onsdag 10 oktober 2018

Amorteringsfri - Om 3 år är jag av med amorteringen!

Om 3 år har jag ingen amortering kvar enligt den betalningsplan jag följer nu. Det betyder att både bostadslånet och csn-lånet kommer att vara avbetalt. Jag har alltid förespråkat att lån är ett bra verktyg att använda för att skapa pengar men kommer alltså trots det att göra mig amorteringsfri under de kommande 3 åren.




Om 3 år är jag amorteringsfri


Att jag inte kommer att ha något kvar att amortera betyder dock inte att jag blir skuldfri. CSN-lånet kommer att betalas av helt men när det gäller bostadslånet så är det bara ett av bostadslånen som kommer att betas av. Anledningen till att jag amorterar på det överhuvudtaget är tack vare gamla synder. Eller synder och synder. Anledningen är att jag året innan jag sa upp mig och slutade att jobba, gjorde en sak jag kanske inte hade gjort i dagsläget. Jag gick in på banken och spontan-amorterade 100 000kr på ett av bostadslånen samt lade upp en amorteringsplan på resten av lånet. Eftersom jag sen sa upp mig på jobbet har jag inte haft något annat val än att fortsätta avbetalningen. Nu är det runt 30 000kr kvar på lånet och jag amorterar 800kr i månaden. 

Med den takt jag håller så kommer alltså CSN-lånet att betalas i slutet av detta år eller senast nästa år. Bostadslånet känner jag inte att jag kan påverka så mycket så det kommer att vara avbetalat om drygt 3 år. Efter det kommer jag alltså att vara amorteringsfri och bara betala ränta på bostadslånet. Det här kommer ju göra att de fasta utgifterna minskar med 800kr i månaden. Jag har ju samma kostnader egentligen men kommer att ha mer pengar att röra mig med. Även om jag tycker att det inte är ekonomiskt försvarbart att betala av på lånen om man inte måste i dagsläget så måste jag ju erkänna att det känns skönt att ha mindre fasta utgifter varje månad.




Vart går pengarna jag får över?


Eftersom jag i princip kommer att bli amorteringsfri i samma period som jag planerar att sluta att jobba så kommer pengarna egentligen bara bidra med en skön trygghet. Jag kommer alltså inte att köpa glass för pengarna. Att de månatliga utgifterna minskar med 800kr gör ju såklart en rätt stor skillnad i budgeten. Jag kommer inte att sänka budgeten utan mer se det här som en liten marginal för oförutsedda händelser.


Tillsammans med de pengar jag tjänar på panelerna och de sparade pengar jag fixat genom att minska kostnaderna gör det här att jag tar mig närmre friheten snabbare än planerat. Det är svårt att se effekten när man tittar på varje liten sak enskilt men när man slår samman alla förändringar man gör så ser man verkligen effekten av det. Många små kostnader blir stora tillsammans och många sparade enkronor som investeras blir förr eller senare miljoner tillsammans.


Amorteringsfri for Life?


Ja! Om drygt 3 år kommer jag aldrig att betala en amortering igen, det är planen. Det enda tillfället det kan bli en amortering är om jag skulle sälja lägenheten och flytta till billigare boende. Annars kommer det med största sannolikhet att bli den sista amorteringen jag någonsin betalar i mitt liv. Att  bli av med räkningar är grymt skönt. Något jag alltid försökt att vara bra på är att ha få räkningar, att bli av med en till blir grymt skönt!

Hur mycket amorterar ni varje månad?

15 kommentarer:

  1. Just nu ingenting. Var duktig innan och amorterade ca 4000 månaden, men så skar jag ned ett jobb och tyckte jag inte längre hade "råd" med det.

    Kände väl lite också att det nog var bättre o köpa aktier för pengarna. Fast det är ju väldigt härligt och bli skuldfri å andra sidan :)

    Även om det kanske är mer ekonomiskt fördelaktigt att köpa aktier då man får mer "ränta" - iaf just nu..
    Förändras tiderna så är du ändå skuldfri, det kan inget ändra på..

    Totala lån jag har är ca 1,9 mkr sen ca 400 000 uppskov Attså 400 000 jag ska in med till SKV.
    Lgh är dock värd ca 7,5-7,8 mkr.
    Vid bra tider är den nog värd 8,3-8,7 mkr.
    Vi måste få in min partner i det hela, men det kostar tydligen minst 80 000 om hen ska ta över halva mitt banklån, vilket gör mig så sur!! Ringt 2 ggr till SKV, de sa olika saker varje gång, men snackat runt o läst på nätet nu o verkar vara det som gäller..

