Ok dags för kvällens inlägg där jag hävdar att det är mindre risk att leva på aktier än att vara anställd. Jag har gång på gång fått höra att det är alldeles för stor risk att tro att man ska kunna leva på aktier och därför vill jag motbevisa det i det här inlägget.
Jag går till och med så långt att jag hävdar att det är tryggare att leva på aktier än lön från en anställning. Mitt mål är ju att
bli ekonomiskt fri och leva på aktier så därför är jag självklart lite biased i det här, vilket kan vara bra att vara medveten om.
Det här är som sagt mina åsikter och tankar, jag hävdar absolut inte att jag har rätt. Tänk också på att det här är utifrån min situation och mina erfarenheter. I dagsläget kör jag enskild firma och har ett kapital som kan försörja mig utan ytterligare inkomster.
Läs vidare och
dela dina åsikter i kommentarsfältet...
Vad är mest risk av aktier, eget företag och en anställning?
Ok, själva anledningen till att jag skriver det här inlägget är för att jag många gånger har ifrågasatts för mina planer att leva på aktierna i
livet som ekonomiskt oberoende. Främst på grund av eventuella börsfall.
Jag sa upp mig från jobbet för 7-8 år sedan och har sedan dess kört eget på deltid och inte haft någon anställning. Jag har samtidigt byggt upp mitt kapital både vid sidan om min tidigare anställning och under tiden jag kört eget.
Något jag har insett är att en anställning inte alls är den trygghet jag tidigare trodde det var. Som anställd är man väldigt sårbar och jag ska försöka förklara varför i det här inlägget.
3 nivåer av risk
Självklart finns det massor av olika sätt at sprida sina risker för sina inkomster men för att göra det enkelt delar jag upp de i de 3 följande:
- Leva på aktier - Minst risk
- Eget företag - Mellanrisk
- Anställning - Störst risk
Risker med en anställning
Om vi tar den generella bilden av en anställning så är det den tryggaste formen av inkomst, men är det verkligen det? Vad exakt är det som gör att en anställning är så trygg?
Är det för att vi bara har en arbetsgivare (ett företag) som kan få problem som gör att det är så tryggt? Är det för att det bara är en instans vi kan hamna i clinch med som gör det tryggt?
Jag ska vara ärlig och säga att jag förstår faktiskt inte vad som är så tryggt med att vara anställd. Visst, det kan vara bekvämt... men tryggt? Många verkar hänga kvar länge och mycket tack vare att de är rädda att det är
svårt att få jobb efter 50 eller när de blir äldre...
Här nedanför är en liten snabbsammanfattning av en anställning
- Antal inkomstkällor: 1
- Antal företag som bestämmer över din inkomst: 1
- Antal företag att förhandla din inkomst med: 1
- Möjlighet att påverka din situation: Väldigt liten
När uppstår risker för att bli av med inkomsten i en anställning?
- Företaget du jobbar på går dåligt
- Företaget du jobbar på blir uppköpt
- Omorganisering
- Konkurs
- Du drabbas av personliga problem
- Du lever inte upp tillarbetsgivarens förväntningar
- Stress, utbrändhet
Den stora fördelen med en anställning
En stor fördel med en anställning är att skyddsnätet är hyfsat bra. Som anställd är du bra skyddad i många fall ( men inte alla). En anställning passar extra bra för personer som inte vill jobba speciellt hårt medan eget företag är lite av det omvända.
Risker med eget företag
Att köra eget anses av många som en väldigt stor risk, speciellt i uppstarten. Många nya företagare misslyckas och får lägga ner så det ligger något i det, eller?
Ok, för det första, visst är det risk att starta ett företag men vad beror det på och kan man undvika det? Enligt mig är svaret på den frågan ja. Det går att starta företag hyffsat enkelt om man bara gör det inom något man är bra på och som är lönsamt.
