torsdag 9 maj 2019

Hur mycket pengar behövs för att leva på avkastning?

När jag lägger upp screenshots på utdelningar som trillat in eller skriver om att jag uppnått vissa mål så får jag ofta frågan om hur mycket pengar som behövs för att nå dit. Jag tänkte i det här inlägget skriva om hur mycket pengar som behövs för att leva på sin avkastning.




Hur mycket pengar behöver man för att kunna leva på avkastningen?


Jag skriver ofta att alla kan bli ekonomiskt fria om de vill och det i grunden är väldigt enkelt men det betyder inte att det kommer utan uppoffringar eller hårt arbete. Att kunna leva på avkastningen innebär att man måste få en högre avkastning från sitt kapital än vad man har i utgifter varje månad. Enkelt skulle man kunna säga att det som krävs är att din avkastning gör att du varje månad har lika mycket eller mer pengar på kontot än månaden innan.


Det finns alltså 2 viktiga punkter att ta hänsyn till när vi ska räkna ut hur mycket pengar vi behöver för att leva på avkastningen. De punkterna är:

  •  Kostnader - Den här punkten är den viktigaste och helt avgörande faktorn för hur mycket pengar som behövs för att kunna leva på sin avkastning. 
  •  Avkastning - Den andra punkten är hur du får avkastning från ditt kapital, vilket kommer att förse dig med pengar att leva på.

Kostnaderna är den viktigaste punkten när det gäller att leva på kapital


Tyvärr är den här punkten den som de flesta missar eftersom många bara fokuserar på hur mycket pengar man behöver spara ihop. Kostnaderna hänger indirekt ihop med den totala summan som behövs eftersom om man sänker sina kostnader med 33% så innebär det att man klarar sig på avkastningen från ett kapital som är 33% mindre. Som exempel behöver en person med 15.000kr i kostnader per månad ett kapital på 4,5 miljoner för hyffsat säkert kunna leva på det. En person med 10.000kr i kostnader per månad behöver bara ett kapital på 3 miljoner kronor. 

Om båda personerna skulle ha en nettolön på 30.000kr i månaden när de vid sin 30-års dag bestämmer sig för att bli ekonomiskt fria och då börjar spara allt som blir över efter sina kostnader så skulle tiden det tar att nå det målet skilja stort. Personen med 10.000kr i kostnader per månad skulle bli ekonomiskt fri och kunna leva på sitt kapital redan efter 8,5 år. Personen med 15.000kr i kostnader varje månad skulle behöva 14 år för att nå sitt mål. Det här visar inte bara på skillnaden utan även vilka möjligheter som finns att påverka sin situation.






Avkastningen är en förutsättning för att kunna leva på pengarna


Många pratar om att leva på ränta, eller egentligen var det nog vanligare förr när räntan var lite högre. Problemet är ju att räntan är i princip obefintlig så för att kunna leva på pengar som ligger på ett bankkonto skulle kräva att kapitalet är enormt. 


Det andra problemet med det är att man också helt skulle gå miste om själva grejen med att leva på sitt kapital. Man skulle gå miste om avkastningen och ränta-på-ränta effekten vilket i princip ger dig pengar utan att du behöver jobba för dom. Om man inte placerade sina pengar i t.ex. aktier som ger avkastning skulle det betyda att man första var tvungen att jobba ihop ett kapital, för att sedan leva på det. Man skulle egentligen bara skjuta upp livet framför sig. I dagens läge skulle pengarna t.o.m. vara värda mindre den dag men bestämde sig för att leva på dom eftersom köpkraften blivit sämre.

Som exempel så skulle det ta personen med kostnader på 15.000kr i månaden 37 år att spara ihop 4,5 miljoner om de placerades utan avkastning. Personen skulle då vara 67 år gammal och pengarna skulle troligen inte vara värda i närheten av vad de är idag. Å andra sidan skulle personen vara så pass gammal att den skulle kunna förbruka pengarna medan den lever på dom samtidigt som den får statlig pension. Själva poängen är att det går inte att bli ekonomiskt fri i en ung ålder om man inte placerar sina pengar på ett sätt som ger bra avkastning. Själv väljer jag aktier som historiskt gett kring 11-12% årligen, vilket det även gett för mig.

Kom igång med aktiesparandet idag och få utdelningar - Läs blogginlägget här!



Att bygga upp en betydande avkastning från sitt kapital tar tid


Det tar tid att bygga upp passiva inkomster, det bara är så. Samtidigt så måste man göra ett val, vill man ha möjligheten så måste man låta det ta tid. Det är vanligt att höra att det inte är någon idé för att det blir så lite pengar och jag förstår att det känns tungt i början men alla har varit där. 

Säg att du börjar investera i utdelningsaktier, första året kanske du bara får 20kr i utdelning. Det är inte så mycket pengar men det är en start. Om du kan fortsätta att investera kanske 2000kr i månaden så kommer du att få en utdelning på 1000kr nästa år. Efter det kanske du hittat lite sköna sätt att spara pengar på så att du kan spara 4000kr i månaden och med återinvesterade utdelningar har du 3000kr i utdelningar året efter det.


Det tar tid men om du har tålamod så kommer du se att pengarna växer. Du kanske hittat en extrainkomst och fått någon löneförhöjning och efter ytterligare 5 år med lite mer sparande kanske du står där med 30.000kr i utdelningar per år. Orkar du ta dig dit så pratar vi passiva inkomster på riktigt! du har nu ett kapital på drygt 700.000kr som delar ut 30.0000kr om året eller 2.500kr i månaden. Kapitalet i sig växer kring 70.000kr om året, även om du skulle sluta spara och investera pengar.

