onsdag 19 september 2018

Leva på ränta

Ända sedan jag var liten har jag haft någon form av fantasi att det skulle vara möjligt att leva på räntan från sparpengar. Den här drömmen blev starkare när jag började jobba i 16-års åldern eftersom jag tjänade egna pengar och det skapade en möjlighet att börja spara. Trots att pengarna brändes på andra saker i den åldern så fortsatte fantasin om att leva på ränta att hänga med mig.


Tyvärr kom ju massa saker emellan, bland annat ett köp av lägenhet och allt vad det innebar men drömmen förvann inte för det. På den tiden var räntorna höga och man kunde lätt få 5-6% ganska "riskfritt". Just vid det tillfället tänkte jag inte riktigt på att 30% försvann i skatt eller att räntorna skulle gå ner det komman årtiondet. Nu i backspegeln vet vi att räntorna sjunkit konstant och att det idag inte riktigt är ett alternativ att leva på ränta, om vi pratar den "riskfria" räntan.


Som tur är hittade jag lite senare fonder och aktier, så drömmen dog inte där utan växte sig starkare. Inte för att jag hårdsparade direkt för att bli ekonomiskt fri på den tiden men genom att ha upptäckt aktier började jag hitta en ännu bättre lösning till passiva inkomster. Det tog ett tag innan jag satte igång med att investera i fonder men tänket hade börjat. Idag ser jag ju tydligt att aktier är mycket lättare att leva på än ränta. Aktier är företag, företag som tjänar pengar. Bra företag tjänar pengar oavsett om räntan är låg eller inte. Som aktieägare står jag stabilare mot politiska beslut och kriser. Tänk att ha sparat ihop pengar för att leva på räntan och sen drabbas av en finanskris som sänker din ränta med 3%, det skulle bli jobbigt. Att dina 10 miljoner helt plötsligt ger 8000kr i ränta varje månad, eller ännu mindre. Visst skulle man haft ett guldläge att köpa aktier men sannolikheten är överhängande att man varken hade vågat- eller gjort det. Om man inte ägde aktier innan varför skulle man helt plötsligt vågat köpa i en kris?

Det jag har lärt mig av det här är att visst, det går att leva på ränta men det är inte realistiskt i ett längre perspektiv. I det långa loppet kommer man att tappa så mycket avkastning i jämförelse med andra investeringsalternativ att det känns som ett mindre bra alternativ. Istället för att leva på ränta borde man tänka avkastning, avkastning från riktiga företag. Det lättaste sättet för en småsparare att investera i företag är via aktier. På sikt borde vi belönas med en bra avkastning både i form av värdeökning och utdelningar. Kanske är det därför mitt mål har ändrats till att leva på utdelningar. Det är absolut inget fel att spara en del av kapitalet-/en buffert i räntor men däremot tror jag inte längre på att leva på ränta.

Har ni någon gång tänkt tanken att leva på ränta?

19 kommentarer:

  1. Känns som att "drömmen" med hög %-ränta på räntekonton är över, jag kör all in på aktier. Sedan är jag ju bara 25 år gammal så har en väldigt lång horisont.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja InvestorChris,

      Ja så är det typ. Jag vet många som pratade om det för längesen och samma personer gav upp drömmen när räntorna gick ner. Det verkar som folk i allmänhet är väldigt rädda för risk och inte beredda att slänga i samma pengar i aktier eller fonder som de hade gjort i räntor. Jag tror du kör på rätt strategi med all in aktier. Jag kör samma som dig, även om jag är aldre.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Det är väl egentligen räntan kontra inflationen som är intressant om man tänker sig att leva på den. Historiskt tror jag att bara några få korta perioder har räntan överstigit inflationen, så det har nog aldrig varit någon bra idé att leva på bankkontoräntan, som du är inne på.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Kalle,

      Ja det är sant, men sen ska den leverera tillräckligt över den. Egentligen är det ju lite feltänk att leva på räntan men har hört betydligt fler prata om att leva på räntan i verkliga livet än att leva på utdelningar.

      Tack för en bra kommentar! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Mja, realräntan har väl varit positiv mer än några få korta perioder, tex 1981-2001. Läs hos ECB här ECB.

      Sidlinje – senaste inlägg

      Radera
    3. Se där, jag mindes fel! Även om Sverige inte är del av euroområdet så är nog trenderna ungefär desamma här. jag får ändra mig till att i mitten på 80-talet så gick det faktiskt att leva på bankkontoräntan!