Tänk efter lite, många som startar eget gör det så mycket svårare än vad det behöver vara. Om vi bara lägger det på en rimlig nivå så blir det enklare.
Jag startade själv företag inom något jag inte jobbat med tidigare och det gick bra. Vad gjorde jag? Jag startade inom något med efterfrågan och jag såg till att marknadsföra mig själv, när jag väl fick jobb så gjorde jag ett bra jobb.
Många gör det svårt för sig, gör det enkelt för dig...
Här nedanför är en snabbsammanfattning av att driva eget företag
- Antal inkomstkällor: Normalt 10-50st eller fler
- Antal företag som bestämmer över din inkomst: 10 eller fler
- Antal att förhandla din inkomst med: Obegränsat
- Möjlighet att påverka din situation: Stor
När uppstår risker för att bli av med inkomsten i eget företag?
- Konkurs
- Personliga problem
- Stress/Utbrändhet
De största fördelarna med att ha eget företag
Det många missar är att det faktiskt finns ett skyddsnät för egna företagare också, även om det oftast inte utnyttjas på samma sätt. Jag skulle säga att det beror mycket på att vi som egna företagare har möjlighet att påverka vår situation innan det gått så långt att det sociala skyddsnätet behövs.
Som egen kan du välja dina kunder, du kan säga nej utan att riskera att bli av med jobbet och du kan välja hur mycket du vill jobba i större mån. Risken för utbrändhet är därför mindre så länge du väljer det.
Risker med aktier
Ok, nu kommer vi till aktier, det läskigaste och mest riskfyllda vi kan håll på med.. enligt många. Alla säger att det finns så
många risker med aktier. Innan vi går vidare så måste vi förstå vad aktier är för något. Aktier är delar i företag.
Det är här jag har svårt att säga att det är en stor risk att förlita sig på aktier men att det ska vara tryggt med en anställning i samma företag. Vad händer om det blir lite tight ekonomiskt? Lägger man ner företaget direkt eller blir anställda varslade?
Genom att investera i ett par indexfonder kan vi få spridning i 100-tals till och med 1000-tals företag. det innebär att ett enormt antal bolag ansvarar för vår inkomst.
Här nedanför är en snabbsammanfattning av att leva på aktier eller aktiefonder
- Antal inkomstkällor: 100-1000 eller fler
- Antal företag som bestämmer över din inkomst: 100-1000 eller fler
- Antal att förhandla inkomst med: 0 men kan alltid sälja och köpa annat
- Möjlighet att påverka din situation: Väldigt stor
När uppstår risken att bli av med inkomsten som aktieägare?
- Om alla dina bolag går i konkurs
- Om alla bolag du äger kapar utdelningen
- Om alla aktier du har helt plötsligt kapar utdelningen samtidigt som de inte går att sälja
De största fördelarna med att leva på aktier
De flesta kan nog se fördelarna med att leva på aktier. Förutom friheten att pengarna rullar in oavsett vad du gör så kommer du aldrig att riskera att förlora din inkomst på grund av stress/utbrändhet, sjukdom eller skador etc.
Det finns helt enkelt inga nackdelar med att leva på aktier eftersom du själv alltid har valmöjligheten att tjäna pengar både som anställd och företagare men det är inget krav eftersom du har din inkomst passivt från aktier.
Du kan alltså välja allt som någon med anställning eller som driver eget företag kan samtidigt som du kan välja bort det om du vill.
Som anställd har du bara en inkomstkälla
För att gå igenom det viktigaste i allt det här som jag tror många missar är att som anställd har du bara en endaste inkomstkälla. Vi tar det igen, som anställd har du bara EN (1) inkomstkälla... Om du skulle ha två deltidsjobb innebär det att du har två inkomstkällor.
Hur mycket du än sprider dina risker som anställd så är det svårt att konkurrera med en egenföretagare eller aktieägare när det gäller riskspridning. Din riskspridning är katastrof i jämförelse, för att utrycka det enkelt.