Vi leker med tanken att du där bestämmer dig för att gå ner i arbetstid. Du kanske väljer att jobba deltid eller halvtid. Det grymma med det här ar att ditt kapital fortfarande kommer att växa fast du nu inte kan spara mer då du går ner i lön. Om du vid år 8 väljer att jobba halvtid och slutar att spara pengar helt så kommer dit kapital efter ytterligare 5 år vara värt 1,2 miljoner, växa med 120.000kr per år och dela ut nästan 50.000kr per år. Det här är bara ett hypotetiskt exempel men det visar hur stark kraften i ränt-på-ränta är!




Leva på avkastning eller leva för att jobba?


Nu är det upp till dig, det är bara du som kan göra valet! Vill du leva på avkastning eller leva för att jobba? Att börja spara och investera pengar betyder inte att du måste sluta jobba eller ändra ditt liv från hur det är nu. Det betyder däremot att du ger dig själv möjligheten till det om du vill. Om du inte sparar eller investerar så kommer du heller aldrig ha eller få möjligheten.

För mig betyder möjligheten att välja om jag vill jobba eller inte en enorm frihetskänsla som är svår att förklara. Tiden är vår största vän när det gäller ränta-på-ränta så att strat ett sparande idag är betydligt bättre än att vänta 5 år. Om du började spara från noll enligt exemplet jag tog upp ovanför så skulle du ha ett kapital som växer med 10.000kr i månaden helt av sig själv, utan att du gör något.


Visst, det är lätt att vara efterklok men troligen är det lika lätt om ytterligare 10 år. vad vill du helst säga: "- Fan vad glad jag är att jag började spara för 10 år sedan!" eller " - Jo, men det är lätt att vara efterklok".

Hur mycket pengar behöver du för att leva på avkastningen?


Målet med mina investeringar är att inom kort leva på utdelningar, vilket jag beräknas nå inom 2-3 år. Om du också vill kunna leva på utdelningar så rekommenderar jag att börja med att öppna ett ISK/aktiekonto. Det gör du hos t.ex. Avanza gratis på 3 minuter genom att klicka här. *(affiliatelänk)

* Läs mer om affiliatelänkar här.

13 kommentarer:

  1. Väldigt vad mycket reklam på sidan :(

    SvaraRadera
    Svar
    1. Konstruktivt. Gör din egen blogg utan reklam då. Eller var ödmjukoch tacka för engagemanget.

      Radera
    2. Tja Anonym 1,

      Ledsen om du tycker så. Det skiftar och läggs automatiskt, just nu ser jag bara reklam högst upp på sidan.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    3. Tja Unknown,

      Tack för förståelse :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Svar
    1. Tja Sommar i Sverige,

      Tack, kul att du gillar det! :9

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Tack för en bra blogg! Vad tänker du om att låna pengar för att köpa utdelningsaktier? Jag tänker t.ex Avanzas Superlånet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Tack för de fina orden! :) Angående lån så tycker jag att det beror på ekonomin i övrigt. Hur stor marginal man har i form av totalt kapital och vilka inkomster man har varje månad.

      Jag ser inga problem i att låna pengar till bra ränta om man kan fixa bättre avkastning, men som sagt så ska man klara eventuella räntehöjningar och inte ha för stora lån.

      Själv har jag inga belånade aktier då jag jobbar så lite och inte har någon buffert i form av likviditet så jag har bara bostadslånet. Hade jag jobbat heltid så hade jag troligtvis haft en mindre belåning på några procent på aktierna. Allt är upp till en själv att avgöra vilken risk man vill ta.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Kloka ord och angående principerna går det inte annat än att hålla med. 10% avkastning i snitt låter högt för en försiktig general som mig själv och inget jag räknar med.

    Jag räknar med att kunna förbruka 3% av kapitalet långsiktigt, vilket många tycker är alldeles för försiktigt. Dock är det naturligtvis inte förrän i efterhand man vet.

    Ett av mina egna inlägg på temat: Tillräckligt med pengar för att säga tack och hej: 10 - 15 miljoner!

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Egon,

      Tack, jag räknar 10% i dagsläget på tillväxt när jag inte rör kapitalet. När jag fullt ut kommer att leva på det så räknar jag med 4% som jag tar ut och att tillväxten klarar inflationen. men i praktiken borde tillväxten klarar att ligga kring 5-6% iaf.

      Ja, 35 är försiktigt men helt rätt om man vill vara safe. jag själv är rädd att jobba för länge om jag siktar för tryggt så vi kör ju olika race där vilket inte alls är fel :).

      Härligt inlägg! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Hej Frihetsmaskinen, jag stötte på din blogg av ren slump och den verkar intressant. Jag är en ung kille på 19 år som har sparat och jobbat ihop en summa på nästan 100 000k, men jag kan absolut ingenting om aktier och avkastning etc. Har du något råd du vill dela med dig av eller borde jag skjuta upp idén om att leva livet utan slitet?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Menade självklart 100 000kr, inte "k".

      Radera
    2. Tja anonym,

      Sorry för ett jättesent svar.

      Grymt att du lyckats spara ihop 100.000kr så tidigt! Jag skulle absolut se till att få igång ett sparande men glöm inte att leva också! :)

      Börja med månadssparande i fonder så kommer du kunna leva och välja om du vill jobba eller inte när du är 40 :).

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera