Hur sparar man ihop till kontantinsats?

Att spara ihop till kontantinsats när man ska köpa lägenhet har blivit grymt mycket svårare idag än när jag själv köpte lägenhet. Priserna på bostäder har gått upp, men det har även blivit betydligt svårare att ta lån. Jag förstår att många tycker det känns omöjligt att spara till en kontantinsats.

Hur lång tid det tar att spara till kontantinsatsen beror ju helt på var i landet du bor, vad du har för lön i dagsläget om du sparar till kontantinsatsen genom enbart räntor eller kanske investerar i fonder eller aktier och tar risk med dina pengar. Jag kan förstå att det känns svårt och tänkte berätta hur jag gjorde på tiden när det var ganska enkelt och se vad jag hade gjort i dagens läge.

Innehåller affiliatelänkar

Hur man sparar ihop till kontantinsatsen

Egentligen är det enkelt. Spara ihop så pass mycket pengar som banken kräver för att du ska få köpa din bostad med lånade pengar. De flesta banker kräver en kontantinsats på 15% av bostadens värde, köper du en bostad för 2 miljoner måste du alltså betala minst 300.000kr i kontantinsats.

Jag bor själv i en storstad och för 2 miljoner får man en liten etta (bostadsrätt) där jag bor. Hade jag varit 20 år idag så hade jag dock varit nöjd med en etta på 25m2, jag har svårt att se att man kan förvänta sig mycket mer än så i dagens bostadsmarknad. Det viktigaste är att komma in i den så tidigt som möjligt.

Dessutom köpte jag själv inte min första lägenhet där jag bor nu, utan längre ut från stan. Det gjorde att jag kom in på marknaden tidigare eftersom priserna var lägre där. 

Börja spara tidigt

Ok, det är extremt tufft att få ihop en kontantinsats om du bor i en storstad, vi pratar troligtvis om 300.000kr, kanske 200.000kr om du kan bo en bit utanför stan. Bor du i en mindre stad kanske du kan få en lägenhet för 700.000kr och du är det betydligt mer rimligt att lyckas spara ihop runt 100.000kr.

Oavsett så är det mycket pengar och spara ihop på kort tid så var beredd att kavla upp armarna, du kommer verkligen vara tvungen att förtjäna din bostad. Det kommer däremot att vara värt det i slutändan, troligtvis kommer det att påverka din ekonomi resten av livet.

Öppna ett separat sparkonto och rör inte dina sparpengar

När du ska spara ihop så stora pengar som behövs till en kontantinsats på lägenhet så måste du ha ett separat sparkonto. Gärna på en annan bank än där du har ditt lönekonto, gärna med automatisk överföring och glöm gärna bort kontot till det är dags att köpa lägenhet.

Ett bra alternativ på sparkonto är Avanza eftersom du har tillgång till flera olika sparkontoton att välja på via dom med insättningsgaranti. Jag sparade själv i deras sparkonton tidigare och bytte då så att jag hela tiden hade bästa räntan.

Det går att hitta bra räntor hos andra banker också men nackdelen är om de sänker så blir det krångligare att byta. Hos Avanza byter du med ett klick och det görs direkt. Oavsett vad du väljer, se till att kontot kan ligga ostört utan att du tar ut pengarna från det.

Spara i räntekonto med bindningstid- eller utan bindningstid?

Om du ska låta pengarna ligga länge kan du även köra med fast bindningstid eftersom du får lite högre ränta då. Det är småpengar vi pratar om i ränta men det kan ha en viss psykologisk effekt att köra på fast bindningstid.

Dessutom så kan du vara mer benägen att låta pengarna ligga eftersom du inte kan ta ut de i förtid. Det är också något du ska veta om innan, kör inte ränta med fast bindningstid om det finns minsta risk att du behöver ta ut dina pengar i förtid. ett alternativ kan vara att låsa en del av pengarna, då har du alltid tillgång till lite kapital om det skulle behövas innan du köper lägenhet.

Här kan du se räntorna utan- och med bindningstid

Spara till kontantinsats i fonder

En vanlig fråga när det gäller sparande till lägenhet är om man ska ha allt i ett räntesparande eller även spara i fonder. Egentligen bör du inte riskera dina pengar alls eftersom målet är att använda dom inom några år men samtidigt skulle jag själv kunna tänka mig att riskera en mindre del, men det beror på tidsperioden.

Om du har tänkt att tokjobba och leva minimalt för att snabbt få ihop pengarna så kommer uppsidan med fonder inte vara lika stor, samtidigt som risken ökar. Om du däremot har tänkt att spara ihop din kontantinsats under flera års tid blir det mer logiskt med en liten del fonder.

Fördelen med fonder är ju såklart att du tar del av de möjligheter (och risker) som börsen ger. Historiskt har vi fått 8-9% avkastning och det är klart att det hjälper till lite om vi får det, speciellt om det handlar om flera år. Räkna själv på avkastningen här.

Omöjligt att spara till kontantinsats?

Jag tror nog att alla någon gång har känt att det är omöjligt att spara ihop till en kontantinsats och det finns rimliga anledningar att känna så. Tyvärr ser det ut som det gör och bor du i en storstad kommer du att få det ännu tuffare att spara ihop till kontantinsatsen.

Du har egentligen bara två val om du inte är född i en rik familj som curlar fram dig i livet. Antingen så jobbar du stenhårt, biter ihop och kör de klassiska "hundåren" och sparar ihop pengarna som krävs för att köpa bostad, eller så ger du upp redan nu. Det finns inte så många andra alternativ, tyvärr.

Hur lång tid tar det att spara till kontantinsats?

Hur lång tid det tar att spara ihop till kontantinsatsen beror i huvudsak på tre saker:

• Hur bostaden är som du vill köpa
• Hur hög inkomst du har
• Hur mycket du spara varje månad
• Vilken avkastning du får på ditt kapital

När du vet hur mycket den lägenhet du vill köpa kostar och hur mycket du kommer att spara kan du ganska enkelt räkna ut hur lång tid det tar innan du kan köpa den bostadsrätten. Skriv helt enkelt in alla siffror i Avanzas sparkalkylator och räkna fram hur många år det tar.

Var inte deppig om det blir många år. Tänk på att du troligtvis kommer att kunna öka din inkomst under tiden, det viktigaste är att komma igång om du någonsin vill kunna köpa en lägenhet. Om du kommer igång och lyckas nå 100.000kr så kommer du garanterat att nå 2- och 300.000kr ännu lättare.

Högre lön gör det lättare att få bostadslån

En positiv bieffekt av att du kickstartar ditt bostadssparande genom att leta extrainkomster etc. är att din lön ökar. Det absolut viktigaste för banken när du ansöker om bostadslån är din inkomst, det är det de kollar mest. Så om du kan öka din inkomst tiden innan du ska ta ett lån kommer det att underlätta enormt.

Stabil inkomst underlättar

Förutom hur hög inkomst du har så kommer banken även att titta på hur din lön sett ut det senaste året. Det är därför bra att verkligen få en fin bild på lönekontot inför ditt möte med banken. Det är även bra att visa upp en stabil ekonomi i övrigt. Ha gärna en bra struktur, missa inga andra betalningar etc.

Banken gör undantagsfall och bedömer olika från fall till fall. Hur du sköter din ekonomi påverkar stort utöver de faktiska siffrorna. Själv fick jag en gång köpa en bostadsrätt "trots" att jag hade en betalningsanmärkning genom att visa på ett stabilt sparande, och ökande kapital över tid t.ex.

Höga fasta kostnader och bil försvårar

När du söker lån kommer banken att göra en helhetsbedömning av din ekonomi. de kommer i första hand att kolla din ekonomi och ditt kapital. Därefter kommer de även att ta hänsyn till om du har barn, men även om du har dyra bilar som leder till ökade fasta kostnader.

Den optimala situationen för att enklast bli beviljad ett bostadslån är att ha en hög inkomst, ett stort kapital och låga kostnader (inga barn, ingen bil etc.).

Hyresrätt istället för bostadsrätt

Ett bra alternativ till att köpa en bostadsrätt är ju såklart att skaffa en hyresrätt. Tyvärr har jag själv ingen större erfarenhet av det eftersom det aldrig har funnits ågra möjligheter för mig till det i den staden jag bor i, det är enorm bostadsbrist och väntetiderna var runt 7-10år i förorten när jag köpte min första lägenhet.

Däremot vet jag att det ser annorlunda ut i andra städer så kolla möjligheterna där du bor. I vissa fall kan det vara ekonomiskt att välja att bo i hyresrätt istället. Här i storstan så är det väldigt dyra hyror på hyresrätter och jag själv har faktiskt sparat in hundratusentals kronor på att jag "blev tvungen" att köpa bostadsrätt. 

Det är jag självklart tacksam över idag. Samtidigt har bostaden ökat i värde och skulle jag sälja idag och flytta till hyresrätt så skulle jag troligtvis få loss 1,5-2 miljoner kronor. Med tanke på att jag nu hunnit stå i bostadskö ganska lång tid så finns det faktiskt möjligheter att bo i hyresrätt.

Spara ihop 100.000kr på ett år

Jag tror personligen att det enda sättet att lyckas spara ihop till sin första bostadsrätt från noll kronor är att göra det till en utmaning. Att sätta ribban högt och totalt förändra sin ekonomiska situation på kort tid. Tänk dig i jämförelse med att du ska komma i ditt livs form genom att träna 6 dagar i veckan i ett år eller springa ett maraton på en viss tid.

Det kräver att du går all in och har 100% fokus på det målet under en viss period, Det kan få dig från att tycka att det är omöjligt att spara ihop en kontantinsats till att börja planera vilket område du ska köpa lägenhet i. En bra start om du har noll kronor idag är att försöka spara ihop 100.000kr på ett år.

Hitta lösningar för att nå 100.000kr snabbare

För många låter det säkert omöjligt men kör bara, om du bara lyckas få ihop 70.000kr, vad gör det? Hemligheten för att lyckas är att attackera problemet från alla håll. Kan du sänka dina matkostnader?Kan du bo tillsammans med någon? Kan du skaffa ett extrajobb? Vad kan du göra för att om ett år från och med idag ha 100.000kr på ditt bankkonto?

När du väl har 100.000kr så kommer du att nå 200.000kr. Du kommer troligtvis att ha högre inkomst och är van att kämpa och har byggt upp ett tufft pannben. Med 200.000kr är du redan framme vid målet eller väldigt nära, då kan du köpa en lägenhet som kommer att gynna din ekonomi framöver i livet.

Kan du kompromissa och köpa lägenhet snabbare?

Att köpa första lägenheten är stort, i många fall det största som hänt. Kanske har du planerat för hur du vill bo, vilket område och hur det ska se ut. Den trista verkligheten är att det är svårt att börja på toppen, om du är villig att kompromissa så kommer du att få din lägenhet mycket snabbare.

Saker du kan göra är t.ex:

• Köpa mindre lägenhet
• Köpa ett renoveringsobjekt
• Flytta till ett billigare område
• Bo längre från stan

Det finns många saker du kan göra för att komma billigare undan och det kommer att göra att du kan köpa lägenhet tidigare i livet. Du kan börja i en mindre lägenhet eller längre från stan och sedan "byta upp dig" med tiden, så har ja själv gjort.

Jag själv kompromissade och jobbade mig upp

Min första lägenhet var ett renoveringsobjekt och den var liten. Jag kompromissade på allt förutom läget. Den låg långt från stan med i ett bra läge i den förorten och i en bra förening. Eftersom jag renoverade allt så gjorde jag ungefär 50% vinst efter 1,5 år. Självklart var det också marknaden som ökat under den perioden.

Med vinsten och nya sparpengar kunde jag flytta in i en etta i stan 1,5 år senare, vilket jag inte haft råd med direkt. Efter ytterligare 2 år i den lägenheten kunde jag med mer pengar flytta in i den 2:a jag bor i idag. Hela den här resan gör att jag bor väldigt billigt och bra idag.

Hade jag bott i hyresrätt hade jag förutom alla pengar jag förlorat längs vägen troligtvis haft en boendekostnad på 5-6000kr mer än vad jag har idag

Hur mycket sparade ni till kontantinsats?

Ok, som jag nämnde i börjar av blogginlägget så vet jag att det är andra tider nu. Jag hade det betydligt lättare att köpa min första lägenhet än vad många- och kanske du som läser det här inlägget har idag. Hur mycket sparade ni till er kontantinsats? Det skulle vara kul att höra i kommentarsfältet :).

Hur mycket jag sparade innan jag köpte min första lägenhet

Jag kommer ihåg när jag köpte min första lägenhet, det var inte bara känslan av att få något eget utan även känslan att börja bygga upp min ekonomi på riktigt. Jag var redan innan köpet inställt på att helrenoverad den och "tjäna pengar" på den. Jag jobbade väldigt mycket under den tiden och hade en "ok" svensson-lön för min ålder.

På den tiden gick det att låna pengar med endast 10%, 5% och ibland ingen kontantinsats alls. Det berodde helt på fall till fall och det var inte alls lika hårt som idag. Jag har för mig att jag inte la någon kontantinsats alls (eller 5% kanske) men att jag hade en klump pengar på omkring 80-100.000kr att "visa upp" som skulle gå in i renoveringen. Det var drygt 10% av inköpspriset.

Lyssna på Avanzapodden om hur man sparar ihop till kontantinsatsen

Det var lättare att köpa lägenhet förr

Vi kan säkert alla konstatera att det var lättare att köpa lägenhet förr. Idag hade samma lägenhet jag köpte varit både dyrare och jag hade inte fått låna pengar utan kontantinsats. I det fallet hade det betytt att jag varit tvungen att lägga 100.000kr i kontantinsats för samma lägenhet och pris, men nu kostar den säkert det dubbla eller mer. Däremot hade jag också tjänat mer idag.

Jag kan bara konstatera att det blivit svårare att köpa lägenhet för unga idag men att det fortfarande är möjligt. Vissa kommer att ha det lättare som kan bo hemma och spara medan vissa får kriga samtidigt som de bor andrahand eller delar boende.

Hur som helst så är det fullt möjligt, att spara ihop tills ditt första boende kommer vara en av de tuffaste perioderna i ditt liv ekonomiskt men det är också den perioden som till stor del kommer att avgöra var du står ekonomiskt 10 år senare.

Hur mycket sparade ni ihop innan ni köpte er första lägenhet?