Leva på ränta - Hur många miljoner behövs?

Ända sedan jag var liten har jag haft någon form av fantasi att det skulle vara möjligt att leva på ränta från sparpengar. Den här drömmen blev starkare när jag började jobba i 16-års åldern eftersom jag tjänade egna pengar och det skapade en möjlighet att börja spara.

Trots att pengarna brändes på andra saker i den åldern så fortsatte fantasin om att leva på ränta att hänga med mig. Däremot ändrades den på vägen och jag hittade ett mycket bättre sätt att leva på pengarna som jag ska berätta om i det här inlägget...

(OBS! Informationen på denna blogg är endast mina egna tankar, för informationsändamål och ska inte ses som finansiell rådgivning. Investeringar innebär alltid en risk och du kan förlora hela eller delar av ditt kapital.)

(Blogginlägget innehåller reklam genom annonslänkar till Avanza).

Inlägget uppdaterat 2020-01-15, innehåller affiliatelänkar 

till Avanza

Leva på ränta - Hur många miljoner behöver du?

Ok, något som du säkert undrar över är hur många miljoner du behöver för att kunna leva på sparräntan på dina pengar? Tyvärr är räntan väldigt låg för tillfället så svaret är att du behöver väldigt många miljoner.

Om du däremot investerar dina pengar i aktier eller fonder istället så behöver du inte alls lika många miljoner för att leva på ditt kapital. Skillnaden blir enorm och för de flesta är det inte ens möjligt att leva på räntan men fullt möjligt att leva på avkastningen från aktier.

Se skillnaden på att leva på ränta och avkastning från börsen

För att visa hur stor skillnaden blir ska jag ta två exempel med hjälp en spar kalkylator här nedanför. I dagsläget (2020-01-15) ligger de högsta sparräntorna med insättningsgaranti kring 0,9% medan börsens snittavkastning de senaste 20 åren ligger på knappt 9%.

Om du har ett kapital på 2 miljoner så ger ditt kapital 18.000kr/år på ett räntesparkonto medan det ger 180.000kr/år investerat i aktier. Du kan räkna själv i Sparkalkylatorn hos Avanza.

Om du sparar dina pengar på ett sparkonto (18.000kr/år):

Om du investerar dina pengar i aktier eller fonder (180.000kr/år):

Aktier är det självklara valet om du vill leva på dina sparade pengar

Som du kan se så är det ganska tydligt att det är aktier eller fonder som gäller för att vi ska kunna leva på våra sparpengar. Med tanke på att räntan är 0,9% skulle det behövas 20 miljoner för att få en ränta på 180.000kr om året vilket motsvarar 15.000kr i månaden.

Det är alltså orimligt för det flesta att tro att de ska kunna leva på räntan. Däremot är det fullt rimligt att om du istället investerar dina pengar. Oavsett om du vill ta en riktigt tidig pension eller bara gå i pension tidigare än vanligt.

Att spara i aktier är alltså en förutsättning för de flesta som tidigare hade en dröm att det skulle räcka med sparränta, precis som för mig. Jag är glad att jag insåg det, tack vare det är jag ekonomiskt fri om 2 år.

Hur mycket behöver man för att sluta jobba?

Så, hur mycket kapital behövs för att sluta jobba? Den frågan varier beroende på vem du frågar, om du frågar mig så är svaret 3 miljoner. Kanske behöver du 5 miljoner? Lättaste sättet att ta reda på det är att räkna i kalkylatorn jag tipsade om i början av inlägget.

Som vi redan varit inne på, om du skulle leva på enbart ränta skulle du behöva massor av miljoner. Om du lever på aktier finns det ett enkelt sätt att räkna ut det på.

Ta dina totala utgifter för ett år och multiplicera dom med 25. Alltså: (Totala årliga utgifter) x 25 = Ekonomiskt fri.

Om du vill läsa mer finns det ett bra inlägg av Johanna på Avanza i ämnet där hon också tar upp utgifterna som jag tänkte gå igenom längre ner i inlägget.

Det är högre skatt på ränta än på investerade pengar

En ganska stor fördel med att investera sina pengar istället för att ha de på ett sparkonto är att skatten är lägre på investerade pengar om de ligger i ett ISK (investeringssparkonto) eller KF (kapitalförsäkring).

