Det måste vara extremt skönt att inte ha några lån, jag skulle gärna vara i den situationen. Men, jag är inte där och det är självvalt. Varför, kan man ju fråga sig? Jag tänkte börja med att förklara om min bakgrund och hur jag kommit dit jag är idag. Helt enkelt bara för att få fram varför jag tänker som jag gör i den här frågan.

Jag kommer inte från någon rik familj och jag har ingen fin utbildning. Jag har med andra ord alltid jobbat väldigt hårt för det jag har och alltid försökt att anpassa mig till spelets regler för att skapa mig ett så bra liv som möjligt. Det har varit en förutsättning för att få det jag har idag. Det har inte alltid gått perfekt och under vissa perioder har det varit väldigt tufft men på något sätt har jag ändå lyckats spara ihop lite pengar och skaffat en bostad att bo i. Något som följt mig under större delen av mitt liv är att jag använt belåning av bostaden för att sänka mina kostnader och för att få möjligheter att spara pengar. Jag har anpassat mig efter de spelregler som satts upp för oss. Antingen spelar vi efter de reglar som finns eller så står vi utanför. Det har varit billigt att låna pengar och dyrt att hyra bostad, jag har valt att låna pengar för att sänka mina kostnader helt enkelt. Jag har tidigare skrivit om varför jag inte tycker amortering alltid är det bästa alternativet.




Ett lån är alltid en kostnad


Ett vanligt motargument mot lån är att det alltid kommer att vara en kostnad och att det innebär en stor risk. Det stämmer, framförallt risken. Kostnaden däremot har jag svårare att hålla med om rakt av. Självklart är det en kostnad men den behöver absolut inte vara dålig, tvärtom kan den vara bra i vissa fall. Ta ett företag som ett exempel. Om man tar lån för att investera i en mer kostnadseffektiv maskin som leder till en besparing efter att räntor är betalda, ska man då inte göra det bara för att man måste ta ett lån? På samma sätt ser jag på bostadsbelåning. Om jag tar ett lån och köper en bostad som får en totalkostnad på halva priset mot en hyresrätt, är det ett dåligt beslut då bara för att man tar ett lån? Ha i åtanke att jag bara pratar om storstäder nu eftersom min erfarenhet finns där. Jag reserverar mig för att det inte alls gäller i mindre städer, där har jag faktiskt inte samma koll. Sen att man även bör ha koll på sin bostadsrättsförenings belåning är en helt annan sak som jag lämnar utanför det här inlägget.


Den som är satt i skuld är icke fri


Ett citat jag fått höra många gånger är "Den som är satt i skuld är icke fri". Det här kan jag faktiskt hålla med om. Man är ju på något sätt låst så länge skulden finns kvar. Sen vet jag inte om värdet i att bli av med skulden överväger vinsten i att ha lånet. Här skiljer det nog enormt mycket från fall till fall. Jag skulle gärna vara skuldfri, ingen tvekan om den saken. Däremot skulle jag inte göra mig skuldfri med de medel jag har idag. Det skulle helt enkelt vara väldigt dumt av ekonomiska själ. För mig alltså, i den situation jag är idag. För andra kan det vara helt rätt.


Jag tänker inte gå in på hur mycket pengar jag sparat genom åren på att vara belånad men det är väldigt mycket. Att under en lång tid sänka sina boendekostnader leder både till sparade pengar och möjligheter att investera. Att bostadspriserna ökat tar jag inte med i kalkylen men det är en ytterligare bonus. Jag kan säga att om jag inte ägt mitt boende under livet så hade jag inte varit där jag är idag ekonomiskt. Inte en chans. Så tror jag det är för de flesta som ägt sitt boende, oavsett vad man tycker om det.


