måndag 17 juni 2019

Amortera på bolånet?

Jag har funderat lite idag kring det här med bostaden och kostnaderna kopplade till den. Jag köpte lägenheten jag bor i för snart 10 år sedan och det gör att vi bor förhållandevis billigt idag. Det är alltid svårt att räkna på framtida kostnader eftersom det påverkas av räntorna men en hyffsat klar bild kan man få. Genom det upplägg jag har med banken så ser det ut som att jag inom 2,5 år kommer att amortera på bolånet till den grad att jag inte behöver amortera mer. Jag kommer fortfarande att vara belånad men eftersom amorteringen ändå utgör en stor utgift varje månad kommer jag att få mer pengar över.



Amortera på bolånet


Om ni följt mig ett tag så vet ni att jag alltid har varit för möjligheten att utnyttja bolånet till din fördel. Med det menar jag att när räntorna är så låga som de har varit det senaste decenniet eller två så har jag själv inte sett någon anledning att inte välja att bo i belånad bostadsrätt istället för hyresrätt. I min stad hade det dessutom betytt att bo i andrahand vilket hade varit väldigt dyrt.


Att då amortera av lånet bygger ju en enorm trygghet och jag har själv amorterat stora summor under åren, både månadsvis och gjort extraamorteringar i klumpsummor. Anledningen har nog mest haft att göra med att jag då inte var lika insatt i börsen och valde då att amortera istället för att ha pengarna på ett räntekonto.

Jag tycker det är en bra idé att amortera kraftigt på sitt bostadslån om man har en hög belåning. Har man däremot en lägre belåning så är det om man tittar historiskt den senaste tiden bättre att investera pengarna i aktier och utnyttja hävstången man får genom de lånade pengarna. Man bör då se till att man har ett bra kassaflöde från lön eller annat och vara medveten om riskerna. Om jag hade gjort om samma resa idag så hade jag nog inte amorterat lika mycket eftersom jag har en låg belåning kring 40%. Jag hade nog valt att investera pengarna i utdelningsaktier eller fonder istället.

Läs mer - Investera i utdelningsaktier!






Varför slutar jag inte att amortera nu?


Med det jag skrivit ovanför så kan man ju fråga sig varför jag fortfarande amorterar av på bostadslånet? Anledningen är väldigt enkel. När jag slutade att jobba så hade jag inga planer alls utan var inställd på ett sabbatsår. Jag hade sparat en del pengar och innan jag slutade så amorterade jag av en större summa på lånet samtidigt som jag la upp en kortare avbetalningsplan på en del av bostadslånet, det var kanske 200.000kr. Jag visste inte då att jag tänkte sluta som anställd för gott och hade nog inte gjort samma val idag.


Eftersom jag nu bara jobbar deltid så är det lite svårt att bryta den planen. Samtidigt känns det skönt att betala av lite eftersom jag kommer att ha en grym marginal på lånen. I dagsläget har jag kring 40% belåning, så har alltså inga topplån. De avbetalningar jag gör påverkar alltså inte månadskostnaden så mycket. Jag betalar kring 800kr i månaden och lite ränta och om 2,5 år är det här lånet avbetalat. Det innebär att månadskostnaden minskar med närmare 1000kr, främst genom att amorteringen upphör.




Ändrar jag budgeten när jag slutar att amortera?


När amorteringen av lånet upphör så blir det ju som sagt mer pengar över varje månad. Det skulle ju i teorin innebära att jag kan sänka min budget eftersom jag har mindre utgifter varje månad. Som det ser ut nu kommer jag inte att ändra något i budgeten. Jag vet ju inte om räntorna stiger och då hamnar jag snabbt på samma igen.

Jag ser det istället som att jag har en marginal i mina frihetsplaner som realiseras om 2,5 år. Den tajmar alltså min frihetsplan löjligt bra! Det roliga är att jag inte riktigt tänkt på det här förrän det senaste eller senaste två åren. Planen är alltså att betala av bostadslånet på den del jag har avtalat med banken för att sedan aldrig amortera något igen.

Amorterar du något på bolånet?

38 kommentarer:

  1. Här amorterar vi så lite som möjligt, givet nuvarande ränteläge. Skulle räntan gå upp så pass att det istället blir förmånligare att amortera än att investera, ja då vrider vi om den kranen istället och låter pengarna flöda in till banken. I nuläget amorteras det 2500 kr på ett 1,9 miljonerslån. Det får räcka, då räntan är 1,2%.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Snålgrisen,

      Det låter som en vettig plan ni har. Jag tror räntorna kommer vara fortsatt låga ett bra tag framöver. Om det blir så så lär vi inte heller behöva amortera mer på våra bolån utan kan låta de ligga som de gör och håva avkastning från börsen istället.

      Någon gång kommer vändningen dock men tittar vi historiskt så brukar höga räntor inte vara så länge så beroende på hur marknaden reagerar kanske det kan vara en idé att bara ligga kvar under en sådan period? :) Vi får se vad som händer helt enkelt.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  2. Jag är tvärtom, jag är för att amortera bort hela lånet. Noll lån är målet. Om det går att få högre avkastning så kan man göra det en kortare tid för att amortera snabbare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Money Cowboy,

      intressant, alla har sina egna strategier. Jag skulle vara skuldfri för det mentala men ekonomiskt känns det fel som det är nu.

      Tack för kommentaren! Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  3. Jag amorterar 2000 i månaden. Känns som att pengarna jobbar bättre på börsen. Har minskat från att tidigare ha amorterat 5000. Bankmannen förstod inte hur det var möjligt och då kände han ändå inte till att jag samtidigt investerat i aktier via Avanza :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Investeringsundersköterskan,

      Låter vettigt! Vad var det han inte förstod, hur du kunde amortera så mycket? 🙂

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  4. Hej FM!

    Intressant att läsa folks tankar kring lån, amortering och ränta. Jag själv bor i en hyresrätt och mitt enda lån är i CSN med 20k kr kvar att betala.

    Jag har själv haft funderingarna kring att köpa min egen lägenhet och undrar över balansen mellan att amortera och att investera. Det är en fråga som har hållit mig så kluven att jag helt enkelt inte är sugen på att köpa mitt eget hem.

    Om det nu är galet eller ej får tiden utvisa, jag är bara rädd att för att ligga i skuld och det känns riktigt skönt att känna mig skuldfri. Har kollat en hel del på Dave Ramsey Show på youtube med folk som ringer in och sitter djupt i skuldträsket, så det kanske också är en del utav varför jag inte vågar investera i en bostadsrätt xD

    Men iallafall, kul att se hur du och andra tänker på saken kring detta!

    Med vänliga hälsningar,
    Fröken Investera

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Fröken Investera,

      Intressant kommentar! Det finns ju absolut inget rätt eller fel i hur man väljer sitt boende. Att sova gott är ju det viktigaste och i vissa fall kan säkert hyresrätt vara ett bättre alternativ. I mitt eget fall finns inget alternativ då det inte finns tillgängliga hyresrätt er och andrahand är alldeles för dyrt.

      Har du räknat på vad du betalar i jämförelse med om du köpt en bostadsrätt?

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  5. Du är inte verkligt fri om du står i skuld. Bibeln säger i Ordspråksboken 22:7 Den rike är den fattiges herre, den som lånar blir långivarens slav.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Den säger så, frågan är hur det är egentligen. Är man mest fri obelånad och noll i passiva inkomster eller med lån som skapar passiva inkomster som är 10 gånger så stora som lånet i sig? Tål att tänkas på! 😉

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  6. Tänker också på amorteringen ibland. Är ca 60% belånad i dagsläget. Amorterar 3 000kr just nu. Är faktiskt lite sugen på att minska det till 2 000kr i månaden. En tusenlapp extra in i portföljen gör ganska stor skillnad för oss.