Vid varje negativ situation som uppstår så riskerar en anställd att förlora hela sin inkomst. Om företaget du jobbar på blir uppköpt så riskerar du att förlora hela din inkomst. Om företaget går i konkurs riskerar du att förlora hela din inkomst. Det är så mycket som ligger utanför ens egen makt som anställd.
Ett exempel på hur riskspridningen skiljer sig
För att göra allting tydligt gör vi ett hypotetiskt exempel där Atlas Copco har svårigheter och blir tvungen att varsla folk, alternativt går i konkurs (även om det är osannolikt).
Hur går det för:
- En anställd på Atlas Copco
- En företagare som har 10% av sin vinst från Atlas Copco
- En person som investerat och lever på avkastning från SEB Sverige Indexfond
| Inkomstkälla |
Varsling |
Konkurs |
| Anställning |
Risk att förlora 100% |
Förlorar 100% |
| Eget företag |
Risk att förlora 10% |
Förlorar 10% |
| SEB S.Indxf. |
Risk att påverkas |
Förlorar 5,8% |
Som anställd är du väldigt beroende
Jag hoppas att ovanstående tabell kunde tydliggöra lite hur jag tänker kring riskerna och hur de skiljer sig. Efter att jag själv gått från att vara anställd till egen företagare kan jag verkligen säga att jag känt av den här skillnaden, främst psykologiskt.
Det fanns dagar då jag var anställd när jag oroade mig för att bli av med jobbet, det innebar en stress. Även om jag gjorde mitt jobb bra så fanns det alltid saker utanför min kontroll som kunde göra att jag blev av med min inkomst.
Efter att jag startat eget företag och fått det att rulla på så har jag aldrig känns den stressen, någon gång igen. Om jag förlorar en kund idag har det knappt någon betydelse, effekten på min totala inkomst blir så liten.
A-kassa och säkerhet
Ok, men nu vet jag att flera kommer komma med kommentaren " - Men jag får A-kassa om jag får sparken så det är lugnt.." eller... " - Jag kommer att ha mitt jobb s länge jag vill, det finns ingen risk att jag blir av med det...".
Ja, vad ska jag säga, grymt! Grattis, själv kände jag inte så när jag var anställd och jag ska förklara varför.
- Även om jag visste att jag gjorde ett bra jobb och "satt säkert" i företaget så kan jag omöjligt påverka hur företaget sköts utanför min kontroll.
- Jag kan aldrig veta om företaget kommer att köpas upp i framtiden och om det påverkar min anställning.
- Det är omöjligt att veta vad som händer 10 år framåt, man kan gå in i väggen, trötta på det man gör eller få skador som gör att det är svårt att prestera på jobbet.
A-kassa är en bra sak som anställd men det är ingen trygghet man bör förlita sig på. Du får även a-kassa som egen företagare men ger det egentligen någon trygghet? Jag skulle i alla fall inte vilja vara beroende va a-kassan för att känna mig trygg.
Plocka russinen ur kakan
En annan sak som många kanske tycker inte har så mycket med det här att göra är möjligheten att plocka russinen ur kakan. Jag tycker det här är jätteviktigt och ska förklara varför.
Om vi tittar på hur många som inte trivs på jobbet och vad det leder till så förstår nog alla varför det är viktigt. Tänk om vi alla kunde gå till jobbet och säga ja till det vi vill göra och säga nej till det vi inte vill göra. Skulle vi må bättre eller sämre överlag?
Som anställd finns det liten möjlighet till det här, som företagare hyffsat bra möjlighet och som aktieägare en enorm möjlighet. Det här har faktiskt lite att göra med...
Om du tröttnar på det du gör
...En sak som jag tror många inte tänker på. Visst, du kanske trivs på ditt jobb idag men vad händer om du tröttnar om 5 år? Har du färdiga alternativ? Kan du göra något annat?