Det är bättre utan lån


Att inte ha några lån är absolut en enorm trygghet och bra för psyket, samtidigt är jag realistisk. Det finns flera som betalar av sina lån efter att ha varit skuldsatta halva livet men man måste då tänka på att de flesta har utnyttjat möjligheten att belåna sig tidigare i livet. De har byggt en stor del av sitt kapital med hjälp av lån, klart att det är lätt att säga att man ska vara skuldfri då. Om jag skulle betala av mitt lån kan jag ju säga att det är grymt och att man borde satsa på det, men det kanske inte är så lätt om man inte gjort en tidigare bostadskarriär, sparat i aktier eller kört lite företagande. För att visa hur jag tänker kör jag ett hypotetiskt exempel från mitt liv.

  • Jag köpte min första lägenhet med full belåning för ungefär 15 år sedan. Jag hade aldrig kunnat få tag i ett förstahandskontrakt så alternativet hade varit ett andrahandskontrakt med ovissheten det innebär. Min första lägenhet var en etta som kostade mig 3000kr i månaden (utslaget i snitt)inklusive ränta. Hade jag hyrt samma lägenhet i andrahand hade den kostat 5-7000kr i månaden. Jag sparade 2-4000kr varje månad mot att hyra. Pengarna investerades i fonder bland annat.
  • När jag flyttade gjorde jag en vinst på 300 000kr. Jag flyttade till en mer central lägenhet och betalade där 4500kr i månaden. Hade jag hyrt i andrahand hade det kostat minst det dubbla. Jag sparade 4500kr i månaden. Pengarna investerades. 
  • I dagsläget bor jag i en lägenhet med 40% belåning. Det hade aldrig varit möjligt om jag tidigare bott i hyresrätter eftersom priserna gått upp kraftigt, men framförallt har jag sparat grymt mycket pengar som annars skulle ha gått till hyror.



Vad har det här att göra med att vara skuldfri?


Jo, det är ju så att lägenheter kostar väldigt mycket pengar. Pengar som de flesta inte har i början av sitt liv och man måste ju bo någonstans. Man har då två alternativ i en storstad som den jag lever i. Alternativ ett är att bo i andrahand. Alternativ två är att köpa en lägenhet. Eftersom man inte har de 2-, 3- eller 4 miljoner som krävs så får man låna pengar. Även om det känns kass med lån så skulle jag tyckt att det hade känts värre att slänga halva sin lön rakt i hyresvärdens händer. 

Jag ser helt enkelt inte varför man inte räknar matematiskt på sitt boende på samma sätt som med aktier. Om vi har möjlighet att låna pengar för att bo billigare, ska vi strunta i det? Ja, om man inte känner sig bekväm med det. Men annars? Alla avgör själva men det finns fördelar i en viss belåning som man ganska enkelt kan utnyttja, precis på samma sätt som företag gör. Skillnaden är att de oftast gör det för att tjäna pengar. Vi kan göra det för att spara pengar. Antingen spelar vi efter spelets regler eller så står vi utanför med allt vad det innebär. Sen kan man självklart ha olika åsikter om hur det borde vara.

Min portfölj hade inte existerat utan bolånet


Om jag vill så kan jag betala av hela mitt bolån, men i dagsläget betyder det att portföljens värde skulle minska till 300 000kr. Mina utdelningar skulle gå ner från 71 000kr om året till 12 000kr om året. Från att ha en portfölj som nästan betalar alla mina kostnader skulle den helt plötsligt bara klara av att betala avgiften till föreningen. Från att vara ett par år från att sluta jobba till att skickas tillbaka till "löpbandet deluxe" alltså. 

Det här är anledningen till att jag inte ens funderar på att göra mig skuldfri i dagsläget, det skulle sätta mig tillbaka i ekorrhjulet på sekunden om jag vill nå de mål jag har. Den enda anledningen till att jag skulle göra mig skuldfri är om jag flyttade utomlands eller till ett billigare boende. Det på grund av att jag helt enkelt inte skulle ha något annat val. Sen skulle det kännas mer motiverat att inte ha något bolån om man köper en lägenhet i en billigare stad eftersom det inte skulle binda lika mycket kapital. Att som i nuläget binda 3,5 miljoner i sitt boende skulle bara kännas trist med tanke på att jag skulle bli nollad på mina aktiekonton.

Skulle ni välja att bli skuldfria om det innebar att ni var tvungna att sälja av portföljen?

29 kommentarer:

  1. Tjena Frihetsmaskinen

    Om avkastningen på de lånade pengarna är högre än räntekostnaden är det bara att ha kvar lånet, annars amortera. Tänker jag för enkelt?

    mvh
    myntaren

    SvaraRadera
    Svar
    1. Lite för enkelt kanske men i grunden rätt. Gäller bara att veta riskerna. Under vissa tidpunkter i historien har människor förlorat stora pengar på sina bostäder (speciellt de med lån). Tänker att det är viktigt att veta att det alltid finns risker med lånade pengar. Om man ändå tycker att riskerna är värt det så är det bara att köra.

      Jag har bolån och belånar även aktier. Än så länge har det varit väldigt ekonomiskt fördelaktigt 😀
      Mvh PB?

      Radera
    2. Tja myntaren,

      Ja i princip men sne tycker jag att man sk slägga på lite för risken och ville Typ av lån det är. CSN-lånet skulle jag kunna sänka avkastningskravet på eftersom det är så förmånligt när det gäller avbetalning mm. Bostadslånet tycker jag är det näst förmånligaste men vill ju ändå ha betalt för risken. Att belpnaaktier i aktiekonto ser jag som större risk eftersom man kan tvingas sälja aktier om värderingen droppar vilket kan kosta mycket. Det drabbas man inte av om man istället belönat sig vis CSN eller bostadslån.

      Det är ju alltid personligt dock och lön, övrigt kassaflöde mm spelar ju in tycker jag.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    3. Tja PB,

      Bra skrivet! Jag håller med att det är viktigt Att ta med riskerna. En även att ta med möjligheterna. Många har förlorat pengar om de sålt vid fel tidpunkt eller haft för dåliga marginaler. Många har däremot också tjänat massa pengar och sparat menar genom lån så det går år båda håll. Antalet som tjänat på lån är nog betydligt större men det gäller att veta vad man gör.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Vilka skulder skall vi bekymra oss om? Bibeln säger i Romarbrevet 13:8 Stå inte i skuld till någon, utom i er kärlek till varandra. Ty den som älskar sin medmänniska har uppfyllt lagen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Ja du, det är nog upp till var och en.

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. För att fortsätta ditt resonemang borde det vara aktuellt för dig att HÖJA belåningen på lägenheten och använda medlen till att investera och därmed få mer i utdelning.
    Med endast 40% belåning så borde det finnas utrymme för minst 10% ytterligare (till 50%) men antagligen än mer - vad sägs om 30% till - dvs totalt 70% belåning?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du tänker rätt. Men någonstans måste man introducera begreppet risk också. Frihetsmaskingen kanske kan sluta jobba imorrn om han höjer belåningen och köper aktier. Men risknivån har åkt upp också. Högre räntor, börskrasch, krasch på bostadsmarknaden. Kommer några va de samtidigt kan det bli jobbigt. Men man måste ta risk för att tjäna pengar. Frågan vilken nivå man accepterar?

      Radera
    2. Kalle, "Tänka fritt är stort men tänka rätt är större" som det sägs i Uppsala - men frågan är, håller du med Kalle?

      Radera
    3. Tja Anonym,

      Du tänker rätt men det finns flera orsaker till att jag inte gör det.

      1. Jag har inte möjlighet med min inkomst då jag bara jobbar 15h/v nu. Jag tjänar för dåligt för att få så mycket lån.

      2. Jag skulle inte känna mig trygg med så stort lån med tanke på min inkomst. Om räntorna går upp skulle det bli tight och jag skulle kanske få sälja av delar av portföljen.