    Har tänkt så ett tag men kommer aldrig till skott. Är ju bra att amortera också.

    Mvh PB?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja PB,

      Förstår dig, det beror väl lite på hur mycket du investerar i aktieportföljen just nu? Jag skulle nog lägga mest där och mindre på amorteringen med så låg belåning men beror ju på vad som känns bäst för dig såklart! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Hej!
      Idag har vi automatiska överföringar till aktier och fonder på 2 350kr. Skulle vi öka med en tusenlapp gör det procentuellt ganska mycket till aktie och fondsparandet.

      samtidigt är det skönt att amortera också.
      Vi får se vad det slutar i.

      Mvh PB?

      Radera
    3. Tja PB,

      Ok, ja då skulle ni ju kunna öka aktierna med någon tusenlapp och amortera lite mindre.

      Uppdatera med hur du gör sen! :)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
    4. Jag hojtar till om vi får tummen ur :)

      Radera
  7. Vi har ca 65% belåningsgrad och amorterar 2000 i månaden, men vi ska öka amorteringsbeloppet till ca 8000 när vi betalat bort ett par mindre lån vi har.
    Bostadslånet är på ca 1,1 milj.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Investor,

      Härligt, det blir en bra amorteringstakt då! Hur mycket investerar ni?

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
    2. Vi investerar i runda slängar 7-8000 i månaden.

      Radera
    3. Härligt, då både amortera r ni och investerar mycket! 💪👊

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  8. Hej,
    Tack för ett intressant inlägg.
    Jag resonerar som följande. Vi har dryg 2 mnkr i lån på två personer med drygt 50 tkr netto varje månad. Ej barn i nuläget vilket gör att vi kan leva på cirka 20-30 tkr beroende på resor och renoveringar. Vi amorterar enligt plan 2 % vilket är knappt 4000 kr per månad. Resten går till Avanza i indexsparande och en del till ett eventuellt framtida husbygge.

    Vi är cirka 30 år och räknar med att lånet är amoteringsfritt när vi är runt 50 år om vi får hoppas på lite värdeutveckling.
    Eventuellt försöker vi behålla det ena huset för uthyrning om banken går med på det...

    Jag tror absolut att om kassaflödet finns så är förväntad avkastning på 10 % via börsen som sedan får ränta till sig med åren bra mycket bättre än att amortera (även om det såklart rent psykologiskt är skönt att amortera). Sen måste varje familj eller person bedöma så det finns en lagom riskbild och då inte bara kopplat till belåningsgrad utan även inkomst och utgifter och buffert.

    Tack för en bra blogg! kanske får jag tid en gång att också börja skriva :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Anonym,

      Tack själv, kul att du gillar det! :)

      Det låter grymt det där, har ni med det ena huset i beräkningarna att få passiv inkomst ifrån framöver? :)

      Alla har ju olika förutsättningar så man får pussla till det efter ens eget liv. Att amortera på bolånet är bra men kan vara bra att investera en del samtidigt.

      Klart du ska börja skriva! Säg till här när du börjar! :)

      Tack för en bra kommentar! :) Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  9. Har ett stort bolån med 65 % belåningsgrad. Amorterar mer än vad banken vill (de vill ha mig som bolånekund riktigt länge). Kommer öka amorteringarna så snart lönen tillåter.
    Har inte så jättemycket kvar av CSN-lånet och tycker jag tjänar mer på att köpa aktier och fonder istället för att betala av det lånet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Arne,

      Ja CSN lånet är riktigt bra lån, Skrev ett inlägg här om hur man tjänar pengar på CSN-lånet! :)

      Tack för kommentaren! :) Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  10. Förstår ditt tänk och tycker att du har helt rätt men skulle själv inte göra så. Jag har inget bolån i nuläget men skulle nog välja mellanvägen som gäller för studielånet (men frivilligt för bolånet): att amortera ett minimum varje år. Det skulle innebära att jag får mycket kapital över att investera men också att lånet åtminstone inte växer. Och att endast betala ränta känns poänglöst, då vill jag nog åtminstone krympa i förebyggande syfte med någon symbolisk tusenlapp eller två per år.

    Du borde förresten förhandla till dig en ännu bättre ränta hos banken när du inte amorterar. Det är ju en förutsägbar intäkt för deras del och de har därför intresse av att behålla dig som kund.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Utlandsutdelaren,

      Förstår hur du tänker men vi tänker nog olika där. jag har så låg belåning att det inte oroar mig. Sen kommer belåningen inte att växa utan med stor sannolikhet krymper den i takt med inflationen trots att jag inte amorterar något. Att låta marknaden inflatera bort ens bostadslån är ganska enkla pengar, visst kan det komma en krasch men på sikt har lånen ätits upp av prisökningar. Vi får se vad som händer framöver.

      Men kombinationen av att lånen har stor möjlighet att minska av sig själv så är det också alternativkostnaden jag vill undvika. Att låna pengar för 1% och investera till 10% är en no-brainer för mig som har begränsade resurser. Därför är planen att om 2,5 år inte amortera på bolånet.

      Jag förstår dock hur du tänker, helt klart! :)

      Ja man kan ju tycka att jag borde förhandla bättre ränta men är inte i bästa positionen när man bara jobbar 10h/v och har så låg inkomst ;). Har en rabatt automatiskt och får väl vara nöjd med den.

      Tack för kommentaren! Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  11. Skönt att inte behöva amortera mer, det ger mer pengar till börsen och det är ju bara positivt!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Minimalistspararen,

      Yes, vi tänker lika där! :)

      Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

      Radera
  12. Har inte amorterat på länge och kommer inte göra heller.

    Kommer flytta till billig villa vid pensionering och då utan lån. Men kommer troligen i någon grad att använda den mer flexibla aktiebelåningen för att öka avkastningen då (använder aktiebelåning redan idag).

    PS Jag ser på belåningen för hela min privatekonomi, dvs i princip aktiebelåning och bostadsbelåning på ena sidan och portfölj och lägenhet på andra.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Utdelningssmålänningen,

      Yes, jag gillar dina planer. Har för mig vi hade ganska lika belåning om jag inte missminner mig? Jag hade inte heller amorterat på bolånet om det inte var som det var och redan inplanerat med banken.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  13. Vi har lån på ca 25% och amortera ca 10 k per månad och sparar mer än så varje månad. Räknar med att vara skuldfri om några år. Har du inget bolån så frigör du mycket pengar som kan gå till annat.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Spara och slösa,

      Riktigt bra amortering och sparande ni har och låg belåning! Måste kännas grymt skönt 🙂. Helt rätt, samtidigt får man avgöra från situation till situation. Vissa lån kan ta väldigt lång tid att betala av och det gäller att hitta balansen mellan amortering och att investera.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  14. Amorterar för att komma ned till <50% och är troligen i mål innan planerad pensionsavgång. Tänker att man då har möjlighet till bättre bolåneränta via Nordnet eller Avanza. Samtidigt vill jag ha så låga fasta kostnader (såsom boende) den dagen jag inte behöver arbeta längre.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Freigen,

      Smart! Att kunna utnyttja superlånen är ju definitivt en anledning att amortera på bolånet! Jag förstår hur du tänker, låter bra! :)

      Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  15. Vi amorterar 3000kr/ månad. Vill gärna beta av så mycket som möjligt innan barnen flyttar hemifrån.

    Känns som om att ju äldre man blir desto mindre benägen är man att amortera och hellre använda pengarna till något annat.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tja Danne,

      Ja det har du nog rätt i! :) Alla bedömer ju själva vad som känns rätt och vi är ju alla i olika lägen när det gäller lån och livet i stort etc.

      Tack för kommentaren! Mvh / Frihetsmaskinen

      Radera
  16. {dr.oduduwaspellcaster@gmail.com} här är e-postadresserna jag kontaktade för hjälp för att återställa tillbaka mitt förlorade kärleksförhållande. det fungerar för mig. Läs min sanna livshistoria nedan ...
    tack vare den här stora mannen via e-post kommunikation kunde hjälpa mitt liv och familjen genombrott till framgång.
    Jag är en bra man som älskar min fru så mycket, jag har varit gift i 10 år, jag jobbar hårt jag känner att jag har besviken min fru eftersom jag inte har spenderat tid med mitt barn och fru på grund av karaktären på mitt jobb är jag själv anställd vi drev iväg så nu vill hon ha separering och alla mina pengar har jag ingen nu. min mamma fick stroke 4 år sedan sedan efter en lång tid i ett hem dog hon för 2 år sedan min pappa fick cancer och dog. jag har bestämt mig för att gå vidare med mitt liv till ett annat land, jag har aldrig känt mig så ensam och skäms över mitt misslyckade äktenskap. Jag är en bra person, jag älskar min son, men det är hjärtskärande att lämna honom eftersom mamman tar vårdnad, men jag måste flytta bort för att vända på sidan är han den enda anledningen till att jag vaknar för en annan dag. Så jag sökte efter lösning för att ta tillbaka min ex fru hemma eftersom jag vill att min son ska växa upp med både mig sin far och min fru som sin mor som en glad familj, min vän vi arbetar tillsammans rådde mig att kontakta en kärleksspell caster kallad Dr.Oduduwa, han gav mig kontaktadressen för att kommunicera med honom kärleks magiska stavningskastern för att ta tillbaka min ex kärlek, jag kontaktade spellcasteren, jag tror att sakerna kommer att fungera för mitt bästa för att jag har positiv motiv, Dr.Oduduwa svarade på mitt mailmeddelande och han försäkrar mig att han kommer att hjälpa mig att ta tillbaka min fru inom sju dagar, han instruerade mig vad som krävs, och jag gjorde allt han sa, några dagar senare fick jag ett telefonsamtal från min fru, hon grät och bad om ursäkt hon är så ledsen för att jag lämnat mig och vår son Felix, hon bad mig att acceptera ryggen och hon är redo att ta hand om vårt barn och ta hand om hemmet, jag är väldigt glad idag att min fru är hemma nu med mig och vår son. Min djupa tacksamhet till Dr.Oduduwa för hans kärlek stavkraft på jobbet. Jag rekommenderar honom starkt för alla som vill återställa förlorad kärlek idag.
    Jag önskar er all lycka till och jag hoppas det kan hjälpa någon annan att vara starkt kom ihåg imorgon är en annan dag framtiden är din. Jag lovade Oduduwa att dela mitt goda nyhetsbevis till alla online och vänner runt mig för att få snabb och snabb lösning till någon kärleksrelationskris.
    Obs! Endast de despirerade som försöker återställa sin kärleksrelation kan snabbt kontakta Dr.oduduwa om brådskande hjälp för att lösa följande livsproblem ...
    * Magic spell-del till WIN GAMES (lotto vinnande spel)
    * Stava för att säga upp skilsmässa domstolsförfaranden
    * Stava charm att skilja din kärlekspartner
    * Kärlek stava charm att locka ny kärlek
    * Love Spells Win-Back Ex älskare
    - Traditionella rötter och örter läker blodcancersjukdomar, botemedel mot högt blodtryck och andra kroppssmärtor.
    WhatsApp nr: +79268011965

    SvaraRadera
  17. Vi amorterar inte alls. (Belånad till ca 40%.) Tvärtom, vi vill på sikt belåna vårt hus till nocken för att inte ta något med oss i graven.Vårt problem är att vi inte har listat ut hur vi ska göra det och ändå ha banken med oss.

    SvaraRadera