Min erfarenhet är att som anställd har man ett alternativ den dagen man tröttnar på sitt jobb, det är att byta jobb. För att det ska gå smidigt gäller det att du har kontakter eller att du redan har fixat ett alternativ.
Men vad är egentligen risken med det här? Visst, det är segt att jobba med något trist men är det någon risk med det? Ja, enligt mig finns det en risk med det och jag ska förklara det i nästa stycke...
Utbrändhet
Ok, jag har redan tagit upp det här men jag tycker det är viktigt... Risken med att jobba med något man inte gillar under för lång tid är att man går in i väggen eller blir utbränd. Det hände mig på min anställning för 8 år sedan.
Det som fick mig
att gå in i väggen på riktigt var för att jag kände mig maktlös. Jag kände mig låst i en anställning där det inte fanns några bra alternativa vägar.
Vissa säger att de älskar sina jobb och att de aldrig kommer att tröttna, det gjorde jag med. Tills det en dag bara inte var så längre, maktlösheten gjorde att kroppen gav upp till slut.
Fördelarna med att köra eget i en sån här situation är flera. Du kan välja att ta mindre jobb och ta det lugnare under en period, eller att anpassa jobben och bara ta de du tycker är roliga. Du kan också göra helt nya saker. Som egen företagare har du ingen chef som delegerar arbetsuppgifter åt dig.
Likvida medel som anställd vs egen företagare
En sak som jag själv tycker ger en viss trygghet när jag kör enskild firma är att jag ständigt har en bättre likviditet på kontot eftersom det kommer in mer pengar hela tiden.
Skulle jag behöva pengar så finns det nästan alltid pengar tillgängliga utan att jag behöver en privat buffert. Visst det här är inget som jag ska utnyttja privat men pengarna finns där.
Många säger att det tar lång tid att starta upp ett företag och att det kan ta ett halvår till ett år innan du kan plocka en lön, det stämmer! Men när du väl är där så har du också en större trygghet eftersom det finns pengar i bolaget.
Makten över sin pension
Nu går vi in på något som ligger långt fram i tiden för de flesta men som är viktigt, pensionen. Som anställd förlitar sig många på vårat statliga pensionssystem. Visst finns det väldigt många som sprar privat men bara 30% har ett sparande på mer än 100.000kr (
källa).
Det är alltså inte orimligt att säga att majoriteten räknar med att försörjas av staten när de blir äldre. En person som lever på aktier behöver däremot inte ens oroa sig över det här. Om man kan leva på sina aktier idag så är sannolikheten att man lever ännu bättre på samma aktier om 20 år väldigt stor.
Som egen kan du investera för framtiden
Utan att gå in för djupt på det då jag varken orkar eller för att min kunskap är ganska låg inom området vill jag nämna möjligheten att bygga alternativ pension som egen företagare.
Det finns flera olika sätt att skjuta upp skatten på som gör att du kan plocka ut inkomst under år du inte längre jobbar. Eftersom du har en lägre inkomst ger det här en lägre skatt. Det här är saker som du har möjlighet att påverka som egen företagare men inte på samma sätt som anställd.
Kan man inte kombinera alla?
Jo, självklart! Du har säkert lagt märke till att jag inte ens har nämnt det här i inlägget förrän nu. Det är just för att möta argumenten som säger att det är så stor risk att leva på aktier.
Om du är anställd och även har aktier så är du ju inte längre "bara" anställd. Du är ju också bolagsägare. Jag vet inte hur man ska räkna på det här men egentligen skulle man kanske kunna räkna ut hur stor del varje inkomstkälla står för och på så sätt se den totala risken.
Om du har halva din inkomst från aktiefonder och halva från en anställning så har du ju en enorm trygghet trots att du har en anställning. Sen är frågan hur mycket trygghet själva anställningen bidrar med i praktiken?
Ställ dig en hypotetisk fråga: Om du hade 33% av din inkomst från en anställning, 33% från eget företag och 33% från aktier. Vilken inkomstkälla skulle du känna dig tryggast att vara utan utan?
Flera inkomstkällor
Nu kommer vi in på en viktig sak, nämligen
att ha flera inkomstkällor. Jag vet att flera av er som läser bloggen redan har fixat det här, ni har inkomster från flera olika håll. Jag tror däremot inte att det ser ut så för genomsnittssvensken.
Att skaffa ytterligare en inkomstkälla ökar din trygghet enormt, och att skaffa två- eller tre ytterligare inkomstkällor gör att situationen blir som natt och dag mot att bara ha inkomst från en anställning.
Tänk dig sen att du har lite fonder eller aktier som bidra med en betydande passiv inkomst, då snackar vi ett rejält lyft av den ekonomiska tryggheten.
Det här låter säkert logiskt i dina öron men jag vet att det är jättemånga som aldrig ens har funderat på det här. Det är otroligt många som bara har en inkomstkälla. Jag har inga siffror på det men jag kan tänka mig att antalet är stort.
Det är skillnad på vilket företag du startar och vilka aktier du äger
Nu när jag gått igenom mina tankar vet jag att det finns flera som inte håller med mig alls. Därför tänkte jag nämna en sak jag tycker är viktig. Det är stor skillnad på vilket sorts företag du har och vilka aktier du äger.
Du blir inte tryggare automatiskt bara för att du köper aktier eller för att du startar ett företag. För att förklara hur jag menar så börjar jag med skillnaden på företag...
Tryggheten i ett företag
Många som startar företag gör det vi d sidan om eller inom något de har som en "dröm" eller tycker är roligt. Enligt mig är det en hobby och inte ett seriöst företag. Enligt mig blir det ett företag när det drar in pengar som man kan leva på.
Därför är det viktigt att ha den planen när man startar företaget. Mao kan man alltså inte bara registrera ett företagsnamn, ett fint domännamn, köpa en arbetsbil och lite arbetskläder och hoppas på att det ska rulla på.
Ett riktigt företag enligt mig har ingenting med varken kontor, bilar, arbetskläder eller telefonsamtal att göra. För mig är det att ha ett flertal kunder som man hjälper på något sätt i utbyte mot pengar. Man gör det så bra att de med glädje betalar dig för att göra det.
Om man har, säg 10-20 stycken personer eller företag som med glädje betalar dig en viss summa varje månad så har du en ganska trygg inkomst. Det krävs att du blir av med alla dina kunder för att du ska förlora din inkomst.
"En vanlig dröm är att starta ett Café men de flesta som försöker misslyckas med det. Egentligen är det inte så konstigt eftersom det inte är något de har erfarenhet av innan samtidigt som det ofta är extremt stor konkurrens och små marginaler".
Tryggheten i aktier
Ok, aktier då. Jag kan inte ens räkna alla gånger jag fått höra att aktier är riskfyllt och att det är kört om det blir en börskrasch eftersom vi då förlorar alla våra pengar. Det stämmer inte!
Visst, en börskrasch kommer att drabba oss hårt om vi lever på våra aktier. Vissa bolag kommer med stor sannolikhet att sänka sina utdelningar och vissa kommer att frysa de helt.
Det är däremot extremt liten risk- eller till och med obefintlig risk att vi kommer att förlora hela vårat aktiekapital så länge vi har spridit våra risker mellan många aktieinnehav, t.ex.
genom indexfonder.
Om du kollar bakåt så ser du att en krasch oftast repar sig ganska snabbt och att bolagens utdelningar ofta inte påverkas i samma omfattning som börskurserna. Om vi vill
leva på utdelningarna så är vi beroende av hur bolagen går, inte hur börsen går.
En annan sak som är lite rolig är att alla verkar förutsätta och sätta som regler att vi som ska leva på aktier aldrig någonsin för ta ett jobb eller skaffa någon annan inkomst, någonsin. Självklart har vi den möjligheten, det är bara en ytterligare säkerhet som kan utnyttjas om det skulle behövas eller om vi känner för det.