      3. Som Kalle nämner måste man koppla in risken. I mitt fall är det kopplat till punkterna ovan, det skulle bli alldeles för stor risk med den inkomst jag har tycker jag.

      Tack för en bra kommentar! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    4. Tja Kalle,

      Bra du tar upp. Ja med en belåning på 70% skulle jag nog få loss en mille till och skulle kunna leva på kapitalet men jag skulle vara extremt sårbar i de situationer du nämner. Hade jag däremot haft en lön på 45k/mpnoch min sambo detsamma då hade det varit lugnt.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    5. Tänka rätt är ett framgångsrecept :)
      Man kan kanske också resonera som så att om du är skuldfri så är risken i din ekonomi troligtvis väldigt låg. Men det är ju en dyr "försäkring", hävstången du kan få med fördelaktiga lån (t.ex. bolån) är ju avsevärd.

      Radera
    6. Jag håller med helt i det du säger! :)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Som jag ser det är man fri med tillgångar som är större än lånen. Det ger som du skriver mer gm avkastningen. Win win

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Design A Cake,

      Ja det låter som en bra regel, men vad räknar du som tillgångar? Kapital på banken och i aktier eller även det som ligger i bostaden?

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Inte om jag var tvungen att sälja av portföljen...

    Vi ska förhandla räntor och massa sånt snart, tänker det kanske är bättre o betala av uppskovet o ta mer lån till det än att belåna på bostaden till aktier.

    Ska ringa o snacka med SKV o banken imorgon...

    Innan har jag velat vara skuldfri, men inser det är rätt smart o ha lån om vi tjänar mer på aktier. Gäller o ha låga räntor bara.


    Sen vill jag/vi inte ha för mycket lån.
    Vet inte vad som är "normalt" för ett par 37-46 år?

    Tänker att om räntan nu höjs eller det blir en rejäl dipp bostadsmarknaden är det inte heller så kul..

    Just nu är det väl ca 20% ned Stockholm innerstad.
    Beroende på objekt och plats.

    Hade ju varit fantastiskt att vara skuldfri också, men tyvärr inga arv från föräldrar och sånt att invänta.

    Många sitter ju o väntar på sina 7-20 000 miljoner från föräldrarna.

    Kör vårt race. Hänger på oss.


    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Mrs Doubtfire,

      Ja lån är bra men som du säger måste man ha en trygghet i det. Sen om man som ni har uppskjuten vinstskatt (?) så gäller det att ha koll på det. Många lånar ju upp på bostaden också när den ökar i värde vilket kan bli farligt den dagen man säljer om vinstskatten byggt sig stor. Hur stor belåning har ni nu efter skatt etc är betald?

      Ja precis, de som inväntar feta arv kan ju tänka helt annorlunda.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Läste precis imorse att uppskov kostar ca 3,25 ränta pga man inte kan dra av det på räntor.

      Är nog rätt sugen på o lösa det där uppskovet med mer banklån.

      Vi får se, är så mycket regler, skatter, etc

      Känner jag ska ta tag i det här nu till grunden, så jobbar på det...

      Vill ha låg ränta, få än bättre ekonomi med partners.

      Vill inte ge alla exakta nummer, nojig att folk kan pricka in vem man är. Paranoid :)

      Radera
  6. Glöm inte skänka några slantar också nu
    https://prostatacancerforbundet.se/ge_en_gava

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Bra tips, finns många sätt man kan bidra på!

      Mvh /Frihetsmaskinen

      Radera
  7. Denna var bra att räkna ut skuldkvot med. Vi hamnade på 340% skuldkvot. Normalt men lite över, men normalt för att bo i Stockholm. Har då räknat med bostadslån+uppskov+ungefärligt CSN.

