fredag 3 januari 2025

4%-regeln stämmer ju inte!

4% regeln är en gammal beräkning på när man kan leva på kapitalet och enligt många en väldigt hård regel som man absolut ska följa om man ska leva på sitt kapital.

Jag har aldrig riktigt hållit med om det och efter en tweet på Twitter/X igår funderade jag ännu mer över det här och tänkte skriva lite om mina argument varför jag inte följer 4%-regeln och varför den är fel enligt mig.

Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar till Avanza


Vad är 4%-regeln?

Innan vi går vidare så går vi bara igenom vad 4%-regeln är. Kort förklarat är det en studie som visat att om man plockar 4% av sitt kapital varje år så räcker det i minst 30 år utan att ta slut. Eller något sånt.

Jag ska vara ärlig att jag inte har 100% koll på vad reglerna säger, mycket för att jag själv inte varit intresserad av att följa den fullt ut.

Jag själv kör på 6% uttag och har gjort det i snart 5 år.

Varför 4% regeln är fel!

Nu ska vi gå igenom varför 4%-regeln är kass enligt mig. Och innan jag börjar vill jag bara säga, det här är mina åsikter, inga fakta och bara vad jag tycker.

Man räknar på för låg avkastning

Vad jag har förstått så är 4%-regeln inte beräknad på att man ligger 100% i aktier/fonder, utan även en betydande del räntor. Man räknar alltså på en lägre avkastning än om man kör typ 90-100% indexfonder. (Jag kan ha fel här, orkar inte uppdatera mig, rätta mig gärna).

Visst räntor "säkrar upp" kapital i dåliga tider. Men med en lägre avkastning kommer kapitalet ta slut fortare när det används.

4%-regeln utgår från att vi är handlingsförlamade och ser allt i svart/vitt

Nu till det som jag tycker är sämst med 4%-regeln, nämligen att den utgår från att vi är helt handlingsförlamade och att allt är antingen eller.

Den är beräknad på att vi:
  • Inkomst - Inte kommer ha någon form av liten inkomst efter att vi slutat jobba
  • Anpassning - Att vi inte på något sätt kan anpassa våra kostnader eller uttag om det skulle behövas
  • Pension - Vad jag vet tar den ingen hänsyn till framtida pension (Återkommer till det)
Det låter mer eller mindre som en vanlig pension där man tänkt sluta jobba, sätta sig i solstolen och dricka drinkar.

Visst, det kanske så den är beräknad, men många av oss som jobbar, sparar och investerar oss till frihet i Sverige, gör det ju i ung ålder. För egen del har det iaf aldrig varit en plan att sluta jobba och bli inaktiv.

Sant, de flesta sakerna jag gör kostar pengar (skidåkning, resor, mtb etc.) men en del saker drar in lite pengar här och där, det ser jag som oundvikligt om man är någorlunda driven av sig. Det kommer ofta av sig själv.

Inkomst efter man slutat jobba

För mig är det inte alls svårt att hitta små inkomster om jag vill. Många hakar upp sig på att det måste vara så stora saker, att man måste starta ett seriöst företag etc. men glömmer att om man har inkomst från kapital att leva på så finns det inga krav på vad det du gör ska dra in.

Samtidigt gör varje extra krona väldigt stor skillnad om man redan har så man klarar sig. Själv räknar jag ju att leva på 6% av mitt kapital vilket ger 28.000kr/mån, ganska exakt en svensk medianlön. För mig med låga kostnader ger det ett väldigt bra liv (för mig alltså).

Jag behöver alltså inte dra in några extra pengar men gör det ändå. Varför? För att det bara blir så, mina intressen har en tendens att generera sidoinkomster och jag tycker det är grymt kul, men gör det bara när jag känner för det och släpper det helt närt jag tröttnar eller har annat för mig.

Ett exempel på en nästan löjlig extrainkomst som många inte skulle kalla extrainkomst är arbitrage, förra året täckte mina arbitrage-affärer nästan hela min nuvarande boendekostnad. Och det är inte många timmar som lagts på det, bara ett exempel!

Kör några såna grejer så har du typ dina fasta kostnader och mat betalade, om du har låga kostnader dvs. (Återkommer till det).

Vi kan anpassa oss

4%-regeln utgår från att vi inte kan anpassa oss alls, att vi är helt statiska oavsett vad som händer. Visst, jag vet att många vill planera ett sånt liv men ärligt, jag tror aldrig man kommer känna sig trygg med den inställningen.

Den vanligaste oron och argumentet jag får att min kalkyl inte kommer hålla är: "Men om börsen kraschar är du körd"!

Nej! Jag är inte körd då, och jag ska förklara varför.

  1. Jag har tillräckligt med cash för att fortsätta leva precis som jag gör i 2-3 år till. Mao kan jag skippa uttag från portföljen tills börsen återhämtat sig. Jag räknar med att den gör det på 2-3år, en risk jag är beredd att ta.
  2. Om börsen skulle krascha kan jag lätt anpassa mina kostnader. Jag har låga fasta kostnader vilket gör det jättelätt att styra. Jag kan utan problem dra ner mina kostnader till 1/3-del och ändå leva helt ok i dagsläget (Återkommer till det här längre ner).
  3. Extra inkomster - Om börsen kraschar kan man alltid dra in lite cash tillfälligt från annat håll.
Enligt mig är alltså en börskrasch inget jag kan oroa mig för om jag vill leva som jag gör. Jag tror inte går om man är rädd för det. Vad tror ni?

I Sverige har vi pension

För egen del räknar jag inte med någon pension i kalkylen då jag är så pass ung, kommer det en garantipension den dagen så är det en bonus. Och helt klart en välkommen bonus!