      Radera
  3. Använder faktiskt räntekonton i min diversifierng. Dels lendify (1 auto konto och 1 manuellt) dels avanazas som betalar ut räntan varje månad. Många bäckar små. =D

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Blakhouse,

      Ja det är definitivt ett alternativ för pengar man behöver närtid eller absolut inte vill riskera. Man får fundera dock hur mycket det är värt det med den avkastning mina får mne även skatten som ser annorlunda ut mot aktier. Men räntor kan absolut vara ett bra alternativ i vissa situationer, helt beroende på.

      Tack för kommentaren! :) Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Det som gäller är att vara på rätt sida av räntan

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Hur menar du? :) Att man inte ka låna pengar utan låna ut? Eller tvärtom? :)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Har en bankbok kvar från barndomen eller ungdomen (?) och där framgår att jag något år fick 6% ränta. Men som du skriver varade det inte. Vi får hoppas att kapitalinkomster inte kommer att skattas mycket högre. Även vid höjning som låter lite blir det mycket pengar i ”förlust” över tid....men vi får alla kämpa på med investeringarna helt enkelt!

    Kul att läsa kring dina tankar, det var rätt likt mina egna upplevelser och funderingar i ämnet! /C

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja C,

      Intressant att höra, som du säger kommer jag ihåg det på samma sätt att räntorna var högre och kanske också därför det kändes mer realistiskt att kunna leva på räntan förut.

      Ja vi får hoppas att det inte blir dåliga förutsättningar att investera framöver men vi löser det isfl, man får hitta lösningar bara motivationen finns där :).

      Ja, kul att du är här och kommenterar, alltid kul att läsa dina kommentarer! :) Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Tack Frihetsmaskinen:)

      Rotade fram den gamla bankboken då jag inte riktigt mindes tidpunkt för de högre räntorna, tyvärr har jag slängt någon bankbok, men den senaste fanns kvar. Räntebeloppet och skatten framgår, men då kapitalet på kontot varierat under året är det svårt att beräkna exakt räntesats.

      Men 91 och 92 måste varit hög ränta, över 7%. Då beloppet på kontot under -91 varierade från 23231,60 till 38265 och räntan då blev 2848,77. Under -92 var räntan också hög. Beloppet varierade från 34342,67 ner till 19342,67 och räntan blev 2886,64. -93 däremot har räntan sjunkit betydligt, där är det samma belopp konstant på kontot under hela året och räntan blir 1,9%. Jag hade ännu inte börjat mitt yrkesliv.

      Tack för en bra blogg! /C

      Radera
    3. Tja igen C,

      Shit vad intressant att höra, då var det alltså väldigt varierat redan då och även svårt att i praktiken leva på räntan om man skulle velat det. Jobbigt att gå från 7% till 2% ränta.

      Tack för att du delar med dig! Tack! :) Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  6. Hello Maskinen. Jag lärde mig tidigt att aktier är grejen så nej, jag tror aldrig att jag drömt om att leva på ränta. På utdelning däremot!

    Aktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Aktiepappa,

      Grymt att du fick lära dig så tidigt! När började du med aktier? :)

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  7. Japp. Har varit väldigt oekonomisk och levt i det blå, men visst var det någon vän som nämnde att hade man 10 miljoner kunde man leva på räntan. Fattade väl inte så mycket av det.
    10 miljoner, det var en ouppnåelig dröm, ungefär lika overkligt som att bli statsminister. Sen var det väl någon som sa att guld var bra.

    Aktier fattade jag inget av heller, var ju sånt män i grå kostym och attachéportfölj höll på med..

    Däremot hade jag i tidig ålder ångest över pensionen, som att man måste ha pengar då, ville inte leva på gröt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Mrs Doubtfire,

      Haha ja 10 millar känns ju so. Ljusår bort innan man ens börjat spara. Det är kul att aktier är mer vanligt nu, kanske just för att möjligheten att få avlastning på räntan är mindre nu även om det finns alternativ. Att leva på ränta idag krävs dock enorma summor.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  8. Ja, oj det där med ränteinkomster på vanliga sparkonton,det var tider det! Kommer ihåg att jag, som tonåring på 80-talet, varje nyår kunde räkna med minst två,tre extra månadspengar i ränteinkomst. Räntorna då i slutet av 80-talet var över 7% och vad jag minns kom den där skatten på 30% först 1989(?). /Eva

    SvaraRadera