    Räknar med att höja inkomsterna när vi investerat mer i aktier samt får lite mer från företaget alt högre lön också.

    https://rikatillsammans(punkt)se/verktyg/kalkylator-rakna-ut-din-skuldkvot/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja igen,

      Om jag räknar enligt den där hamnar vi också runt 340% men jag tycker det blir fel då den inte räknar in belåning grad eller hur mycket kapital man har?

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Skuldkvoten säger som du är inne på inget om hur din totala ekonomi ser ut. Det är endast skuld/inkomst.

      Radera
  8. Det jag alltid tyckt varit knepigt med lån och skulder är att det då binds upp i ett framtida tvång att få in (vissa) inkomster. Därför har jag inrättat livet efter att inte behöva låna alls. Vill inte känna press i arbete och från partner/familj med dess krav på materiell standard och västerländska livsstilskrav som jag själv saknar. Är nog som Ferdinand under korkeken. Tog dock studielån på 15 000 kr vid ett tillfälle, trots att jag hade besparingar, men då var räntan på dem högre än kostnaden för lånet så jag tyckte det var en bra affär. Kanske har jag haft tur som också fick förstahandskontrakt på billig hyresrätt redan som 19-åring. Pluggade i drygt fem år med bara lån en termin, enligt vad jag skrev ovan.

    Men har på senare år märkt av priset för denna livsstil. Man tas inte på allvar av 50-talisterna som lever och levt tvärtom. Var just på anställningsintervju och två chefer på 62+ år hade uppenbarligen svårt att ta mig på allvar när jag inte har familj, fast jobb och ägt boende (de frågade specifikt om min boendesituation) vid 44 års ålder och inte aspirerar på det heller. Tror de kände sig lätt anklagade när jag inte verkade värdesätta det som de satte högst i livet; livslång anställning, hus, familj och TRYGGHET. Jag menade att jag inte behövde ett fast jobb för att känna mig trygg i tillvaron. Undrar verkligen om jag får det där jobbet (som är ett projekt på tre år.) De ville absolut inte anställa någon som slutar efter tre år. Good luck säger jag bara. (Ja, det sade jag ju inte förstås ;). /Eva

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Eva,

      Jag förstår precis vad du menar. Det är ju ganska inrutat att vi ska plugga, jobba, köpa hus, bil och prylar samt belåna oss så vi är tvungna att jobba minst övertid för att kunna klara livspusslet. Det är ju så samhället byggts upp och så politikerna vill ha det så skatten kommer in som den ska.

      Man får nog hålla sitt tänk lite för en själv. Många vill nog (speciellt arbetsgivare) att man ska vara beroende på något sätt. Gärna belånade och ha höga kostnader. det innebär att de vet att man kommer komma till jobbet, jobba mycket och inte ställa för höga krav i rädsla att förlora jobbet. Tyvärr.

      Tack för en bra kommentar! Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  9. Det där är intressant Eva att man förväntas vara på ett sätt för att resten av samhället ska känna sig bekväma.

    Sen är det ju ett sätt att binda upp människor också.
    Älskar detta blogginlägg som jag tycker förklarar exakt hur det är. Ta bort punkten bara och ersätt med riktig punkt.

    https://www.millennial-revolution(punkt)com/freedom/the-fuck-over-ability-index/

    Ju mer uppbunden man är, desto större slav blir man och det vet cheferna om..

    Är fullt medveten om att man bedöms efter utseende, livsstil, ägande, partners, vänner - ja det mesta..

    Man får inte ens äta den mat&dryck man själv vill.

    Det om något kan verkligen få en att vilja bli fri..