Men! Något jag inte förstår är de som är 50+ och som har haft bra inkomster och jobb under livet, som är rädda för att ta steget ut i friheten? De som jobbat in tjänstepension som de kan plocka vid 55 (?) och dessutom sitter på kapital som genererar tillräckligt även med 4% uttag.

I min värld är risken 0 (Noll). Jag menar det handlar om 5 år man ska klara sig på kapitalet innan man får in extra från pensionen. Jag har kanske missat något så kommentera gärna :).

Din rädsla kommer hindra dig från att bli fri

Något jag reagerar på när man pratar med folk är att rädslan för att misslyckas alltid tar över viljan att lyckas.

Det känns som att de flesta är så rädda att något ska gå fel att de hellre skjuter på sina drömmar.

Säg att du har drömmar som bromsas av att du måste vara på ett jobb 5 dagar i veckan. Det är många som kan känna igen sig i den situationen, och för de flesta är den enda lösningen att hitta en ny lösning.

Och vill du t.ex. spendera vintrarna i Spanien eller somrarna i din segelbåt är sannolikheten stor att många måste välja mellan sitt 9-5 och sin dröm.

Många väljer då att stanna kvar eftersom de är rädda att pengarna ska ta slut. Det dom ofta är rädda för är att om de slutar jobba och pengarna tar slut, kommer de tvingas tillbaka till sitt jobb.

De vågar alltså inte följa sin dröm i rädsla av att hamna där de befinner sig just idag. Och risken är att det hindrar de från att följa sin dröm i resten av deras liv.

Man måste helt enkelt acceptera att inget i livet är garanterat, hur mycket pengar du än sparar ihop kan det alltid skita sig. Det viktiga är att du redan från start känner att det har varit värt det, oavsett vad som händer.

Nå din ekonomiska frihet snabbare - Var flexibel

Istället för att sätta statiska mål och en förhoppning om 100% garanti (vilket är omöjligt) kan du vara flexibel och nå ditt mål.

För ärligt, om du måste ha 100% garanti kommer du bara drömma resten av livet, du kan aldrig nå dit.

Själv såg jag det i 3 steg:

1. Absolut nödvändiga kostnader
2. Kostnader som gör livet bekvämt
3. Kostnader för livet deluxe

1. Absolut nödvändiga kostnader

Första steget är absolut nödvändiga kostnader för att ha tak över huvudet och mat på bordet. Här kommer låga fasta kostnader spela stor roll.

Har du fasta kostnader på 3000kr och äter för 3000kr per månad klarar du dig på ett kapital på 1,2 miljoner om du plockar 6%.

Om du däremot har boendekostnader på 18.000kr och äter för 10.000kr per månad behöver du ett kapital på 5,6 miljoner om du plockar 6%.

Men! Det är inte bara kapitalkravet som ökar med högre fasta kostnader, även risken... Men det tar jag längre ner.

Redan när kapitalet täcker absolut nödvändiga kostnader kan många välja att hoppa av ekorrhjulet. Men det krävs ett visst driv, ett perfekt läge att starta eget, plugga, etc. utan press på inkomst direkt.

2. Kostnader som gör livet bekvämt

Steg 2 är när man når ett kapital som möjliggör uttag som täcker även ett bekvämare liv utöver mat och boende. Typ äta ute, hobbys, någon resa etc.

Här är det ju bara du själv som kan bestämma hur mycket du behöver, för egen del ville jag att det skulle täcka allt för ett bra liv där jag kan göra allt jag vill i vardagen.

För mig innebar det skidåkning, mtb, dra iväg på sommaren osv.

3. Kostnader för livet deluxe

Sista steget är grymt individuellt. För mig var det här en gräns där jag kan resa på heltid, flytta dit jag vill och egentligen göra exakt vad jag vill. Med betoning på vad JAG vill, inte vad andra vill.

Det är bara du som vet vad du vill göra och blir lycklig av så låt dig inte påverkas av andra som säger att man måste ha 50m för att kalla sig fri.

Det är ditt liv. Lev det istället för att sätta begränsningar, och spendera absolut ingen tid på att lyssna på andra som säger hur du ska leva ditt liv.

Själv ser jag mig ha nått hit, sedan jag slutade jobba har jag rest på heltid, flyttat till och bott på skidort och åkt skidor varje dag, bott utomlands etc.

Många skulle säga att jag inte är där. Men som sagt, jag är lycklig, jag är nöjd och känner inte att jag behöver mer för att göra det jag vill.

Som sagt, det är ditt liv, gör dig själv och lycklig och dina nära. Livet är för kort för att göra som andra säger.

Låt oss gå in på varför höga fasta kostnader är en risk...

Risken med höga fasta kostnader

Om vi tar 2 personer som lever på samma kapital kommer den med högre fasta kostnader ta en mycket högre risk, jag ska förklara.

Person 1:
  • Totala boendekostnader & räkningar = 3000kr/mån
  • Övrigt (Mat, resor, hobbys etc.) = 25.000kr/mån

Person 2:
  • Totala boendekostnader & räkningar = 18.000kr/mån
  • Övrigt (Mat, resor, hobbys etc.) = 10.000kr/mån
Båda lever på sin portfölj som är värd 5,6 miljoner kronor. De plockar 6% från den varje år.

Om börsen skulle gå sämre så kan person täcka sina fasta kostnader med ett uttag på 0,6%. Resten kan han justera eftersom det är rörliga kostnader.