Pengarna från våra aktier är ju
passiva inkomster, så det finns ju massa möjligheter och tid att skapa ytterligare inkomster från andra håll...
En sista sak är att med aktier har vi stora möjligheter till löneförhöjning år efter år. (8-10% historiskt). Det ger i sig bättre förutsättningar till att öka vår ekonomiska trygghet framöver.
Stämmer det verkligen att aktier är mindre riskfyllt än en anställning?
Nu har jag försökt förklara mina tankar i ett helt inlägg och som jag skrev i början så är det här mina åsikter och erfarenheter. Jag säger inte att det stämmer men jag tycker att det ligger mycket i det. Om du inte håller med mig så ska jag göra ett sista försök att förklara.
I min värld är det tryggaste alternativet att leva på aktier, då har vi en passiv inkomst och kan alltid välja att starta eget eller ta en anställning. Risken är dessutom i princip obefintlig att vi blir av med vår passiva inkomst helt så länge vi sprider risken på flera aktier.
Det näst tryggaste alternativet är eget företag. Om vi bara startar företaget av rätt anledningar och inte på förhoppningar och drömmar så är det enligt mig tryggare än en anställning. Vi får in våra pengar från flera håll, tjänar oftast mer per timme, kan påverka skatten i större utsträckning och lägga undan mer pengar.
Det minst trygga alternativet är att vara anställd av ett företag. Du får din inkomst från ett ställe och är helt beroende av ett enda företag. Självklart kan en anställd starta eget företag om det skulle behövas men i min värld så har en person med erfarenhet av eget företagande betydligt större möjlighet att göra det eftersom den redan har erfarenheten.
Vilka life-skills ger din inkomst och hur kan de användas?
Det här är det sista stycket i det här inlägget och om det provocerar någon så ber jag om ursäkt, det är inte syftet. Jag vill bara gå igenom hur det har sett ut för mig i mitt liv.
När jag var anställd så kan jag i efterhand konstatera att jag var ganska kreativt handikappad. Som anställd får man det mesta serverat, på både gott och ont. Det gör att det är lätt att fastna i ett liv där man förlitar sig på att pengarna kommer in på kontot bara man spenderar 8 timmar på jobbet varje dag och gör det som förväntas.
Det är många som faktiskt inte vet hur pengarna kommer in i företaget man jobbar på och vad som krävs i alla led. Kanske är du expert inom ett visst område som är helt beroende av flera andra led för att faktiskt bli en färdig produkt som går att sälja.
Kunskapen vi har går alltså inte att sälja som en färdig produkt om vi inte samarbetar med andra eller lär oss nya saker som gör den komplett. Tyvärr kommer många att märka det här först när de förlorar sin "trygga anställning".
Som egen företagare förändras det här helt
När man driver eget företag finns det ingen som säger vad man ska göra eller inte göra. Möjligheterna är enorma och kreativiteten ökar, i alla fall gjorde den det för mig.
Som egen företagare tänker jag på ett helt annat sätt. Även om det kan låta trist så handlar företagande i grunden om att tjäna pengar. Därför kommer du att se fler möjligheter att tjäna pengar ju längre du drivit eget företag.
Som anställd fokuserade jag på att vara duktig, vilket jag tycker är helt rätt. Men i slutändan är det inte det som ger pengar på kontot. I slutändan handlar det om att leverera en produkt som kunden vill betala för.
Det kan handla om att det ska vara den bästa möjliga med det kan också handla om att leverera en helt ok produkt tillräckligt snabbt. De företag som jag ser misslyckas försöker oftast vara bäst på allt vilket är omöjligt. De företag som lyckas är istället bäst på en sak och hittar kunderna som vill betala för det.
Håller ni med om att det är mer riskfyllt att vara anställd än att leva på aktier eller köra eget? Om inte, säg varför! :)