På ränta från sparpengar betalar du 30% i skatt medan du nu (2020) 0,375% på hela ditt investerade kapital. Du beskattas alltså på hela kapitalet istället för avkastningen. Om din avkastning är 9% betyder det att din skatt blir 4,4% istället för 30%.

Dina utgifter påverkar när du kan leva på räntan

Ok, förhoppningsvis kanske du har börjat fundera lite och även sett möjligheterna att kanske inte leva på räntan men att leva på ditt kapital genom aktier. Kanske har du räknat och tänker att det kommer att ta väldigt lång tid att nå målet?

Inga problem! Alla har vi varit där. jag med. Då och där kändes det kört men efter att jag kom på att det var att justera utgifterna så blev allt mycket enklare. Vad du behöver i kapital påverkas helt av dina utgifter.

Som jag skrev högre upp så behöver du ett kapital på 25 gånger dina totala årliga utgifter för att kunna leva på det. Om det känns som det tar för lång tid så sätter du dig bara ner och plockar bort en utgift och räknar igen. Gör det här tills du tillslut får fram ett tidsspann som känns rimligt.

Det kommer att vara tufft, men det går! Fram med miniräknarna och kör!

Oavsett hur planen går så får du ränta på ränta - Min historia

Som vi alla vet går inte allt som planerat. Livet kommer emellan och vi kan inte alltid följa de planer vi satt upp. Det var exakt likadant för mig, men det gör inget, det viktigaste är att du sätter igång. Här är min historia...

För mig kom massa saker emellan. Bland annat ett köp av lägenhet och allt vad det innebar men drömmen förvann inte för det, jag skulle leva på passiva inkomster. På den tiden var räntorna höga och man kunde lätt få 5-6% ganska "riskfritt".

 Just vid det tillfället tänkte jag inte riktigt på att 30% försvann i skatt eller att räntorna skulle gå ner det kommande årtiondet. Nu i backspegeln vet vi att räntorna sjunkit konstant och att det idag inte riktigt är ett alternativ att leva på ränta, om vi pratar den "riskfria" räntan.


Som tur är hittade jag lite senare fonder och aktier, så drömmen dog inte där utan växte sig starkare. Inte för att jag hårdsparade direkt för att bli ekonomiskt fri på den tiden men genom att ha upptäckt aktier började jag hitta en ännu bättre lösning till passiva inkomster.

Det tog ett tag innan jag satte igång med att investera i fonder men tänket hade börjat. Det var det viktiga, ränta på räntan fick jobba...

Jag lärde mig att aktier är företag till skillnad mot ränta

Idag ser jag ju tydligt att aktier är mycket lättare att leva på än ränta. Aktier är företag, företag som tjänar pengar. Bra företag tjänar pengar oavsett om räntan är låg eller inte. Som aktieägare står jag stabilare mot politiska beslut och kriser.

Tänk att ha sparat ihop pengar för att leva på räntan och sen drabbas av en finanskris som sänker din ränta med 3%, det skulle bli jobbigt. Att dina 10 miljoner helt plötsligt ger 8000kr i ränta varje månad, eller ännu mindre.

Visst skulle man haft ett guldläge att köpa aktier men sannolikheten är överhängande att man varken hade vågat- eller gjort det. Om man inte ägde aktier innan varför skulle man helt plötsligt vågat köpa i en kris?

Vad har jag lärt mig om tankarna att leva på räntor?

Det jag har lärt mig av det här är att visst, det går att leva på ränta men det är inte realistiskt i ett längre perspektiv. I det långa loppet kommer man att tappa så mycket avkastning i jämförelse med andra investeringsalternativ att det känns som ett mindre bra alternativ.

Istället för att leva på ränta borde man tänka avkastning, avkastning från riktiga företag. Det lättaste sättet för en småsparare att investera i företag är via aktier. På sikt borde vi belönas med en bra avkastning både i form av värdeökning och utdelningar.

Kanske är det därför mitt mål har ändrats till att leva på utdelningar. Det är absolut inget fel att spara en del av kapitalet-/en buffert i räntor men däremot tror jag inte längre på att leva på ränta utan på aktier och fonder.

Har ni någon gång tänkt tanken att leva på ränta?