Person 2 behöver plocka nästan 4% bara för att täcka sina fasta kostnader. Självklart är risken enormt mycket högre för person nummer 2.

Hur kostnadsfördelningen ser ut har alltså enorm betydelse för tryggheten i att våga ta steget med ett högre uttag av kapital.

Leva upp kapitalet

En till grej med 4% regeln, kanske räknar de så? (som sagt inte orkat sätta mig in i det så noga).

Nästan alla som siktar på att leva på sitt kapital eller FIRE (själv gillar jag inte benämningen) räknar aldrig på att kapitalet ska minska i värde.
'
Jag fattar om man vill lämna efter sig ett stort kapital, men om du inte vill det eller kanske tänka dig att lämna hela kapitalet så kan du ju leva upp en del av det.

Här kan man ju räkna hur man vill och risken är ju stor om man räknar fel. Själv räknar jag faktiskt inte att leva upp kapitalet, men jag ser det som en trygghet att veta att jag faktiskt kan nalla av kapitalet om det skulle behövas.

Tror återigen att det är lättare och tryggare att nalla på kapitalet ju äldre man är, främst för att det inte ska räcka lika lång tid men även för man är närmre pension. Jag skulle själv känna mig tryggare att nalla av kapitalet om jag var äldre.

Har levt på 6% av mitt kapital i 5 år & ska göra det livet ut

Som avslutning tänkte jag bara kort sammanfatta min resa och hur den ändrats sen jag slutade jobba och började leva på portföljen som då var värd 1,7m.

Jag slutade jobba 2020 i coronadippen, portföljen var i botten och jag bodde i en bostadsrätt med låga fasta kostnader. Min budget då låg på knappa 10k/mån, men jag ville bara vara ledig och hade redan allt för ett roligt liv och bodde på ett bra ställe.

Efter det har självklart portföljen ökat i värde samtidigt som jag sålt bostaden och investerat. Jag har flyttat och bott på ställen många åker på semester till, åkt skidor på heltid och rest på heltid när det vara kallt och grått i Sverige som exempel.

Snabbspolat snart 5 år framåt har portföljvärdet ökat till dryga 5,5m och jag räknar på ett uttag på 28k/mån. Vissa månader blir det 10k, andra kan det bli 40k.

Just nu har jag extremt låga fasta kostnader som ligger på dryga 5% av mitt planerade uttag, men det har varierat under de här åren och även legat på 25-30%.

Hade aldrig varit här om jag låste mig vid 4%-regeln

Summerat kan jag bara konstatera att för egen del är jag extremt glad att jag inte slaviskt följt 45-regeln, jag hade aldrig Variot där jag är idag då. Och framförallt inte fått uppleva allt jag upplevt de här senaste 5 åren!

Jag är enormt tacksam och skulle inte ångra mig även om börsen kraschade och nollades imorgon. Och att vara medveten om det tror jag är viktigt.

Att jag känner sån tacksamhet och övertygelse ger mig ett lugn och trygghet i att njuta av situationen jag är i.

Jag säger tänker varje dag hur tacksam jag är för det jag fått och får uppleva varje dag, som jag vet jag aldrig hade upplevt om jag inte våga ta steget där för 5 år sen...

..fast alla sa att det inte skulle gå... fast 4%-regeln sa att det inte skulle gå... så gick det! Jag står här idag, ekonomiskt starkare än innan, med massa upplevelser och så tacksam!

Men självklart har jag anpassat mig efter vägen, utan att tänka på det, det är liksom en självklarhet och inget som spelar någon roll när man får leva det liv man vill leva.

Det är och kommer alltid vara värt de uppoffringar som krävs, iaf för mig. Vi alla väljer våra egna liv, möjligheten finns där.

Sorry om blogginlägget spårade ur lite. Jag vill i grunden bara inspirera de som vill göra samma resa som mig själv och har samma mål. Vet att många tycker jag är en luffare, men så är det, alla tycker inte lika.

För er som kämpar mot ekonomisk frihet, kör på, håll planen, det är så värt det! :)

Vad tycker du om 4%-regeln?

måndag 26 augusti 2024

Börsen är upp igen - Mitt största innehav upprör Twitter!

Då var det ny vecka och nya möjligheter. Börsen tokrasade för 3 veckor sen när jag skrev mitt senaste blogginlägg.

Dagen innan raset la jag upp en screenshot på min Twitter om att jag gillar Investor. Dagen efter kom raset och Twitterexperterna hånade köpet och sa typ som vanligt "idiotköp i övervärderat bolag".

Jag ska prata lite om det här och hur min inställning varit avgörande i det för att nå ekonomisk frihet, vi kör! :)

Innehåller reklam genom annonslänkar till Avanza


Jag är egoistisk och vill ha stabil passiv inkomst

Mitt mål och fokus med mitt sparande är i grunden ganska egoistiskt. Jag vill ha passiv inkomst för att jag och mina nära och köra ska ha ett bra liv (i första hand).

Jag investerar inte för att imponera på andra eller för att vara annorlunda, eller hitta "nya case".

Därför fokuserar jag på att investera mitt kapital i tillgångar som ger mig passiv inkomst, idag, imorgon, om 10 år och 20 år.


Här är Investors genomsnittliga årliga avkastning:

  • Senaste 20 åren = +18,2%
  • Senaste 10 åren = +20,1%
  • Senaste 5 åren = +24,7%
  • Senaste 3 åren = +15,5%
  • Senaste 1 åren = +47,3%
Riktigt bra avkastning om ni frågar mig. Jag är ingen expert, jag är inte intresserad av att lägga massa tid på börsen.

Därför är Investor mitt enskilt största innehav och har varit ett av de största innehaven länge! Och kommer att fortsätta vara det länge med stor sannolikhet.

Att vara tråkig upprör

Nu till "idiotköpen i det övervärderade Investor". Som sagt, när jag la upp en Tweet om att jag gillade Investor blev det ju guldläge för "haters" att skriva vilken övervärderad aktie det är, dagen efter när det stora börsraset kom.

Det är ju perfekt läge att säga "vad var det jag sa"! Sen att hela börsen gick ner spelar kanske mindre roll. Och helt ärligt kunde jag inte bry mig mindre, vi som investerar långsiktigt kommer alltid sitta på "övervärderade" aktier i nedgångar.

Men! Framförallt i uppgångar, men det missar våra "haters". Nu på dagen, 3 veckor senare, är Investors aktierkurs tillbaka exakt där den var innan raset. Det har ju aldrig hänt tidigare ;).

Och vissa verkar ha en tendens att radera sin "vad var det jag sa" kommentar när det händer ;).

Börsen har en tendens att alltid gå upp över tid

Så vad vill jag ha sagt med det här blogginlägget? Jo, att oavsett hur fel du har med din timing av aktieköpen. Oavsett hur många som säger "vad var det jag sa" till dig när dina aktier rasar.

Så är sannolikheten att du i slutändan kommer står där med mer cash än dom som är negativa så länge du investerar brett och i bra tillgångar. Helt enkelt av den enkla anledningen att börsen historiskt har gått upp över tid.

Det innebär att varje dag du står utanför så ökar din risk till sämre avkastning på sikt. Visst, du kommer uppleva nedgångar, du kommer få ta emot kommentarer, men i slutändan?

Vad är viktigast för dig? Vad kommer gynna din familj? Vad kommer göra dig lycklig och sova bra om natten?

Missa aldrig plusdagarna

Om börsen avkastar 10% i snitt per år och du t.ex. missar 5% uppgång, då måste du öka din avkastning med 100% för att få dina 5% avkastning till 10% avkastning.

Risken ökar alltså för varje dag du står utanför. Och kolla den historiska avkastningen för Investor. Där pratar vi snarare 20% per år. Jag vill iaf inte missa det som det ser ut nu.

Äger du Investor? Hur tänker du?


tisdag 6 augusti 2024

Börsen rasar, dags att börja jobba igen?

Börskraschen är på gång och nu vet jag inte riktigt om jag kan fortsätta leva som jag gör utan att ta ett jobb igen, eller? Nej så farligt är det inte riktigt. 

Om du vill bli ekonomiskt fri, jag menar på riktigt. Då finns det enligt mig några saker du måste klara av. Några saker som är viktigare än alla pengar du sparar och investerar.

Några egenskaper du måste utveckla, annars spelar den ingen roll hur mycket pengar du sparar. Låt oss kolla på dom..

Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza

Zooma ut, chilla och uppskatta att du har lugnet att njuta av livet

Helt ärligt, klarar man inte av såna dagar som varit så kommer det bli svårt med ett liv i ekonomisk frihet. Det kan jag säga på en gång.

Jag har märkt att börsen rasat eller gått ner, men inte lagt någon energi på det. Hur har jag märkt det? På Twitter gottar sig samma människor i att man lever på portföljen och att nu minsann blir det jobbigt.

Kanske har de rätt denna gång, eller så löser det sig den här gången också. Jag har i alla fall en taktik för att inte ens påverkas av såna här situationer, som är nödvändig. Annars kan jag lika gärna börja jobba igen.

Jag gör så här...

Zooma ut - Logga ut

Nu har jag ingen koll på exakt hur mycket börsen rasat de senaste dagarna, helt enkelt för att jag inte kollat, jag strutsar, jag loggar ut.

Det är en enkel taktik från min sida. Jag stoppar helt enkelt huvudet i sanden och väntar några veckor, eller någon månad. I de flesta fall så har raset ordnat upp sig lagom till jag loggar in igen.

Zooma ut - Vid snabba nedgångar är det viktigt att logga ut och fråga sig några saker:

  • Varför byggde jag upp en portfölj att leva på?
  • Hur ser strategin ut?
  • Har den ändrats?

Varför byggde jag upp en portfölj att leva på?

Jag sparade och investerade under väldigt lång tid för att kunna leva mitt drömliv. Inte för att oroa mig för om mina aktier ska gå upp eller ner i värde från dag till dag.

Jag sparade för att kunna göra vad jag vill om dagarna. Som nu, sitta i solen på balkongen med en kaffe, och sen ta en löprunda med vänner. Och ikväll äta en god middag. Och imorgon, det får vi se... ;)

Enkelt, inte låta ett jobb styra vad jag gör, och var jag gör det, inte behöva anpassa mig för att oroa mig för att förlora jobbet och min inkomst. Ett fritt, enkelt och bekymmersfritt liv alltså.

Allt det skulle raseras om jag oroade mig- eller började tvivla vid tillfälliga nedgångar. Vid uppgångar gläds jag gärna, men vid nedgångar strutsar jag. En strategi som fungerat bra hittills :).

Hur ser strategin ut?

Min strategi är enkel. Jag investerar i indexfonder och investmentbolag och lever på avkastningen det ger mig. Här är min portfölj, skulle jag haft extra cash skulle jag fyllt på! :)

Har strategin ändrats?

Nej. Därför kommer jag att fortsätta leva och investera precis som innan :).

Chilla - Haters gonna hate

Så fort det kommer såna här ras är vissa personer väldigt snabba att kommentera, speciellt på Twitter, men ibland även på bloggen att: "-nu kommer raset, nu får du börja jobba igen, vad var det jag sa" etc. etc.