    Räknas som en försäljning bara att ta över lån! Om det är ca 10-20% hen tar över ska jag alltså skatta på det!

    Får se hur vi kan lösa detta. Vi är gifta. Ej sambos.

    Meningen är att vi ska få bättre ekonomi ihop, kunna pruta räntor, bli väldigt kapitalstarka tillsammans. Inte få sämre ekonomi. Känns surt och börja med o ge SKV så mycket pengar.

    Om nån har koll på detta får de gärna kommentera.. tacksam :) Bett banken kolla också, men de har inte återkommit..

    I övrigt har jag inga lån o min partner har ca 250 000 CSN.







    SvaraRadera
    Svar
    1. Halloj Mrs D!
      Om ni är gifta äger din partner bostaden också om ni inte har ett äktenskapsförord. Så t. Ex. alla konton och bostaden ska delas på om ni skulle skiljas, om inte äktenskapförord finns samt registrerats eller om vissa tillgångar ni ev. ärvt är säkrade t. Ex. via testamente angetts som enskild egendom. Därför borde det inte vara någon mening att ”sälja” andel till partnern, eftersom partnern redan äger halva om inte äktenskapsförord upprättats? Men det skrev du inget om? Kan partnern betala av mer för att kompensera? Är det så att du ägde bostaden innan ni gifte er? Ett tips är att ni går till jurist om ni behöver upprätta dokument mellan er eller behöver råd ifrågan så att det blir korrekt. Har ni inte äktenskapsförord kan det göras nu. Isåfall kan ni välja procentandel och skriva papper kring det och göra upp. /C

      Radera
    2. Hej C!

      Jag ägde BR innan vi gifte oss men när vi gifte oss skrev vi faktiskt ett äktenskapsförord. Fast vi har inte registrerat det hos SKV eller någonstans.

      I pricip kan vi riva det när som.

      Tanken är ju inte att jag ska sälja utan ge bort (vinstskatt borttagen)kanske 20-30%, sen att partner tar över halva mitt lån.

      Alt skulle partner som har högre (just nu) inkomst än mig och betalar statlig höginkomstskatt kunna ta över hela lånet. Tydligen är det mycket mer fördelaktigt ekonomiskt. Fast då skulle det kosta mig ännu mer om jag "säljer" (enligt SKV) större del av lägenhet än om vi står på lån 50/50.

      Vi har varit ihop i evighet och gifta antal år nu så känns så otroligt dumt att man ska betala skatt.

      Lixom ingen dagsslända eller golddigger jag hittat.

      Har även funderat på (vilket jag också tog upp med SKV) att ge bort 50%, sen tar partner över halva lånet (ca 950 000). Fast då säljer jag enligt dem fortfarande den andel av lgh som motsvarar 950 000!

      Resten är gåva. Mao skattefritt.

      Har ju tankar om att vi tillsammans kan antingen ta lite mer lån så vi antingen kan betala av det där uppskovet alt köpa lite mer aktier. Nu blir man ju fastlåst.

      Har pratat lite med jurist med, de trodde också detta var ett problem..

      Blir arg nu igen när jag tänker på det, men ska kämpa för detta, var så arg efter två samtal med SKV så ringde upprört banken och fick iaf lite sänkt ränta :) Bra början, men vi ska ha ned den ordentlig.
      Vilket vi kan om vi står på lånet båda två och ses som kapitalstark enhet.









      Radera
    3. Tja Mrs Doubtfire,

      Det låter som du har en grymt bra marginal på lånet så det känns ju onödigt att amortera i dagens läge.

      Vi befinner oss i typ samma situation. Lägenheten är min och om jag skulle få in sambon i den skulle det bli masa skatt etc. bättre att bara köra på som det är så löser man allt vid en eventuell flytt då all skatt löses ut oavsett.

      Uppdatera gärna hur det går.

      Tack för kommentaren! Med vänlig hälsning / frihetsmaskinen

      Radera
    4. Pratat med advokat idag igen.

      På nåt sätt måste det gå att få in partner på lån utan att det skrivs över något, sen att man bara reglerar det i papper som löses vid ev bodelning eller försäljning.

      Ska ringa banken igen på måndag antagligen.

      Mest fördelaktigt blir om jag förstår det att den som tjänar mest betalar räntorna och sen löser man det själva.

      Så du står också ensam på lånet?
      Har ni bra ränta?


      Radera
  2. Hej!!
    Är helt ny i aktievärlden, och har precis öppnat ett konto hos Avanza. Lusläser din blogg :) tack för alla tips! Men vad är skillnad på avkastning och utdelning? Avkastningen återinvesterar jag i aktier för att fortsätta låta växa? Och utdelningarna, är det det jag plockar ut sen? Tack för all inspo

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kortfattat:

      Avkastning är den eventuella värdeökning + utdelning. Man brukar prata om totalavkastning om företaget även gör aktieutdelningar. Om aktien gått upp 1 kr i värde och delar ut 1 kr är totalavkastningen 2 kr. För att slå mynt av enbart värdeökningen måste du sälja ditt värdepapper.

      Utdelning: Vissa företag som får ett överskott av kapital kan välja att dela ut detta överskottet till aktieägarna. Detta är aktieutdelning. Det innebär att du får reda pengar direkt in på din depå som du sedan kan göra vad du vill med. Utdelning brukar även kallas direktavkastning (DA).

      Vi som håller på med utdelningsinvestering brukar återinvestera utdelningarna i nya aktier, på så sätt får man en ränta-på-ränta effekt.

      Lycka till!
      http://snalgrisen.blogspot.com/

      Radera
    2. Tja Ella,

      Ledsen för sent ar men ser att Snålgrisen förklarat det på ett grymt bra sätt! Säg till om det fortfarande är oklart eller något annat du undrar över :).

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Glöm inte de fasta avgifternas ökande av den effektiva räntan vid minskande lånesummor. Läs mer bl a här: https://danielinvesterar.blogspot.com/2017/09/nar-avgifter-ar-viktigare-ranta-csn-har.html?m=1

    Tack för en bra blogg!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja K,

      Precis, viktigt att räkna med dom har skrivit om det flera gånger tidigare, bland annat här.

      Tack! :) Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Har 3 lån:
    1. Amorterar inget på bolånet (ca 40% belåning). Kommer i stället lösa in hela när jag flyttar till billigare boende och betalar kontant om 6-7 år.
    2. CSN-lånet har jag ganska mycket kvar på och betalar av hyggligt mycket nu, men som yngre "pensionär" mellan 55-65 kommer jag bara ha en liten pension + schabloninkomster från kapital så då blir avbetalningen liten. Kanske det blir tal om avskrivning när jag blir riktig pensionär vid 65?
    3. Belåning av aktier: idag har jag belåning av aktierna, men som pensionär blir det inte så. "Amorterar" på det lånet lite från nu men kommer nog att att behöva sälja av aktier när jag slutar jobba för att helt bli av med det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja utdelningssmålänningen,

      1. Härligt, vi har lika mycket belåning ser jag :). Kul att vi verkar ha liknande plan också, vet att vi pratat om det här förut. Ska bli kul att följa dig då vi lär vara pensionärer vid nästan samma period :).

      2. Ja lika bra att skjuta upp det, är ju så förmånligt?= Går det att få avskrivet, trodde de tagit bort den möjligheten nu?

      3. Intressant, hur stor belåning har du på aktierna? Själv kör jag ingen belåning alls på aktierna.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Finns flera olika studielån med olika villkor. Mitt lån som togs mellan 1989 och 2001 skrivs automatiskt av året jag fyller 65 (om det finns något kvar): https://www.csn.se/betala-tillbaka/betala-tillbaka-studielan/avskrivning-av-studielan.html#expand:svid10_62fc105b15ddecaf46f1520e

      Har ca 20% belåning just nu vilket varit tufft senaste veckan.

      Radera
  5. Angående avbetalningen av CSN lånet. Kom ihåg att CSN vill ha 150kr i adm-avgift per PÅBÖRJAT år oavsett om du har 1kr eller 100 000kr kvar att betala.

    Så om du har en struntsumma kvar av lånet kvar nästa år att betala av kan den riktiga räntan på lånet bli riktigt hög.

    Jag betalade av de sista slantarna i november som extra inbetalning för att slippa detta. (Har för mig det blev 19% ränta sista året annars).

    Man är ju annars van vid att den faktiska räntan på CSN lån är mycket låg.....men just sista året kan det bli väldigt mycket om det bara är växelpengar kvar att betala.


    Med vänlig hälsning
    Thz

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Thz,

      Yes det stämmer, har tagit upp det flera gånger tidigare på bloggen, bland annat här.

      Jag har drygt 12k kvar så det blir ändå lägre än bolåneräntan så tjänar på det oavsett men bra att tänka på.

      Oj, då kan du inte haft mycket kvar det sista året? Många missar nog det här kan jag tänka mig.

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera