Man brukar ju ofta säga att man bör ha en buffert motsvarande 2-3 månadslöner beroende på livssituation. Man kan ju tänka sig att detta i ett läge av arbetslöshet utan ersättning, eller vad det än må vara skulle kunna försörja en person i 3-6 månader om man snålar in lite. Har man sedan familj, dyra hobbys eller är beroende av cigaretter eller shopping så kan det snabbt gå utför och man kan behöva en större buffert. För egen del har jag i dagsläget ingen renodlad buffert alls (whoooot!!?) Däremot delar min portfölj ut pengar motsvarande mina totala kostnader för 6 månader, allt från någon tusenlapp per månad till 12-13.000kr. Det gör ju att det alltid finns pengar som kommer in lite då och då, även om det inte är en renodlad buffert.
Jag har alltså inget rent kapital om jag hamnar i skiten, men det är något jag är medveten om. Så vad har jag för möjligheter att lösa en svår ekonomisk situation som kan uppstå? Enligt mig finns det flera former av buffert, det gäller bara att ha koll på dom. Förutom en klump pengar på kontot kan enligt mig en buffert även vara:
Kassaflöde - Man kan ha ett kassaflöde, alltså egna pengar som trillar in framöver men som man i dagsläget inte fått utbetalt. I mitt fall är det aktieutdelningar som i månaderna mars, april och maj ligger nära hela min totala kostnad men i övriga månader skulle behöva kompletteras. Jag har även ett litet kassaflöde från mitt företag eftersom jag fakturerar efter utfört jobb och med en månads betalningstid vilket gör att jag ständigt får betalning 1-2 månader efter utfört jobb, detta är självvalt.
Likvida medel - Den klassiska bufferten i form av pengar på banken tex. De flesta har den här formen av buffert som är den helt klart tryggaste bufferten men den ger heller ingen avkastning. Den här bufferten har jag frångått i princip helt.
Anpassningsbuffert - Det här är förmågan att anpassa sig efter sig ekonomiska situation. En person med höga "ickefasta" kostnader (Biobesök, shopping, resor mm.) har i teorin lättare att anpassa sig till en ny ekonomisk situation då det finns mer utrymme för att kapa kostnader, tyvärr brukar det inte se ut så i praktiken. Här gäller det att vara ärlig mot sig själv, hur mycket kostnader skulle vi kunna kapa om vi hamnade i skiten? Jag kan tänka mig att de som lever billigt med låga kostnader tom. kan ha ett övertag då de är vana att leva just billigt. För min egen del skulle jag nog kunna sänka mina kostnader med 30% om det skulle skita sig totalt, om jag även sålde bilen så kanske jag skulle kunna komma ner mot 40%.
Slutsats: En ekonomisk buffert är enligt mig inte en klumpsumma på ett konto utan en färdig plan för hur vi löser en ekonomisk kris-/situation som kan uppstå. Enligt mig är den viktigaste punkten vår anpassningsförmåga och förmågan att kunna sänka våra kostnader i en sådan situation. Om vi har ett kassaflöde som täcker en större del av våra kostnader så kanske man med hjälp av lite anpassning skulle klara sig utan en klump likvida medel.
Vad tycker ni, behöver vi verkligen en likvid buffert på kontot? Hur ser din buffert ut?
Läs fler inlägg:
Leva på lite pengar
Leva på lite pengar
Väldigt individuellt skulle jag vilja säga. Svara 20st här så blir det nog 20 olika svar. Vi har olika syn på det och dessutom är vi i olika skeenden i våra investeringar. En del har ju precis börjat medan andra har hållit på i decenier. Men just detta med buffert funderade jag själv på för några månader sedan och tog beslut att gå ner i buffertstorlek. Ser jag tillbaka historiskt i mitt liv har jag aldrig råkat ut för någonting som har kostat mig mer än 15 000kr på ett bräde. Jag tror det var en bil som rasade för mig för många herrans år sedan. Utöver det så har det varit belopp på 4000-7000kr man ibland varit tvungen att slanta upp. Så jag krymte min budget från 50 000:- till 25 000:- Jag vill ändå ha en liten buffert av flera skäl. Jag har barn som ev. skulle kunna ha behov av snabb hjälp och det kan hända oförutsedda saker. Jag är inte sugen på att gå in och sälja av aktier eller fonder för att betala något sådant. Mitt kassaflöde är inte heller av den storleken (ännu) att jag vågar ligga på noll i buffert men jag förstår till fullo ditt resonemang. Jag tror det blir som en trappa. Ju kortare tid man varit investerare ju större buffert behöver du ha om du börjar på noll. Efter hand växer ju det investerade kapitalet och storleken på en buffert kan då om man vill och känner sig trygg och bekväm med det minskas.
SvaraRaderaJa du har nog rätt att det blir många olika svar och det är nog en viktig reflektion? Att en buffert ska anpassas efter individen och inte efter någon standardmall. Precis som du säger så blir inte de oförutsedda utgifterna så stora oftast. Min har nog inte heller varit högre än 5-6.000kr, lanske kan just spridda utdelningar ha en funktion där om man inte har en kassaklump?
RaderaDin buffert låtee bra och inte alls onödigt hög med tanke på barn. Som du säger är det nog som en trappa, så var det för mig. Tidigare i livet hade jag mer än en årslån på kontot, vilket nu i efterhand var dumt ;).
Tack för kommentaren!
Vi sparar en lön varje månad. En del för aktieinköp, en del till fondsparande och en del på ett konto. Det vi har på kontot ska vi använda året som kommer, till semester, julklappar, underhåll av bilar och hus osv. Dvs sådant vi vet ska ske, samt oväntade utgifter. Fonderna är en långsiktig buffert, till ny bil t ex. Vi gör så här för att vi vill inte röra aktiedepån, vi vill återinvestera utdelningarna och vill inte sälja aktier. Om något händer en månad så skulle vi naturligtvis kunna låta bli att spara den månaden, men vi gillar att köpa aktier, så därför har vi detta upplägg. /Erika
SvaraRaderaDet låter som en bra plan som funkar för er, att Ha en buffertkonto för både oförutsedda utgifter och planerade inköp känns bäytre då pengarna iaf används och inte bara öigger och skräpar.
RaderaJa att använda utdelningarna för buggertsituationer kan ju definitivt påverka avkastningen. Den faran utsätter ju jag mig för men hoppas att det i länhden lönar sig.
Tack för kommentaren!
Har ca 100" i likvider som kan plockas fram inom nån dag med ytterligare 50" som kan plockas fram direkt. Vi Snålgrisar gillar både att ta chansningar på börsen, och att ha stora buffertar om det skulle skita sig. Sen betalar vi ju via skatten till vår s.k. "välfärd" som man kanske får några kronor av, om man lyckats plöja sig igenom alla blanketter.
SvaraRaderaLåter spm en enkel plan och bra eftersom ni kombinerar risk med säkerhet. Jag kan tänka mig att bufferten kam behöva anpassas efter risknivån på ens investeringar. Där känner jag att preffarna kompenserar lite för att jag inte har kassa utanför.
RaderaMvh / Frihetsmaskinen
Jag kör klassikern "tre månadslöner", sedan ett litet målsparande som ska bli aktuellt om två tre år och som jag inte vill ha på börsen. Pengarna som ligger i portföljen ska definitivt inte röras utan bidrar till ränta-på-ränta-effekten. Sedan är det, som procentpanik antyder, lite beroende om man har hus och barn, här finns förstås ett mycket större ansvar än förr.
SvaraRaderaMen jag förstår ditt resonemang, utan hus och barn skulle jag inte heller ha ett större buffert. Mvh Dividend500
Det låter stabilt! Jag målsparande bör inte chansas med på samma sätt. Jag skulke nog också tänkt annorlunda med barn och om jag haft villa och ev sommarhus tex. Just nu känns det som en buffert kostar mig framtida frihet, men då är jag lite otålig också ;).
RaderaMvh / Frihetsmaskinen
Jag räknar lite 3 månaders levnadskostnader, så jag klarar en ev karenstid ifall arbetslösheten slår till, eller en längre tids sjuksrivning. Även fast båda ligger långt borta nu, men man vet aldrig.
SvaraRaderaSen på ett annat konto har jag en mindre summa för oförutsedda utgifer, som hus, bil eller annat som går sönder m.m.
//PI60
Det låter som en bra plan och vad de flesta verkar köra med. det var faktiskt efter att jag sa upp mig från mitt jobb jag jobbat länge på och gick utan inkomst i över ett års tid som jag ändrade och tog bort min buffert. Då hade jag iofs 1,5-2 års levnadskostnader i buffert.
RaderaTack för kommentaren!