Ja, det kanske stämmer men vad spelar det för roll om börsen rasar 20%, 30%? Om den sen går upp igen. Hade jag oroat mig hade jag varit betydligt fattigare nu eftersom jag aldrig kunnat ligga investerad.

Börsen ska gå upp- och ner. Det är därför vi kan tjäna pengar på den. skulle det vara noll volatilitet och 100% säkert skulle alla investera och ingen möjlighet skulle finnas att leva på kapitalet, så som jag gör idag.

Uppskatta att du har lugnet att njuta av livet

Som sagt uppskatta att du har lugnet att njuta av livet så kommer alla såna här dagar bara bli småbrus. Typ som en fluga på armen.

Vill du springa runt och jaga flugan hela dagen och veckan ut, eller vill du vifta bort den och njuta av kaffet?

För varje dag som går, får jag en dag i frihet jag aldrig hade haft annars. Det ger mig ett otroligt lugn och känsla av att: "det har varit värt det, oavsett vad". Jag har varit "ledig" i 4 år nu och levt en "semester" på heltid!

Helt sjukt när jag tänker på det. Och hur ska jag nånsin kunna ångra det även om börsen skulle krascha helt? Kraschar börsen helt är det bara säga hej då till varenda än som strävar efter frihet, då är jag glad att jag hann få mina 4 år i alla fall.

Alltså, att uppskatta det jag har och det jag fått ger mig lugn att fortsätta leva i ett lugn... om ni förstår vad jag menar, lite luddigt kanske ;)




Vad gör jag i kraschen? Fyller jag på?

Jag gör ingenting. Jag har inte så mycket cash, så egentligen har jag inte så mycket val. Men jag har ju redan en färdig strategi och fortsätter köra efter den.

Det är möjligt jag fördelar om lite mellan befintliga innehav längre fram, men som sagt har inte kollat börsen eller portföljen så det tar jag senare.

Fokuserar på att förbättra hälsan

I och med att min strategi i såna här lägen är: "Strutsa lite" så lägger jag om fokus på något helt annat. Jag vet att det bästa jag kan göra är att inte göra något alls, därför lägger jag all min tid just nu på att förbättra hälsan istället.

Jag springer, jag äter supernyttigt och jag tränar. Kan rekommendera det, man mår grymt bra. Och dessutom blir det som en motivation att jag vänder nedgången till en kraft i min träning istället.

Den tid jag hade lagt på börsen, lägger jag i löpspåret, i pushups, chins eller äter god mat :). Det ger perspektiv. Det ger insikter, man utvecklas inte bara fysiskt.

Hur gör ni i kraschen? Köper ni något? :)




söndag 28 juli 2024

Därför behöver du 50% mer än mig för att bli ekonomiskt fri!

Ok, dags att gå igenom ett provocerande ämne. Och om du är som majoriteten av alla frihets-aspiranter, som sparar och investerar för att uppnå ekonomisk frihet, är sannolikheten stor att du kommer behöva 50% större kapital än mig för att nå dit.

Det i sin tur innebär att du måste jobba och spara under en längre tid. I praktiken innebär det att du måste spara 50% så lång tid mot vad jag gjorde.

Är du provocerad? Låt oss kolla lite siffror.. ;)

Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza


En sak många missar

1. Om du sparar 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning har du ungefär 3 miljoner efter 10 år.

2. Om du sparar 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning har du ungefär 4,5 miljoner efter 13 år.

(Kraftigt avrundade siffror)

Det många missar är ett det inte är en rättvis jämförelse, avkastningen fortsätter ju även efter år 10 eftersom vi har 4% "över" efter uttag.

Det innebär att om vi räknar 3 miljoner x 4% avkastning i 3 år, (3.000.0000x0,04(x3) = 360.000) innebär det att vi i exempel 1 har ytterligare 360.000kr i kapital, alltså 3.360.000kr.

Tar vi det kapitalet x 6% uttag hamnar vi på 201.600, alltså 16.800kr/månad att leva på. Det betyder att det skulle ta ett knappt år till att nå samma uttags-summa om man håller sig till 4%-regeln eftersom kapitalet måste växa knappt 1 år till för att komma ikapp.

Resultatet blir alltså att:

6% uttag: Med ett uttag på 6% i frihetsfasen måste vi spara 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning i 10 år  för att bli ekonomiskt fri och ha en "lön" på 15.000kr/månad. År 14 (Efter 4 år i frihet utan att ha jobbat eller investerat mer) har vi en lön på 17.400kr/månad.

4% uttag: Med ett uttag på 4% i frihetsfasen måste vi spara 15.000kr/månad med 10% årlig avkastning i 13 år  för att bli ekonomiskt fri och ha en "lön" på 15.000kr/månad. År 14 (Efter 4 år i frihet utan att ha jobbat eller investerat mer) har vi en lön på 16.400kr/månad.

Om vi spolar ytterligare 5 år framåt, hur ser det ut då?

Om vi spolar fram ytterligare 5 år, vi räknar fortfarande med 10% avkastning varje år.

6% uttag: Om vi plockar 4% av vad kapitalet är värt då ger det en månadslön på 18.400kr/månad.

4% uttag: Om vi plockar 4% av vad kapitalet är värt då ger det en månadslön på 20.741kr/månad.

Så, vi kan ju tydligt se att med tiden växer kapitalet snabbare om vi endast gör uttag på 4%, vilket är helt rimligt.

Men det är först efter ungefär 15 år från start dom ett lägre uttag på 4% går om ett högre uttag på 6%.

Om man väljer att leva på 6% av kapitalet kommer man alltså att har varit fri och levt i friheten i 5 år innan den som väljer att leva på 4% av kapitalet kommer ikapp och går om.

Är det värt risken?

Ja det måste vi fråga oss själva. Och vem är det som tar störst risk? Den som slutar jobba med mindre kapital, eller den som väntar till den blir äldre innan den går ut i friheten?

Fördelar med 6% uttag

De absolut största fördelarna med ett större uttag är att bli fri snabbare, kunna uppleva allt man vill göra när man är betydligt yngre och man "säkrar" att det faktiskt kommer att hända, inget i livet är garanterat. Har du otur gör du allt jobb men får aldrig skörda frukten.

En annan fördel är mentalt. men jag ska gå in på det längre ner.

Nackdelar med 6% uttag

Nackdelarna är ju såklart att man har mindre marginal för dålig börs, man nallar ju hela tiden på kapitalet. Om börsen går ner kraftigt innebär det att 6% uttag kan bli påfrestande för portföljen. Om man du är en passiv person utan möjlighet/eller kapacitet att anpassa sig efter situationen kan det bli jobbigt.

Fördelar med 4% uttag

Stora fördelen med ett lägre uttag är ju såklart att portföljen klarar nedgångar på börsen bättre, risken är mindre. Enligt studier och data ska ju 4% uttag vara ganska bombsäkert även om vi aldrig kan förutspå framtiden.

En annan stor fördel är ju att kapitalet med tiden kommer att växa mer och mer exponentiellt i jämförelse med ett uttag på 6%. Den skillnaden kommer efter år 15. En bra sak att tänka på om man vill bygga kapital till kommande generationer.

Nackdelar med 4% uttag

Nackdelarna med ett uttag på 4% är ju såklart tiden det tar att spara ihop kapitalet. Som jag redan visar tar det 50% längre tid innan det lönar sig i jämförelse med att plocka 6%.

En annan nackdel jag inte tycker många pratar om är att vi aldrig vet vad som händer. Många verkar sätta upp mål att bli ekonomiskt fria om 20-30 år som om att ingenting förändras i livet eller i samhället.

Teoretiskt sett kan vad som helst skita sig, både när det gäller din hälsa, din övriga ekonomi, någon i din närhet, situationen just nu, din fysiska förmåga, din lust att vara ekonomiskt fri, skatter, samhället etc. etc.

Därav ser jag det alltid som minst risk att göra saker här och nu, när man har möjligheten.


Är det värt den extra tryggheten?

Sen kan vi fråga oss, är det värt den extra tryggheten att spara under en så mycket längre tid? Vilken trygghet är det ens vi pratar om? De flesta har inte ens några miljoner på kontot, inte du-, eller jag heller innan jag började.

Helt plötsligt är vi oroliga att inte få ett jobb igen, att vårat kapital ska minska från 4 till 3 miljoner, alla möjliga saker vi aldrig haft anledning till att oroa oss för tidigare i livet.

Motivationen är bättre när det går snabbare

En sak jag värderar högt när jag sätter mål och fullföljer dom är motivationen, allt handlar om motivation. Så länge jag har motivation så lyckas jag, oavsett vad. Och jag antar att det är samma för dig och alla andra.

Att då lägga upp en plan som gör att det går snabbare att nå målet kommer att öka motivitationen, i alla fall för mig.

Experter sätter upp regler för oss ekonomiskt fria, va??

Något som jag själv tycker är synd är alla experter kring området, experter oftast själva "skulle kunna vara ekonomiskt fria" men inte är det för att "jag vill ha något att göra om dagarna" etc.

De här experterna kan allt om ekonomisk frihet, utan att ha levt det livet själva. Det blir lite som att lyssna på träningsråd från någon som pluggat träning med aldrig tränat själv. Lite konstigt.

F**k regler, 

Alla är olika. Och allas liv ser olika ut. Vet inte hur många gånger jag blivit hånad som "knäckebrödsmiljonär som äter fattigt" för att nästa dag bli ifrågasatt hur jag "har råd att äta som jag gör".

Svaret är, jag anpassar mig. I min värld finns inga regler. Om jag har råd och känner för det, då köper jag en cykel för 40k, eller äter en middag för 1000kr. Om jag inte har råd, då lånar jag inte pengar till det.

Varför sätta upp regler och göra livet svårt för sig. Ska du strunta i att träna för att risken finns att du skadar dig? Eller ska du träna och ta det lugnt om det är så att du skulle få ont någonstans?

Livet är en risk

Livet är en risk, livet är också en möjlighet. Här tycker jag det skiljer mycket hur vi ser på saker. Det är upp till oss att välja hur vi ser det, varje dag, i varje sak vi gör. Gör ditt val, låt inte andra göra det år dig.

Vem ska välja 4%- respektive 6% uttag?

Så vem ska välja vad? Det finns inget svar på det, välj vad du vill, vad som gör dig lycklig. Vad som får dig att vakna med ett leende på morgonen. Vad som får dig att vilja kämpa varje dag. Välj det bästa för dig, så länge det är ditt eget val.

Jag är biased

Som avslut, jag är väldigt biased, så ta det jag säger för vad det är. Jag jobbar inte längre, jag slutade med ett mycket lägre kapital än vad experterna säger att man ska ha, men jag älskar det.

För mig är risken lite av friheten. Att vakna till ett spännande liv med möjligheter där jag känner att jag lever. För mig tar för mycket trygghet bort känslan av äventyr i livet, jag gillar att anpassa mig. Och trots det känner jag mig extremt trygg ekonomiskt. 

Tillägg:


Det här blogginlägget är skrivet med utgångspunkt att du som läser vill bli ekonomiskt fri. Alltså inte om du brinner för att gå till ett jobb varje dag i resten av ditt liv, för då kommer allt träffa fel.

Ville bara säga det så jag slipper förklara det sen. Som vanligt, alla har olika mål i livet och inget är rätt eller fel! :)

Ett annat tillägg: Det kan mycket väl finnas räknefel i det här inlägget eftersom jag gjorde dom ganska snabbt, jag ville bara få fram poängen, så är det något fel ber jag om ursäkt innan :).

Slutsats:

Väljer du att leva på 6% av kapitalet går det mycket snabbare att nå ekonomisk frihet än om du väljer det rekommenderade på 4%. Däremot är det en större risk.

onsdag 24 juli 2024

Hur jag räknar ut min månadslön från aktieportföljen (28.000kr/mån)

Jag har fått flera frågor hur jag räknar ut lönen jag har att leva på från aktie portföljen. Vilken procent jag tar, om jag lever på utdelningar och hur jag gör uttagen.

För att slippa svara på samma fråga om och om igen tänkte jag att jag skriver ett inlägg om det, lets go! :)


Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza.

Jag räknar med 6% av portföljens värde

Jag räknar alltså med att kunna plocka 6% av portföljens värde över tid. De pengarna kan jag leva på. Eftersom min portfölj har ett värde på ungefär 5,5 miljoner i dagsläget är det vad jag räknar på.

Beräkningen ser ut så här: 5.500.000x0,06 = 330.000

Jag kan alltså plocka 330.000kr om året, vilket motsvarar 27.5000kr i månaden (330.000/12=27.500)

Avrundat blir det 28.000kr i månaden ;):

Jag räknar inte månad för månad

En viktig sak som jag tror många missar är att jag räknar att plocka det här i snitt per år, över tid.
Just det är viktigt för mig. Jag struntar i enskilda år, ser det mer över en 5-årsperiod.

Det finns flera anledningar till det:
  • Börsen går upp och ner - Ett år kanske upp 30%, ett annat år ner 20%, ett tredje år står den still. Men över en 5- årsperiod är sannolikheten väldigt stor att den ger de där 12-13% som jag har fått i snitt, och att den ska ge 10% över tid är rätt stor sannolikhet. Att då kolla år till år blir fel.
  • Mina kostnader varier stort - Någon månad kanske jag köper en cykel för 40.000kr, en annan månad bor jag i ett rum i Spanien och äter lokal mat från Mercadona. Att då kolla på en enskild månad är bara korkat.
  • Jag skulle investera sämre - Det här är inte säkert, men jag tror jag skulle investera sämre om jag bara fokuserade på att kunna täcka mina kostnader varje månad istället för över året på totalen, eller 3 år på totalen. Då skulle jag inte tillåta månader där jag ligger back, i utbyte mot att bara fokusera på kassaflöde här och nu = enbart utdelningsakter med hög utdelning. Generellt har de gett en lägre totaltavkastning. Det är inte fel, men jag väljet att inte göra så, tidigare fokuserade jag på utdelningar men har lämnat det och kört typ enbart indexfonder nu, kolla min nuvarande portfölj HÄR.
Så, jag ser det över år alltså, inte månad för månad. Över en 3 årsperiod är målet att jag inte ska överstiga 28.000kr i månaden i uttag, men på vägen kan vissa månader bli 20.000kr, någon 45.000kr och någon 10.000kr.

Så på 3 år kan jag alltså bränna 1 miljon i skattade pengar och min portfölj kommer fortfarande vara värd mer än i dagsläget, enligt min beräkning alltså. Du gör på ditt sätt! :)

28.000kr/månad efter skatt

Jag räknar den här summan som skattad och klar, så egentligen motsvarar den väl en lön på 35.000kr innan skatt. Eftersom jag snittat kring 12,5% i avkastning över tid låter jag överskottet betala skatten och stå får återinvesteringen.

Det betyder att drygt 5% av avkastningen kommer att återinvesteras så att portföljen växer (12,5-6=6,5).

I dagsläget gör det att portföljen växer med 302.500kr om året, efter att jag plockat ut 330.000kr varje år och räknat bort schablonskatt på 1%.

Visst börsen kan gå sämre framöver, men jag är inte personen som kör flytväst och säkerhetsbälte. Dessutom har jag redan en krockkudde i form av 5,5% marginal. Och ska vi räkna 2% för inflation så blir maginalen 3,5%.

Men samtidigt, jag kan ju börja leva på kapitalet ju äldre jag blir även om vanlig pensionsålder är väldigt, väldigt långt bort.

Varför inte 4%-regeln?

För jag gillar inte 4%-regeln, med 4% skulle jag bara kunna plocka 18.000kr i månaden, 28.000kr i månaden är bättre! ;)

Nej men seriöst. Jag känner mig trygg med 6% och jag är ingen feg person. Och jag gillar livet för mycket för att vänta på grund av trygghet.

När jag tog steget ut i friheten var det för att leva fullt ut, när jag var/är fortfarande ung. Det är värt mer än all trygghet i världen. Risken att det skiter sig på grund av att jag plockar 6% är väldigt liten.

Enligt mig, obefintlig. Och desutom kan jag bara fixa lite extrainkomst så löser det sig. Och om det mot all förmodan skiter sig ändå har det redan varit värt det! De här 4 åren har varit magiska! Att få göra det jag gjort i ung ålder kommer jag aldrig kunna ångra, jag rekommenderar det verkligen.