    Blir jättesur när jag tänker på det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Mrs Doubtfire,

      Jag håller med och känner igen det du skriver. Ska läsa det inlägget du länkar till sen, intressant! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  10. När det gäller belåning så är det väl som flera ovan varit inne på rent ekonomiskt en fråga om alternativkostnad och riskbedömning. Sen finns det ju många som inte kan eller vill tänka rent ekonomiskt och därför blandar in mjuka värden såsom sinnesfrid och känslan kring att vara belånad. Jag har relativt stora studielån samt en bostad i Sthlm som är belånad till drygt 50-60%. Amorterar i dagsläget bara så mkt som banken och CSN kräver men sparar så mkt jag kan och ligger i snitt runt 50% i sparkvot. Pengarna placeras i olika portföljer samt buffert. Min bedömning är att alternativkonstnaden att betala av CSN är alldeles för hög i dagsläget, räntan är 0,13% plus avgift. Skulle jag amortera mer så är det i första hand på bostaden där jag ligger runt 1,43% i räntekostnad. Men så länge jag har betydligt högre avkastning på börsen så känns det för mig fel att amortera mer. Är dock nöjd med den hävstången och kommer inte att belåna min portfölj. Som sagt, alla tänker olika men oavsett val så ska man väl vara medveten om varför man gör det. Att betala för trygghet är inte fel men då får man också vara beredd på att man troligen kommer att tjäna mindre pengar.

    SvaraRadera
  11. Hej kära vänner, jag är glad att dela med dig mitt sanna livs vittnesbörd. vänligen läs och bli välsignad. Efter att ha varit i gift förhållande med Anderson i 4 år bröt han upp förhållandet med mig, jag gjorde allt för att få honom att älska, men allt var förgäves, jag ville ha honom tillbaka så mycket på grund av den kärlek jag har för honom, Jag bad honom med allt i mig, jag gjorde löften men han vägrade. Jag förklarade mitt problem för min vän och hon föreslog att jag hellre skulle kontakta en spell-caster-trollkarl som kunde hjälpa mig att göra en kärleksspell för att få min man tillbaka i kärlek. Jag är den typ av person som aldrig tänkt på stavning charms kunde fungera eftersom jag aldrig stavade förut hade jag inget annat val än att prova det, jag skickade e-postmeddelande till Oduduwa stavningskanalen och han sa att det inte fanns något problem att allting kommer att vara bra inom tre dagar att min före detta man kommer tillbaka till mig innan tre dagar med stavningsproceduren, instruerar Oduduwa mig hur man gör och vilka stavningsartiklar som krävs för att bli redo, jag gjorde som han sa och han lunch älskar att stava vid midnatt i hans tempel kastade han stavningen och överraskande nästa dag det var runt 11.05AM. Min ex make ringde mig på mobilen, jag var så förvånad över att jag svarade samtalet och allt han sa var vacker, snäll och söt att han var så ledsen för allt som han ville att jag skulle återvända till honom, han bekänner sin kärlek till mig så mycket. Jag var så glad och gick till honom som var hur vi började leva tillsammans glatt igen. Sedan dess lovade jag att någon jag vet vem har ett förhållande problem, skulle jag vara till hjälp för en sådan person genom att hänvisa honom till den enda verkliga och kraftfulla stavningskontrollen som hjälpt mig med mitt eget problem. email: (dr.oduduwaspellcaster@gmail.com) du kan maila honom om du behöver hjälp med att få tillbaka förlorad kärlek eller restaurering av brutna hem, kärleksrelation, ditt äktenskap hem behöver rengöring och rening och alla andra eller annat fall i livet problem kan lösas direktmeddelande Dr.Oduduwa om du behöver hjälp i ditt förhållande eller något annat fall som följer;
    1) Kärleksspel
    2) Lost Love Spells
    3) Skilsmässa Spells
    4) Äktenskapsstavar
    5) stava stavning
    6) Break-up Spells
    7) Bevis en tidigare älskare
    8.) Du vill bli befordrad på ditt kontor
    9) Vill du tillfredsställa din älskare
      Stava Charm för att vinna Lotto, Charm för att vinna Sportspel Bet.
    Kontakta den här Oduduwa-mannen om du har något problem för en permanent lösning
    via e-post: dr.oduduwaspellcaster@gmail.com

    SvaraRadera