Som jag sagt tidigare. Jag tror inte ekonomisk frihet handlar om pengar, det handlar om mindset och att våga. Våga offra tryggheten för sina drömmar. Våga offra pengar för det som är viktigt, tid! ❤🙏😊

Hur tänker ni kring det? Skulle ni våga leva på 6% av erat kapital? Kommentera gärna! :)

måndag 22 juli 2024

Jag får 28.000kr i månaden utan att jobba!

Ja faktiskt, är det clickbait? Kanske.. men ändå inte. Just nu ger min frihetsmaskin mig 28.000kr varje månad, utan att jag behöver göra någonting alls.

Och det är efter skatt, rena cash alltså! Jag börjar närma mig den magiska gränsen 360.000kr om året, det skulle betyda 1000kr om dagen, skattat och kart.. snart så!

För 4 år sen när jag slutade fick jag en månadslön från portföljen på knappt 10.000kr i månaden, måste hånade, måste sa jag skulle misslyckas...

..nu är den nästan 3 ggr så hög, bra löneförhöjning faktiskt, jag ska förklara hur det gått till...


Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza

För 4 år sen gav min frihetsmaskin knappt 10.000kr i månaden

Då, på botten av Corona-kraschen nästan på dagen... var portföljen värd drygt 1,7 miljoner kronor. Men ett uttag på 6% ger det knappt 10.000kr i månaden, skattat och klart.

Det var då jag bestämde mig för att sluta jobba helt och hoppa av ekorrhjulet. Många tyckte jag var idiot. Många sa jag skulle misslyckas. Många hade åsikter. Många har fortfarande åsikter.

Exakt ett år innan hade jag också varit med i Verkligheten i P3 och blivit ifrågasatt. Som sagt.. inte många som var med mig då.

Här under kan man lyssna på det avsnittet.
 



Jag hade ett ess i rockärmen

Visst 10.000kr i månaden är inte mycket, men.. Jag hade en bostadsrätt med låg belåning. Jag bodde billigt, jag hade bra ekonomisk säkerhet. Och den långsiktiga planen som jag alltid har haft var att sälja den, någon gång.

Det gjorde jag för några år sen, och fick loss en del cash. Cash jag byggt upp i bostaden, samtidigt som jag byggt upp min portfölj, min Frihetsmaskin.

Vi spolar fram 4 år..

Nu ger min Frihetsmaskin nästan 28.000kr varje månad

I och med att bostaden är såld, att portföljen gått upp rejält, får jag nu 28.000kr varje månad, utan att jobba, efter skatt. Det känns lite på ett sätt som att nu är sista pusselbiten lagd.

Det är nu på riktigt jag har fulländat planen jag haft så länge, det är nu jag äntligen slipper försvara mig om hur det ska fungera, det fungerar, det är inte lika lätt att ifrågasätta länge.

Planen från början var att sälja bostadsrätten, de pengarna var med i planen. Planen från början var att göra geoarbitrage, det har jag gjort. Planen fungerade, det är på ett sätt bevisat nu.

Vill inte låta kaxig, vill bara visa att man ska inte alltid lyssna på andra. Även om nästan alla säger att du kommer att misslyckas, även om många säger att du lever ett patetiskt "knäckebrödsliv".

Jag äter aldrig knäckebröd, jag plockar en lön som motsvarar 35.000kr innan skatt (tror jag) räkna gärna ni som kan.

Visst, inte högsta lönen, men helt ok. Jag behöver inte spara massa pengar varje månad, jag lever för det jag har. Sen som sagt för mig är det bra, för mig räcker det och blir över. Jag hoppas det är ok, även för dom som tycker jag är fattig.


Har ni en plan att sälja er bostad och leva på pengarna i framtiden?

Jag tänkte fråga er, har ni en plan att någon gång sälja av bostaden ni bor i nu för att få loss pengar att leva på?

Många sitter ju på rätt stora kapital bundna i bostaden. Att frigöra dom gör ju faktiskt en väldigt stor skillnad. Många har till och med största delen av sitt kapital i bostaden.

Men de flesta realiserar det aldrig. Cashen sitter där, hela livet. Många skulle kunna leva på ditt kapital som ligger i deras bostad, men jag tror väldigt få gör det.

Hur tänker ni? Har ni planer på att casha ut från bostadsmarknaden någon gång?

Ta bort allt brus och nå ditt mål

Så, vad vill jag säga med det här?

Egentligen bara att tro på dig själv och dina egna planer och mål i livet. Ta bort allt brus, lyssna inte på negativa kommentarer. Det är du som ska vara lycklig, det är du som vet vad du vill i livet. Alla vil bi olika saker.

Jag fattar att många absolut inte skulle vilja leva på de pengar jag lever på, men det är dom. Olika mål, olika liv helt enkelt. Därför ska jag inte lyssna på dom, och dom ska definitivt inte lyssna på mig.

Vi kan umgås och ha kul, vi kan prata med varann, men vi ska inte ta råd från varande eller påverkas av varandras åsikter. Att vi alla vill olika saker är naturligt, livet är kort, gör vad du vill, inte vad andra tycker du ska göra.

Förresten, har 1 miljon kronor i Investor nu!

På tal om något helt annat, idag gick mitt största innehav Investor upp i ett totalt värde över 1 miljon kronor! :) Det är lite mäktigt faktisk med tanke på att Investor är den enskilda aktien som bidragit mest till min portföljutveckling.

Så det blir väl lite att fira, man ska alltid fira bra saker :).

Hoppas ni har en bra kväll och kämpar för era mål i livet, oavsett vad de än är!